不懂就问: 网联到底是干什么的

[compilerhero]

我看了不少文章, 还是没能自己回答下面这些问题.

比如我用微信支付扫码买了一瓶水. 我在账单详情中可以看到 “收单机构” 是某某公司, 下面写着 “由中国银联股份有限公司提供收款清算服务”; “支付方式” 是我的银行卡, 下面写着 “由连通 (杭州) 技术服务有限公司提供付款清算服务”. 这笔交易是通过网联转发给两个卡组织的吗? 微信支付需要把某些信息发送给网联吗 (即使不需要通过它完成交易)?

还有一些交易, 虽然我也是用银行卡付款, 但账单详情中并没有卡组织的名字. 这样的交易是通过网联完成的吗? 为什么有这种区别?

[hatw]

具体我讲不太清楚，据说、听说大概是：
1 、微信、支付宝以前都是直接和各个银行签订的合同，他们两方直接结算。
2 、后来二维码支付太火，上边（银联？央行？不知道了）发现两家（微信、支付宝）搞支付跳过了我，所以就成立了一个机构，规定以后微信、支付宝交易都要通过我转一次，再给银行。
大概这样吧，细节可能有错误

[hubaq]

商户 → 收单机构 → 银联 → 支付宝或腾讯 → 银联或网联 → 发卡行

[julyclyde]

网联是用来解决银联垄断问题的市场化方案

连通括号杭州是 american express 公司啊

[julyclyde]

@hatw 古代各家都是和各家直连的。但是后来被定义为违法之后都整改掉了

[opengps]

好像是前几年的一个政策：当时支付宝和微信三分天下，然后银行就对其进行了闲置，好像是必须经过一个结算中心

[YvesX]

清算都是对机构的，收单不是清算。

你消费的时候，钱给到谁，谁就是收单机构。微信支付给对方余额钱是给了微信（财付通是收单机构），刷卡消费到对方卡里钱是给了银行（银联是收单机构），或者其他支付公司。这些机构给账户发钱的方式，可以有实时到账或者定期或者手动提现等多种。

如果没有清算机构，那么钱在 N 家银行之间转账需要 N*N 的渠道，钱在 M 家第三方支付公司与银行间转账需要 M*N 的渠道，钱在 M 家支付公司之间转账需要 M*M 的渠道，显然非常复杂。
N*N 的故事催生了 Visa 和 MasterCard 这样的卡组织，他们负责跨行清算，事情就简便了很多。V/M 的横征暴敛逼出了中国银联，无论银联最终是不是成为了新的恶龙，至少简便是真的。
M*N 的故事，应该有人还记得最早开支付宝是要去银行专门办张银行卡的，这就是支付宝和银行自己实现了上述 M*N 中的一条。诶不是说银联来代表 N 家银行统一对外吗？是的，但当时银联保守对此没兴趣。

事情发展到这里，财付通、支付宝这类第三方支付机构实际上在自己的互联网平台上抢了银联饭碗，替他干了跨行清算的活。银行那边的流水只有银行卡到财付通等备付金账户的双向记录，真实去向和来路一抹黑，倒是马化腾和马云清楚每个人的来龙去脉，这事实上绕开了原有的监管。这些支付机构的结算也不是实时到账的，把你银行卡里的数字变成一个“微信支付余额”的时候，钱在支付机构手里，有金融风险。微支两家和大银行抱团搞业务，谈不下来的小机构和小银行失去了议价权，公平性也有问题……总之，虽然监管也在慢慢跟进，但新生事物确实有很多问题，别说中国，就算在很多别的国家，放手让你几家互联网公司干这种活也是不可思议的，所以大公司应该自己也知道靴子迟早会落地。

央行其实可以选择要求第三方支付也必须经过当时跨行转账还要收几块钱的银联来清算，但他们的选择是牵头拉这些支付机构一起成立了网联，要求第三方支付必须通过网联清算。伸脖子缩脖子都是一刀，这种做法给创新业态留了口汤喝，给散兵游勇的第三方支付机构拉了个和银联对等的群，除了银联被划走了一块以外，应该算是皆大欢喜了。

现在你买这瓶水，是微信支付通过网联向银行申请把你的钱扣了，商户收到的钱最初也是从网联付出来的。但如果中间过程涉及到银行之间的清算，那相应环节理应归属银联。

至于 M*M……好像支付宝余额转到微信支付也没什么意义，没需求吧。

[julyclyde]

@YvesX 微信支付余额并不在支付机构手里。请勿用自己想象的画面来给和你一样不懂的人讲解
具体情况参见：
《非银行支付机构客户备付金存管办法》
第四条 非银行支付机构接收的客户备付金应当直接全额交存至中国人民银行或者符合要求的商业银行。

[compilerhero]

> 现在你买这瓶水，是微信支付通过网联向银行申请把你的钱扣了，

如果网联可以直接连接到银行, 为何还需由卡组织 “提供付款清算服务” 呢? 这不应该是网联提供的服务吗? @YvesX

[lsylsy2]

@YvesX 说的基本正确，而 @julyclyde 反而是没搞清楚情况。
这个办法发布于 2021 年，在没有网联更没有这些办法的时候钱就是在微信支付宝的账户里，甚至还有打擦边球买理财的情况（不是微信支付宝，曾经有很多很多的第三方支付）

[compilerhero]

就先说买水的这个粒子 (我用微信支付扫码付款, 钱从我的卡上出, 交易双方分属不同的卡组织). 有谁能告诉我我付款的时候具体发生了什么吗? 有哪些参与方, 它们得到了什么信息, 钱都分给了谁?

[YvesX]

@julyclyde #7
我明明马上就提到了“监管也在慢慢跟进”

[julyclyde]

@lsylsy2
@YvesX
当前的情况就是根据 2021 规定； 2021 之前的已经没什么讨论的意义了吧

[juded]

银行结算业务流程非常复杂，涉及很多方参与，当年考注会有专门的一章讲这个，一直到考完了都是云里雾里。

[ALongRanger]

相关术语：
发卡行：是指发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。

收单行：是指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。

收单机构：是指从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

特约商户：是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照
国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。

中国银联：是指中国的银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

中国网联：是指非银行支付机构网联支付清算平台。

支付公司：是指拥有央行认可资质的；提供支付结算的交易平台的独立第三方机构。

清分： 搞清楚谁欠谁的钱，谁该付给谁多少；
结算： 根据清分结果，完成资金划拨


一个简单的线下购买商品进行刷卡付款的场景

信息流：
你的卡是招行的，商家和建行签了特约商户合约，用建行的对公户收款。

1. 你持卡去一个商家买一件衣服，商家和建行签了特约商户协议，可以提供 pos 刷卡支付；你现在进行刷卡消费；
2. POS 机将支付信息上传给建行， 这个过程叫做收单，建行就是作为收单行或叫做收单机构；
3. 建行将交易信息上传到银联，银联作为一个转接清算机构；
4. 银联将交易通知给招行，让招行进行扣款，同时银联要做监管会记录相关交易信息；
5. 招行如果余额够了，且在限额范围内，那么就执行扣款；
6. 招行扣款完成后会给你发一个短信或者 app 之类通知到你，钱扣了；
7. 招行扣完款以后要回复银联，说扣款了；
8. 银联会更新扣款信息；
9. 建行收到银联回复后，记录交易成功，然后回复商家/POS 机
10. 商家收到建行通知后给你打印小票；

参考图片: https://fulu-item11-zjk.oss-cn-zhangjiakou.aliyuncs.com/images/20200730122116.png

以上就是你扣款的一个基本情况了，但是问题是你现在钱招行扣了，怎么给到建行？这个就是具体的资金流，但是我对这个不了解，只知道会通过银联清分和各行与央行进行结算。


其实网络支付的场景和上面卡支付场景很相似。
你淘宝买东西，支付宝付款，然后绑的招行卡

1. 你网上买东西会生成订单，然后在输入密码进行支付；就比如你淘宝买件衣服，然后使用了支付宝支付。
2. 淘宝会把交易信息信息给到支付宝；支付宝会记录相关订单信息； 在这里支付宝是作为收单机构；
3. 支付宝将订单信息给到网联，网联记录交易信息；
4. 网联把交易信息给招行，招行属于是发卡行，招行把交易信息记录下来；
5. 招行完成扣款；
6. 招行把扣款信息通过短信或者 app 给你通知；
7. 招行把扣款信息反馈给网联；
8. 网联把扣款信息记录下来，通知给支付宝；
9. 支付宝把扣款信息记录下来，然后通知给淘宝；
10. 淘宝接受到支付成功的消息，确定可以出单，完成这笔交易。

参考图片： https://fulu-item11-zjk.oss-cn-zhangjiakou.aliyuncs.com/images/20200730122049.png

清算过程和卡支付的清算过程应该会差不多。

资金最终会进入到第三方支付平台（支付宝）的备付金账户，这个之前也是没有的，才会有上面大佬说钱就是在微信或支付宝自己账上。

上面的两个例子都看得出来，银联和网联的作用有如下：
1. 对接不同发卡行，完成资金信息互通，只需要走银联和网联就好；
2. 进行资金监管；
3. 进行资金清分；

参考资料： https://www.cnblogs.com/fulu/p/13410543.html

[ALongRanger]

以上都是直接接三方支付的情况，还存在一些四方机构将三方机构提供的支付能力包装以后提供给商户使用。信息流就变成了：
商家/平台--> 四方机构 -> 三方机构 -> 银联/网联 -> 对方发卡行。

平台/商家 进行收款是要收手续费的，还是按每单的千分之几或者万分之几来收的。
四方存在的优势就是能够提供更低的收费（四方和三方他们自己协商一个价格，然后四方给商家包一个价格比三方给四方的高，但是三方的低，四方赚取中间的差额）

[jim9606]

没干过支付清算系统的人会大幅低估这种系统的复杂程度。

你可以先了解中国现代化支付系统 CNAPS2

https://zhuanlan.zhihu.com/p/337655541

在这基础上看网联是怎么在 CNAPS2 下工作的

https://zhuanlan.zhihu.com/p/339162157

[sujin190]

@hatw 就是备付金不允许留在支付机构账户，通过网联上缴央行监管，交易量太大了，否则要是哪天支付宝微信头脑发热，大半国人的命运都要捏人家手里了

[louisxxx]

以前是支付宝直接对接发卡行（都不经过银联，直接行内清算），现在支付宝对接网联，然后网联去对接发卡行。这样国家就了支付宝与所有银行之间的所有交易数据。

[louisxxx]

@jim9606 这种超高可用性要求的系统是非常复杂的，一天几十亿笔交易，能跑起来和稳定不出错的跑起来是两会事。