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snowish
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可以利用银行的低息贷款腾挪多套房贷的高利率

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  •   snowish · 84 天前 · 3841 次点击
    这是一个创建于 84 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    今年银行的各类消费贷利率是真的很低,居然有 2.85%的,比公积金首套贷款 3.1%还低。 我在前几年买二套房不够钱的时候,发现利用银行的消费贷大腾挪术,可以减轻压力,减少利息支出。 我当时差了¥ 50 万多,于是找了五家银行,就通过手机 app 操作,弄了( 50+50+30+30+20 )¥ 180 万贷款出来。这边多贷了 130 万,那边房贷就少贷 130 万,因为贷款比例低于 3 成,银行还将上浮比例给到最低的 10%。 首先声明,这是违规的,消费贷是不能流入房地产和证券投资领域的,至于怎么做才能不违规,大家想。

    我发现这么操作,有以下几个好处: 1 、更便宜的贷款利率。当时的消费贷利率比二套房贷上浮 15%的低 1~2 个点,也就是说每¥ 100 万每年节约 1~2 万元利息。 2 、更灵活地提前还款。最近几年的房贷合同基本都约定了提前还款的罚息和等待还款时间。消费贷,可以随借随还,没有罚息。有余钱了,就还上消费贷,额度又马上释放出来。而房贷,则没有那么灵活。 3 、更轻松的还贷方案。我贷的那 5 个消费贷,还款方案有两种:先息后本、期末本息一并,反正就是本金是一年后再还,等到期的时候,我再腾挪个其他消费贷或者亲人过渡一下,又续上一年,相当于本金一直欠着。2 年期以上的消费贷一般是等额本息,这个和房贷一样。懂投资的同志都知道名义利率 APR 和实际利率 IRR 的差别。假设 100 万,都是同样的贷款利率,采用等额本息和先息后本还贷方式的实际利率是不一样的,大概相差 1.8 倍。

    可以这样操作的前提是,你在多家银行有消费贷的额度,一般是通过个人征信、个税、公积金、社保等系统联网查询获得的高额度,也有通过公司财务和发工资银行的贷款经理争取到的白名单。

    39 条回复    2022-11-14 19:54:26 +08:00
    SmiteChow
        1
    SmiteChow  
       84 天前
    我看刑
    seres
        2
    seres  
       84 天前
    有家底的临时倒腾下,可行
    穷人想用消费贷来回倒 替代 三十年房贷,早晚上天台
    wxie
        3
    wxie  
       84 天前
    贷款次数的增加会导致征信降低
    加上以后消费贷的利息未必一直都低
    这么操作还是有风险的
    snowish
        4
    snowish  
    OP
       84 天前 via iPhone
    @wxie 我怎么感觉是相反的呢,良性贷款的笔数增加,反而导致征信记录更良好。我现在润出去了,在国内已经没有收入了,理应没有消费贷额度,可事实上我查了循环额度还在,征信记录上有一堆正常的借还款记录。我问过银行的朋友,征信记录一般忌讳的是不良、总负债(含信用卡额度)。假设我通过房贷贷 500 万,和房贷 350 万+消费贷 150 万,是没有区别的,总负债都是 500 万。
    paradoxs
        5
    paradoxs  
       84 天前
    你把贷款拿去还贷,是会被查到的, 你试试就知道了。
    lifeintools
        6
    lifeintools  
       84 天前
    这种就是测试你贷款银行的风控系统了~
    Thresh
        7
    Thresh  
       84 天前   ❤️ 2
    你这个做法,是有可能被银行风控到,然后让你提前还的。并且同学说过... 如果银行识别到你了让你提前还款,不用挣扎,肯定是有明确证据的。
    wxie
        8
    wxie  
       84 天前
    @snowish 征信系统比较复杂,比较明确的会涉及到硬查询的次数,以及贷款类型等等,消费贷 (Unsecured Loan) + 多笔(多次硬查询)按我的理解是会降低征信评分的,同时#5 楼说的也是很大的风险,如果消费贷拿来还其他贷款,是会被银行电话要求立刻还清的,这个我理解目前在国内是央行的大数据统一判断并进行风控
    zhoujinjing09
        9
    zhoujinjing09  
       84 天前
    期限是不一样的,30 年贷款和一年期的消费贷是完全不一样的。很多金融机构暴雷都是因为期限错配,现金流崩溃。如果你没有能够覆盖全部贷款的现金,这样操作风险很大
    zyxk
        10
    zyxk  
       84 天前
    问题是消费贷利息都高啊, 你在哪看到利息低的? 刚看了一下, 招商 app 上闪电贷 6.84, 其他银行也差不多.
    joesonw
        11
    joesonw  
       84 天前 via iPhone
    抽贷的时候就舒服了
    deplivesb
        12
    deplivesb  
       84 天前
    以贷养贷的人最后都怎么了
    changnet
        13
    changnet  
       84 天前
    被查到,银行抽贷,需要全部还款,手里没有现金,房子被银行拍卖,我看挺刑的

    个人偷偷操作都要提心吊胆的,还光明正大地教大家就不太好
    ichubei
        14
    ichubei  
       84 天前
    哪些银行? 我这只有工行可以借到 4.几点,其他都是 10 左右,
    chih758
        15
    chih758  
       84 天前
    @zyxk 直接找银行,4%一下的到处是,基本可以做到 3.7

    我也搞了 50w
    buzaiyouyu123
        16
    buzaiyouyu123  
       84 天前   ❤️ 1
    刀口舔血,班门弄斧
    zimhy
        17
    zimhy  
       84 天前
    过桥费和手续利息加起来远期成本在 1.5%左右,加上折腾起来费时费力还有风险,房贷利率 5.5%以下的完全没有必要。
    haifuyun
        18
    haifuyun  
       84 天前 via iPhone
    2015 年起你这种帖子不少,这种短期贷款操作到某个时间点还不上,制造一波爆雷,还可以带起一波舆论小高潮,没操作过的人不懂,有点经验的人都清楚
    bugsnail
        19
    bugsnail  
       84 天前
    等你被所有银行抽贷了就 GG 了
    zx4824
        20
    zx4824  
       84 天前
    1.op 对于消费贷的利率计算没有概念,统一还原成房贷的利率计算方法后,消费贷一般都会高于房贷,真实利率大概是消费贷宣传利率的两倍左右
    2.op 搞的这套,早就不新鲜了,当年深圳不就这一套吗,好多人最后被银行查出来,要求提前还款,一样有风险,最后哭爹叫娘
    3.现在房贷,你大大方方去谈,4 以下的还是可以谈的到的,没必要走灰黑路
    jackma0571
        21
    jackma0571  
       84 天前
    月供没考虑?
    salor
        22
    salor  
       84 天前
    随便就几十万的消费贷,要抵押物还是纯信用?
    ytmsdy
        23
    ytmsdy  
       84 天前
    别把自己想的太聪明,也不要把银行想的太笨。
    消费贷一般都是 1 到 3 年的短期贷款,你有没有想过如果三年以后,加息了,贷款政策收紧了。你的消费贷还能通过这么低的利息贷出来么?
    另外消费贷明确不能用于买房,投资股票,理财等消费,一旦发现就是直接收回。
    如果几家银行同时要求你规划贷款,或者到期后不再续贷,你怎么办?
    Innovatino
        24
    Innovatino  
       83 天前
    @salor
    20 万的一般就纯信用
    snowish
        25
    snowish  
    OP
       83 天前
    楼上几位提醒得非常好,也许时过境迁,现在这样的操作不行了,说不定还是违法的。

    当我看到一条新闻:“10 月社融增量 9079 亿元,比去年同期减少 7097 亿元,M2 同比增长 11.8%……”,于是就问银行的朋友,他笑问还要不要消费贷,最高 20 万,利率 2.85%,接着我们探讨是否违规或违法的问题,他坦诚地说银行为了完成放贷任务,银行自己的风控系统首先考虑贷款人的还贷能力,其他只要不是笨到横杆进城门,一般没事。

    特别说明,我现在没有用任何消费贷了。

    四大行和城商行的利率一般都比较低,股份制银行的利率比较高。楼上有同学分享的招商闪电贷 6.84 是优质客户才能有的利率,我看我的是 7.2 。

    为了统一对比,我分析借贷贵不贵时,一般都会折算成 IRR 。只考虑资金有成本去计算 IRR ,在 excel 上拉一列数据,然后用 irr 计算公式,最简单,这样你会发现 [先息后本] 和 [等额本金] 的实际利率是比较低的,而 [分期费率] 是比较高的,有些无良银行的经常会向你推销现金分期的产品,只要你明白了分期费率是以总贷款恒定计算每期费,而不是等额本金中还掉的本金就不计利息的道理,就会知道哪些钱是贵的。同理,如果有过桥费、其他费用,都可以拉到 excel 里计算,而不要被银行忽悠了。

    其实,现在的经济形势一泻千里,没有明确大收益率的生意,最好捂紧钱袋子保生存,Winter is coming 。
    E1n
        26
    E1n  
       83 天前 via Android   ❤️ 1
    无知无畏:)
    nightwitch
        27
    nightwitch  
       83 天前 via Android
    1 。 用消费贷还房贷算是违约行为,可能被银行直接抽贷。
    2 。 在背有房贷 + 没抵押的情况下,基本不太可能贷出来大笔的消费贷。
    emric
        28
    emric  
       83 天前
    半个业内(保险行业)一个可能不会。几个消费贷,百分百要求提前还贷。
    就前一阵子的事,企业贷,来保险这里中转几轮都被查出来了。
    emric
        29
    emric  
       83 天前
    http://finance.china.com.cn/money/bank/20220414/5785182.shtml
    就这个事,有这个需求可以寻找中介,他们比你了解的多。
    操作空间有,但是风险伴随。
    自己就别乱搞。
    inframe
        30
    inframe  
       83 天前
    1.风控
    最重要的是上杠杆的风险敞口,能不能有效 cover ,手上本来就有 100W 流动性资产那上 100W 消费贷款问题不大
    失败了就被爆仓清算,这个损失会很高,有没有做好最坏情况的方案和准备工作

    2.时间
    全球发展情况,这 2 年不是楼主的那几年,对以往成功的路径依赖会造成将来的失败,尤其资本市场
    ChrisYoung
        31
    ChrisYoung  
       83 天前 via Android
    @zx4824 第三点不太懂,已经在还的贷款还能商量把利率降下来?
    sundev
        32
    sundev  
       83 天前 via iPhone
    好多有钱人都这么玩,不过他们用的抵押贷款,本金一直欠着,每月只还利息,到期后想办法本金还了然后继续抵押贷款,有门路搞到大笔资金周转的可以搞!
    yujiang
        33
    yujiang  
       83 天前 via Android
    昨天刚去 ccb ,人门口就一张单子贴着严禁商业类贷款流入房地产市场
    exploreexe
        34
    exploreexe  
       83 天前
    之前深圳那个炒房被查的,叫什么深理房还是啥的,不就是让客户走消费贷么,后来被查了,很多人倒霉了。
    xingguang
        35
    xingguang  
       83 天前
    我有同学这么搞被风控查到直接清零贷款额度了,这种事情就是不被发现很美好,发现之后就会有一系列的问题等着
    wtdd
        36
    wtdd  
       83 天前
    为什么说到关键处,变成大家想?
    xz410236056
        37
    xz410236056  
       82 天前
    “居然有 2.85%的” 你是不是把月利息看成年利息了。
    xz410236056
        38
    xz410236056  
       82 天前
    我刚刚去看了一下香港各银行的定存,能搞到 2.85 的利率。我贷出来,存香港岂不是一本万利了。(存美国好像利息更高) 2.85 是什么路子搞到的
    crytis
        39
    crytis  
       82 天前
    楼上这么多老实人
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