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V2EX 第 597496 号会员,加入于 2022-10-15 11:34:24 +08:00
28 S 76 B
前互联网10年QA,现转行保险经纪人2年,全平台自媒体更新视频及文章:王瑞说保险/王瑞说保
保险咨询可+V:WSJianBao
YXZD 最近回复了
@shehuizhuyihao 从保证续保 20 年的第一梯队产品里选一个就可以(蓝医保、金医保、长相安),做好健康告知,简单说下这 3 款为什么是第一梯队。
1 、院外药责任保证续保 20 年的条款,0 免赔,100%报销
2 、整体该有的责任都有,住院、特殊门诊(癌症治疗、肾透析、抗排异、质子重离子、门诊手术、住院前后门急诊)
3 、目前监管运行的最长保证续保年限
大概是这样。

我是保险经纪人,附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖: https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章,欢迎关注: 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或方案配置,有想了解或者需要帮助的,可以加 V:WSJianBao 备注 V2
@chanChristin 可以具体先沟通一下,简单的咨询不收费。需要我这边出整体的保障方案,才会收咨询费,如果最后在我这投保了,咨询费也会退回去的,具体可以加 V 沟通:WSJianBao
1 、投保的时候没有确诊的精神类疾病,就算没有
2 、99%的百万年医疗险也不会涵盖精神类的责任
3 、关于续保,保证续保的百万医疗险以及大部分稳定性比较好的百万医疗险,不会拿过了等待期以后的正常赔付,来卡着不让续保(前提投保的时候需要如实告知)
4 、少部分的百万医疗险,精神类比较轻微的情况,也是可以接受投保的,比如说轻度抑郁、焦虑状态
以上希望对 OP 有帮助。

关于我,一名保险经纪人。
之前从事了 10 年的互联网测试工作,现在转行保险经纪人已经 2 年了,保险经纪人会和很多保险公司合作,市面上 90%的产品都有,会根据委托人需求再选择产品,附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖: https://www.v2ex.com/t/981804
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先说保障类保险
1 、重疾险没必要买了(也就是一次性赔 1 笔钱的),爸妈年纪大了,绝大部分产品都会保费倒挂了,也就是交的总保费>=保额了。
2 、意外险,父母可以看下短期意外险,也就是 1 年期产品,选保额尽量高的,不限制社保用药的,注意下尽量选一个骨折没有限制或者赔付限额比较高的。
3 、医疗险
需要看父母体况,如果体况比较好,优先考虑百万医疗险,因为保障全、责任够优秀,体况不行再看下慢病版百万医疗险或者防癌险,如果确实身体不太好,每年当地的惠民保记得投上,惠民保不要求体况,但是起赔线高,赔付比例也不高。

再来说退休的养老金
1 、如果父母退休金够,就不用补充养老金了。
2 、如果父母退休金不够,可以适当考虑补充一些商业养老金,缴费的年限尽量选择短期(趸交、3 年交、5 年交),因为爸妈岁数大了也快到领的年龄了。
3 、如果钱不想锁死养老金,可能别的地方会用到钱,那就正常存款或者增额终身寿,想用钱时候减保就行了,长期利率能够到 2.9%
希望以上能够对 OP 有帮助。

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大概率没戏了,而且银行买的产品都会录音录像,就是为了防止之后以不清楚为由退保,可以看下合同里的现金价值(也就是对应年度退保的钱),自己搜一下 IRR 怎么算,如果不是特别坑就可以留着了,如果是增额终身寿,之后也可以减保,邮政银行大概率卖的都是中邮人寿的产品,他们家的增额终身寿整体还可以,属于第二梯队接近第一梯队的产品了,如果有需要帮着看看,可以加 V:WSJianBao

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@tigerstudent 主要是为了通过高杠杆解决医疗费用
不用理会,保险最后赔不赔都是按条款说话,有争议的话才需要人协助理赔,而大部分传统业务员只会一些所谓的话术,真的到产品条款本身了,很多时候都没那么清楚自己卖的产是什么,更不用提协助你理赔了
保障的话
OP 已经有意外险了,平安福里也有重疾险和寿险了(只赔付其中一种),自己在支付宝买个百万医疗险就可以了,蓝医保、长相安、金医保选一个就可以,如果没有扩展公立医院国际部或者私立医院的需求。

关于我,之前互联网从事 10 年的测试工作,现在转行保险经纪人已经 2 年了,经纪人就是和保险公司合作,市面上 90%的产品都有,会根据委托人需求再选择产品,附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖: https://www.v2ex.com/t/981804
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先说保障这块
1 、重疾险没必要买了,爸妈年纪大了,绝大部分产品都会保费倒挂了,也就是交的总保费>=保额了。
2 、意外险,父母可以看下短期意外险,或者考虑退休之后还能有高保额的话再考虑长期意外险,注意长期意外险选择纯保障的即可,不要再选返还型的了。
3 、医疗险
( 1 )看楼主说了大概的体况,百万医疗险肯定没戏了,可以看下防癌险,标准宽松点的还是承保的,赔付比例会比惠民保高很多的,包括化疗、放疗、免疫治疗、质子重离子、院外药、靶向药这些。
( 2 )惠民保也建议每年投保,因为不管体况,只分健康人群和非健康人群,赔付的比例打对折,真的是花了一大笔医药费,还是能报销一部分的,保费也就一顿饭钱,还是建议投上的。
再来说养老金这块
1 、如果社保能补缴,可以选择 60%或 100%的档位补缴,这 2 个档位是最值得,也就是交同样的钱,退休后能领的钱相对比较多(杠杆高),具体可以搜下科普视频
2 、商业养老保险,如果觉得爸妈退休金不够的情况下,可以做补充,同样的钱如果选择交商业养老保险,能领的钱最少会比社保多 1 倍,缴费的年限尽量选择短期(趸交、3 年交、5 年交),因为爸妈岁数大了也快到领的年龄了。
以上希望能够对楼主有帮助。

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@zhangH258 可以先去尝试投诉,会有概率做通融处理
我来更新啦
关于万能险,简单说下万能险的几个手续费和利率是什么意思,让大家以后不踩坑

保费进入万能账户的手续费
1 、趸交手续费
指的是首次投保万能险,开通万能账户的手续费
2 、追加手续费
比较常用的后续定期或不定期追加的保费,需要收取的手续费,楼主后续每年交的保费,就是按这个费用扣的
3 、转入手续费
指的是搭配养老年金或年金险,到返还年金的时候不选择领取,选择转入万能账户的手续费
这 3 个手续费,大部分产品都是固定值,也不区分年限,每次进入万能账户的保费,都会收取这个手续费

保费转出万能账号的手续费
1 、部分领取手续费&退保手续费
这个大部分产品在前 5 年收取,第 6 年就是 0 手续费了,也就是前 5 年领取或者退保有手续费,第 6 年就没有手续费了

结算利率
指的是当前账户,每个月的结算年利率

保底利率
这个保底利率指的是兜底的利率,也就是每个月虽然是按结算利率计算的,但是会调整,调整到的最低利率就是这个保底利率

持续奖金
因为保费进入万能账户会收取手续费,但是保险本质鼓励的是资金的长期持有,所以会有持续奖金,市面上现在顶级的万能账户,可以做到把进入万能账户的保费手续费全部返还,也就是保费进入万能账户没有手续费

我们来举个例子说明
开户保费 1000 ,追加保费 2000
趸交手续费 1%,追加手续费 2%
保底利率 2%,结算利率 3.5%
万能账户里保费有多少呢? ( 1000-1000*1%) + ( 2000 - 2000*2%) = 990 + 1960 = 2950
这 2950 这个月按照 3.5%年利率增息,下个月再按照新的结算利率复利增息,一直如此,如果之后结算利率有调整,最低也只能调整到 2%
再来说持续奖金,一般是第 1-5 年进到账户的保费手续费,第 6 年返还,之后每年一返还(第 7 年返还第 6 年手续费)

这里举例说明的是顶级的万能账户,不是所有的万能账户都会返还手续费哈。
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