最近自己得肿瘤住院了，再次意识到保险的重要性，准备整理并完善下自己家庭的保险计划，欢迎来抄作业或者提建议

[lueffy]

本人女，26 周岁。

大腿上长一结节，今年 4 月切除做了病理，结果发现是隆突性皮肤纤维肉瘤(DFSP)，软组织肉瘤的一种。

不幸中的万幸：低度恶性，转移率低，五年生存率高。

但该病复发率高，需要扩大切除，经过慎重考虑，选择做了慢 Mohs 手术，已切净等出院。

创面大小 6*8cm，深至肌肉表面，伤口较大无法直接缝合，需要慢慢二期愈合。

不过，跟其他更为恶性的肿瘤相比，少块肉真的算是最小的损失了。

网上检索该病时，看到了知乎上的一篇文章：「隆突性皮肤纤维肉瘤，我作为癌症患者的生死十年」，加入了病友群。

群主即文章作者提醒，如果之前加入了支付宝的「相互宝-大病互助计划」，就可以获得 30w 的互助金。不过 surprise ～我一直不相信相互宝，支付宝千次万次让我加入，我都拒绝了❌，错失巨款🙄

DFSP 属于罕见病，发病率只有 10 万到 100 万分之 1，国外病友们都喜欢互称🦄️「 unicorn 」

这场疾病让我真正意识到保险的意义：虽然你不想，但当那极小概率的不幸降临到你身上时，保险让你有钱治病，有钱生活。

「明天和意外，不知道那个会先来。」

当然相互宝比较特殊，它属于互助，不属于保险。我对保险的了解比较有限，也就像网上购物一样比较下各种保险的保额和保费。但是如果你和你的家人还在裸奔，没有任何重疾险，我个人强烈建议加入互相宝，欢迎不同意见的朋友来讨论。

下面我贴下自己和父母的保险，供大家参考讨论，希望懂行的提些建议，不懂的也可以看个热闹了解下。

利益无关声明：纯属个人感概，分享个人经历，不推荐任何保险，仅供参考。

首先先说自己的，公司给买了一系列团体保险，重疾，健康，意外都有，很全，不过保额都不高，勉强够用。但一旦离职这些保险也就没了。由于自己的拖延症+选择困难症，到现在还没有另外买其他保险。暂时没做研究，不清楚我还买不买得了健康险。重疾险是买不了。欢迎大家分享下适合咱们这种中青年的保险。

然后是父母的：

• 爸爸👨

  • 重疾险(替代)

    • 40-59 周岁时：「相互宝-大病互助计划」

      保障范围：99 种重疾+恶性肿瘤(含癌症)+特定罕见病

      年龄限制：40-59 周岁

      保额：10w，一次性赔付

      费用：网上查了目前大概每年一百多，以下互相宝费用都差不多

      优点：大家均摊费用，费用相较保险较便宜

      缺点：只能保到 59 周岁

    • 60-70 周岁时：「相互宝-老年防癌计划」

      保障范围：只有恶性肿瘤(含癌症)

      年龄限制：60-70 周岁

      保额：10w，一次性赔付

  • 意外险

    • 「平安百万综合意外险 」钻石计划 128¥/年

  • 健康险

    • 「好医保·长期医疗」 856¥/年

      要求：需要符合健康告知

      免赔额：6 年累计免赔额 1 万，重疾 0 免赔

      年龄限制：可续保至 100 周岁

      报销比例：家里买了新农合，走医保后剩余部分报销 90%，不走医保只报销 60%

• 妈妈👩 (有高血压糖尿病)

  • 重疾险(替代)

    • 40-59 周岁时：「相互宝-慢性病人群防癌计划」

      由于老妈有高血压，糖尿病，不满足「大病互助计划」的健康告知，所以只能加入这项。

      保障范围：只有恶性肿瘤(含癌症)

      年龄限制：40-59 周岁

      保额：10w，一次性赔付

      优点：大家均摊费用，费用相较保险较便宜，网上搜了下一年大概一百到两百

      缺点：只能保到 59 周岁

    • 60-70 周岁时：「相互宝-老年防癌计划」

      保障范围：只有恶性肿瘤(含癌症)

      年龄限制：60-70 周岁

      保额：10w，一次性赔付

  • 意外险

    • 「中国平安-老年人综合意外保险」豪华版 229¥/年

注意：买保险之前注意查看被保人是否符合健康告知要求。有些保险还会对职业有要求，所以买之前一定要确认好，被保人符合各项要求。

说明下家庭背景：父母刚五十岁多点，个体户，有老家的新农合。收入还行，但和辛苦程度挂钩，后面会劝他们少累点少赚点，保证身体。

我是程序员，大家都懂，目前收入较其他行业高点，但是未来不知道能不能保持收入的可持续发展😂所以应该不会去买太贵的保险。

P.S. 请问大家是否给自己和家人买了保险？家庭背景大概是怎样的，又是如何配置保险的呢？一起分享讨论一下吧👀

楼有点歪。我希望这个帖子能触发大家买保险的意识。
当然大家可以质疑，可以观望。但发现回帖大部分都是在质疑，很少有分享正面看法的，这样的话这个帖子就没啥价值了...
个人觉得虽然保险水很深，但不能因噎废食。不能因为复杂就放弃。不是劝大家无脑买，只是希望大家花几天时间研究下，问一问周边的人，小马过河试一试。

我自己分享下看法
父母：如果不是职工，且没有任何保险。至少买上新农合。然后再买意外险>健康险 (性价比)
个人：准备给自己也买上新农合，一年好像才 180，至少先弥补下失业后没有保险的漏洞。

关于病症的问题，这个病的外观表现多种多样，问网友不如问医生。很多病光听描述是无法诊断的，如果你身体有异常，感到困扰，去医院是最好的选择。

关于良性肿瘤与恶性肿瘤，诊断的金标准只有病理检查。对此好奇的朋友可以找肿瘤防治科普丛书来看。

最后，希望大家分享下关于保险的正面看法....或者说大家如何买保险，并且如何争取自己的合理权益
共勉

[jswh]

爸爸妈妈的买百万医疗就行了。重疾是给家里的主要劳动力的买的，防止主要劳动力生病之后没有工作导致家庭收入锐减，而且重疾要买就要买保额大一点的。医疗险和意外险最好都买上，加上社保可以覆盖大部分疾病治疗费用了。
另外我给自己买了寿险，避免特殊情况。

[kop1989]

在我看来，买保险最大的痛点，就是：

1 、没人帮我梳理保险的优缺点以及利害关系。（尤其是医疗保险，免赔条款非常复杂，销售都是面向提成、面向业绩推销，没有站在消费者角度的服务）

2 、没人帮我管理保险的理赔和续费，帮我最大化的争取权益。

这两点目前我还看不到改进方向，而且我个人也不太可能投入太大的精力去梳理保险。尤其是如果家庭主杆成员逝世时，家庭保险配置会几乎变成一个黑盒。

所以目前家庭的保险配置已经变成了我家庭很大的一块心理负担。
也打击我继续完善保险配置的积极性。

[jswh]

贴一张全家保险计划，仅供参考
https://imgur.com/a/4RONwJg

[jswh]

@kop1989 国内的保险销售行业其实大有可为，我个人觉得，只是没有人去做。保险这行吸引不到人。

[xingshu1990]

前有百度竞价坑病人，后有保险公司割韭菜。
横批：小心为上。

[xmumiffy]

相互宝被关只是时间的事了 而且你都知道它不是保险了，你随时会被踢出 /拒绝给钱的

[MLawliet]

@jswh 图片好像显示不出来

[jswh]

@MLawliet https://sm.ms/image/i8odnx24pJj3Eef

[Rrrrrr]

我还在犹豫要不要停保险，买了重疾 2 年多

[Rrrrrr]

网上很多人都说保险不会赔钱，怕怕

[murmur]

b 站我记得有个视频，保险理赔是怎么花式拒保你的，除了国内的医保，商业保险不知道水多深

[Rrrrrr]

@jswh 破图，看不到

[Rrrrrr]

@murmur 我就是看了这个视频，有点想停保

[juded]

自己买全了，父母只配了意外险，主要是父母这个年纪和体检结果医疗险很不好买，重疾又不如自己储蓄。
不过可以关注下当地有没有惠民保一类的政策产品，对于大龄和有病史的人群很友好。

[lueffy]

@xmumiffy 因为病友群里的多数都理赔成功了，所以我目前的想法是，如果有其他的保险选项，就不用加入相互宝。如果在裸奔，最好加入。
@jswh 因为大家听到保险，就觉得在推销，是骗子（也许确实有骗子套路多）

[a719031256]

保险买的时候最简单，理赔的时候最麻烦，建议买跟 zf 沾边的保险

[marcong95]

比较好奇的点是，你有没有研究过，你得的这个 DFSP 在不在一般保险的重疾赔付范围呢？部分反对保险的人士经常说重疾赔付非死即残，对于预后良好的疾病都是这也不赔那也不赔。

保险、医疗都是专业领域，普通人要研读条款真的是非一般的复杂，当年冲动之下买了平安福，在各种文章诱导之下想退未退😅。。。

anyway，祝早日康复~~

[lueffy]

@murmur 保险公司好像会欺负你不懂保险，找理由给你拒保。但保险条款是死的，买前看清楚条款，出险的时候也根据条款，有理有据，应该不会被拒保的，这是我的理解。我没看过那个视频，希望哪位贴下链接，我去看下

[lueffy]

@juded 惠民保 +1

[lueffy]

@marcong95 这就是比较模糊的地方了。是的，保险公司会跟你说你这个不属于恶性肿瘤，因为有病友的经验在，他们会指导你去找 ICD-10，这个病属于哪一个类目。并且有其他理赔成功的案例在，一般大的保险公司都会赔的。要看你是不是有理有据

[samohyes]

我一看自己大腿后面有个红色的硬物，感觉从小到大一直都有，慌了。。。

[echo1937]

@lueffy #17 非抬杠，我连每一个字我都认识的 电子产品 用户协议都看不明白，让我看充满了法律和保险词汇就更难了。

上周我无意点到了 余利宝 的相关产品说明，也是一样看得一头雾水，相信很多人都是如此。

普通人都有保险需求，但是国内保险市场的环境很不健康，无从下手。

[love]

之前加了相互保，后来发现有点费钱，就点退，然后出来个提示可以花一半钱也赔一半的，我就选了一半，觉得 10w 看个病也够了，10w 都看不好的也可以弃辽了

其实有医保了看癌似乎不会太费钱了，我妈乳癌有医保自己只花了 1w

[xingshu1990]

@echo1937 #22 国内的保险市场，你就当成商人的蓝海，吃一些进去，吐的出来的多的，国 JIA 就承认你合 fa 。而这种国 JIA 不严格管控的东西，在日常的沟通交谈等场合，本身就讲一些普通大众听不懂的词汇。
所以就造成了，很多人不相信保险。

[OmO]

楼主这个初期是什么症状的啊？

[lueffy]

@samohyes 如果觉得困扰就去医院看看～

[lueffy]

@OmO 症状各不相同，光凭症状是无法直接判断是什么疾病。并且有些刚开始可能是良性肿瘤，后期慢慢发展成恶性，都不一定的。

[iFreee]

社会医保：职工医保（公司交社保）、居民医保 /新农合（父母）。
商业医疗险：惠民保 or 好医保等 一年一人几百块左右
意外险：自身和父母都配置 一人一年几百块
重疾险：自身 一人一年小几千到上万块 （注意作用是收入补偿）
寿险：自身，一人一年有几百块到上千块 （看负担的家庭责任情况）
供交流参考

[Maskeney]

其实现在国内已经有做投保人向的保险顾问了，比如深蓝保，楼上有时间抱怨这痛点那痛点的不如去多学习一个

[skywatcher]

想过，但是觉得水太深，没敢弄，就在支付宝上弄相互宝和好医保，也不贵