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V2EX 提问指南
unco020511
V2EX  ›  问与答

为什么现代金融系统,在转账时还需要提供'对方开户行名称'

  •  
  •   unco020511 · 41 天前 · 3076 次点击
    这是一个创建于 41 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    一些场景,比如保司理赔打款,某些网银转账等,除了需要卡号+姓名外,还需要提供开户行.但在很多手机银行转账却无需提供

    35 条回复    2021-10-20 10:43:25 +08:00
    thtznet
        1
    thtznet   41 天前
    可能是结算系统的遗留问题,网页的网银构建年代很早了,感觉上没有啥大的改动,也许和手机银行走的业务处理路线不是一个的。
    wangtianfang998
        2
    wangtianfang998   41 天前
    转账情况多了,有给本行转账,还有他行转账,他行转账要走不同的通道,还有各种反洗钱等等规定,银行是强监管行业,规则很复杂
    unco020511
        3
    unco020511   41 天前
    @wangtianfang998 金融系统必然复杂,但根据卡号查开户行这并不复杂,内部可以处理呀
    wangtianfang998
        4
    wangtianfang998   41 天前
    @unco020511 如果是他行的话,没有数据根本查不了
    wangtianfang998
        5
    wangtianfang998   41 天前
    @unco020511 不同银行的数据是不会共享的
    sun019
        6
    sun019   41 天前
    说半天其实就是信息不互通呗~
    肯定么啥技术上的原因
    unco020511
        7
    unco020511   41 天前
    @wangtianfang998 你这个解释应该不合理,有中央清机构算,有卡组织,同事手机银行跨行转账同样不需要提供开户行
    jvee
        8
    jvee   41 天前
    银联接口的问题
    hack
        9
    hack   41 天前
    因为打款渠道的问题。你要是用支付宝 云闪付,手机号 (如需 姓名)就能转账。不填是后台帮你填了或者后台渠道不用填
    wangtianfang998
        10
    wangtianfang998   41 天前
    @unco020511 银行账户的凭证不止有银行卡,还有存单,存折等等,可能还有反洗钱等考虑,我猜的
    Kasumi20
        11
    Kasumi20   41 天前
    去去中心化
    Jooooooooo
        12
    Jooooooooo   41 天前
    银行明明可以通过卡号+姓名查到各种信息的.
    undef404
        13
    undef404   41 天前
    很多银行 app 会自动填啊
    imnpc
        14
    imnpc   41 天前
    这是历史遗留原因
    目前网联是只需要卡号+姓名是没问题的 有相关业务接口会自动处理
    各家银行有的系统开发时间已经超过 30-40 年了
    当年有些业务参数是必须的
    现在改动不好改动 涉及大量历史数据和相关自有业务逻辑
    银行业务系统必须求稳和安全
    所以可以新增功能 原有业务最好不要随便动
    另外可能还有一个原因 有些银行的部分系统可能是当年外包国外公司开发的
    有些编程语言比较古老 不好修改
    lakehylia
        15
    lakehylia   41 天前
    我猜估计是老系统的问题,让你填开户行的还是用的旧系统,都没人维护,也不愿意换。
    lakehylia
        16
    lakehylia   41 天前   ❤️ 3
    举个栗子,比如某个功能很久了,十几年了,突然有一天产品让你优化。然后你一调研,发现这个功能是外包的,外包只给了 exe,没有给源码,外包公司联系电话打不通,一查企业都倒闭了。。。
    autoxbc
        17
    autoxbc   41 天前   ❤️ 1
    其实就是没有动力,每天在这个接口上损失一个亿,所有的困难就神奇的消失不见了
    eason1874
        18
    eason1874   41 天前
    人民银行:客户资金汇划分为一个银行系统内划款和跨银行划款两种情形。一般情况下,一个系统内银行的账号具有确定唯一性,只需要账号和户名就能实现客户间资金划转;但跨银行系统转账时账号和户名有重复的可能。为确保资金汇划安全,防止单纯凭收款人账号和户名划转可能出现的错误,需要通过收款人开户银行来区分。

    历史遗留问题吧,可能以前不同银行的卡号是可以重复的
    skiy
        19
    skiy   41 天前
    @wangtianfang998 数据是不共享,但肯定知道是哪个银行的啊。比如快递和身份证,前置的头和倍数都是固定的。
    pengtdyd
        20
    pengtdyd   41 天前
    说白了其实就是之前没有设计好,现在到了要还债的时候了
    xiaopc
        21
    xiaopc   41 天前 via iPhone
    不是所有的「银行卡」都在卡组织(如银联)里面
    例如阿里的网商银行 8 开头,以及对公账户银行卡(好像不能刷?)
    miyuki
        22
    miyuki   41 天前
    卡号 vs 账户号?
    bitdepth
        23
    bitdepth   41 天前 via iPad
    臺灣是分行負責結算,你不寫分行誰幫你收錢?
    liantian
        24
    liantian   41 天前
    其实是为了防止输入错误,包括姓名。
    alfchin
        25
    alfchin   41 天前 via iPhone   ❤️ 1
    问这个问题显然对清算系统一无所知
    开户行的最早用处是让报文直接到正确的支行,免得汇款 3 个月,啥都没收到。
    即便是现在,在碰到非标准账户信息时(例如对公账户),开户行能让你转账报文准确送到对应银行。只不过以前要求填写详细分支行,现在选对省分行也能到账了。
    如果账户遵循银联 /vm 标准可以自动识别发卡银行,那确实不太需要人工填写开户行
    liantian
        26
    liantian   41 天前   ❤️ 8
    我就是银行的...很多卡号,看到就知道是那个银行的,自己银行看到后几位,甚至就知道是那个营业部了。

    卡号的前 6 位,是 IIN 又叫 BIN,这是国际标准。第 7-8 位,是分行级行所号,这是国标。9-19 位,银行自定。

    所以理论上,营业部信息根本不需要。

    过去,需要这些信息,一个原因是银行系统的报文格式,基本都是借鉴的 swift 报文格式。在 90 年代末,银行会计系统大集中之前,开户行信息确实是决定这个报文最终由那个机构的调制解调器接受并处理,所以是必要的。其实大概从 2000 年开始,国内各商业银行都完成了数据大集中,这个字段就没有实际意义了。

    现在这 2 个信息,主要是为了反误输输和反洗钱

    卡号很容易输入错误,所以姓名是防止输错的第一道保险。因为随机错 1-2 位,遇到同名同姓的概率是非常之低的。

    转账需要需要开户行,其实是反洗钱反诈骗的目的。这也是为什么现在只有柜台转账需要的原因。主要是减少老年人电信诈骗的风险。具体算法,可以脑洞,我也不负责那块,就不很清楚了。
    codingguy
        27
    codingguy   41 天前
    @wangtianfang998 #5 app 上转账填好卡号就自动显示是哪个行的卡了
    hlwjia
        28
    hlwjia   41 天前
    都太年轻了,最不缺的是用什么技术解决问题;到了讨论技术环节时,已经是最后一个步骤了。
    jim9606
        29
    jim9606   41 天前
    我以为的理由是走央行小额结算系统还是走银联结算的区别,前者需要开户行后者不需要。
    baobao1270
        30
    baobao1270   41 天前
    1 、系统遗留问题
    2 、监管与合规的要求
    3 、国内一般是卡号即账户号,而且信用卡和借记卡也能很方便的根据卡号判断对方银行;但是第一国外卡号和账户号是不一样的;第二如果是非卡账号则无法根据卡号判断账户所属银行。
    4 、多一道保险,防止你打钱打错了
    wangtianfang998
        31
    wangtianfang998   41 天前
    @codingguy 卡 bin 可以知道哪家银行,但是不知道它是哪个分行开户的
    unco020511
        32
    unco020511   41 天前
    @alfchin #25 你这个'一无所知'用的草率
    unco020511
        33
    unco020511   41 天前
    @liantian #26 合理
    gengchun
        34
    gengchun   41 天前
    @unco020511 人家写了这么多,你也就“合理”两个字。然后你批评别人语气不好。
    unco020511
        35
    unco020511   41 天前
    @gengchun 好吧,我的语气也有问题
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