借商贷还房贷靠谱吗？

[qq1147]

20 年的房子，买在了利率高点（但不是最高点），经过去年存量房贷利率下调，目前利率来到了 3.9

想借商贷提前还款，目前了解到有 3.0 利率 3 年先息后本的，这样做主要有两个好处：

1. 降低当前还款压力：目前还款没有压力，但是新房装修 + 买车把积蓄花得差不多了，手里没有现金有点慌，想存点现金以备不时之需，剩下来的钱也可以想办法投资啥的

2. 减少利息：算来算去这样利息都少一点，并且到期本金还不上还可以借点钱还了继续贷，并且还可以早一点把房贷结清，对自己压力也小一点

另外就是咨询一下这样有没有什么法律风险，贷到的钱是不是要多转几次再拿去还？

关于能节省的利差：

我的贷款是等额本息（每个月还款金额一样） 30 年，房贷利息是按照剩余本金计算的，现在每个月还利息是大头，还了 4 年才还不到 5%的本金，剩下全是还利息，我把本金还了后面利息会少很多，计算下来，从长线来看能省一半的利息，减去商业贷的利息成本后息差也很客观（至少对我来讲是这样，每个人情况不一样，结合自己情况来看）

相当于我是用低息短期贷款还了高息长期贷款，短期压力可能会大一点，但是无论如何算下来要还的钱肯定是只少不多的，且在自己的承受范围内

关于抽贷：

我是这样想的，结合目前国内的经济形势，居民消费意愿低，储蓄意愿强，银行贷款宽松的格局应该会维持一段时间，抽贷的概率不大，有一家银行甚至规定三年的先息后本贷款，前两年不允许提前还，所以综合来看我觉得抽贷的概率不大

[seres]

上面不查，下面不管
记得先取现。。

[jacky123456]

那个商贷可以 3.0 三年先息后本的 需要 抵押吗

[qq1147]

@jacky123456 好像不需要，但是要求不能提前还，也就是至少得等银行赚够利差才能提前还

[jacky123456]

@qq1147 那个银行 我也去看看 我的还有 4.2 利率 需要线下吗还是线上就行

[qq1147]

@jacky123456 需要线下，重庆银行

[dxk611]

不考虑可能失业？

[zzz22333]

@qq1147 #5 我也是重庆的，之前咨询过重庆银行，没给这么低呀。PS ，我搞了招行的，已经提现出来了，下个月就能还房贷。

[qq1147]

@dxk611 失业了房贷也要还的呀

[295464512]

朋友搞闪电贷还房贷，试过，可行

[adoal]

如果你隐晦地问银行的工作人员“贷出来的钱可不可以转给家人用”之类的问题，他们也会无奈地笑笑然后隐晦地回答你“多转几道手”，哪怕你其实真的只是想转到家人帐户，并不是想转到自己在其它银行的帐户还贷。

[GG5332]

身边不少人搞了消费贷来提前还掉一部分房贷，最近也准备这么搞一下。毕竟谁的钱也不是大风吹来的，凭啥被这样倒挂。

[qq1147]

@adoal 具体转几次手，怎么转合适呢？到时候能不能取现金去还？

[adoal]

@qq1147 一是要跨行，二是要转给家人别转到自己，三是尽量数额分开不要整数。先取现是可以的。也尽量转到家人帐户再取。

[shadowyue]

我也想，我招商有二十多万的额度，才 2.9 的利率。就怕抽贷。

[aptupdate]

@qq1147 取出来存到家人账户就行，这种是最稳妥的，后续如果问资金用途就说装修、买车、旅游用掉了，随便提供点凭证就行。
不想取现就把 A 银行的贷款转到其他人 B 银行，然后再转给你的 C 银行。
说白了就是不要让银行能查到你贷款的钱直接拿去提前还款。

[aptupdate]

@shadowyue 我遇到过，当时就提供了一些京东的大件订单截图，觉得金额有点少还找朋友要了几张，然后跟贷款专员说还有一些转账和零零碎碎的找起来太麻烦，如果有需要就等几天整理好再发，最后他们也没要就通过了。

[gzhjj]

每 10 万元，0.9%的利差三年累计是 2700 元。商贷你能贷多少个 10 万？投资打算投资什么，如果不幸亏损 10000 ，等于你这一顿操作白忙活了。

[sgiyy]

可以的，不嫌麻烦就先取出来，让你家人存一下再转给你；
总之就是多过几道手，尽量别被追踪到。

[MXMF]

如果被追踪到了会怎么样？

[vanityfairn]

有一点风险，要是抽贷了钱要准备好。。

[knva]

抽贷，本来是三年后还的，必须当天还清

[Tifou]

可以的，我借的闪电贷用了大半还房贷

[reHuo]

去年用了闪电贷还，没有查。

[SoldierL]

息差太少了，不太值得操作。直接攒钱投资一样，放个微众还有 3+呢

[abccccabc]

你们真是个人才，还可以这样操作。知道的太晚了。房贷银行已经给我发律师函了。

[lxxiil]

@SoldierL 你用实际利息回算一下利率，实际没有 3%的

[Goooooos]

@jacky123456 招行闪电贷，送券后可以感到 2.9 了

[lxxiil]

找贷款专员吧，这是我收到的推广

节后优惠活动办理个人信用贷款：月息低至 1.6 厘起，有社保、有公积金 或代发满 5000 以上都可申请。100 万以内的信用负债都可以操作，10 万-50 万的额度，先息后本 1-3 年，等额本息最长 10 年，近期能安排时间过来面签办理吗？

[qq1147]

@lxxiil 这种感觉都是外面的机构，我去找过不靠谱，很多都是骗你到线下，实际没有这么好的政策

[qq1147]

@abccccabc 发律师函只是走个流程，没有真正起诉你就还有机会，可以去试试了解一下

[poorcai]

我是觉得，这样操作，能节省的利息太少吧，而且这个贷款时间太短

[zsl199512101234]

直接过桥贷+抵押房子（一抵），十年先息后本。

[lxxiil]

@qq1147 这是也是帮银行拉贷款的机构，实际也是银行放贷款，中介赚手续费。你个人去银行直接申请贷款是没有这么低的利率的，机构才可以拿到。

[qq1147]

@zsl199512101234 有什么渠道办理吗请问？

[a33291]

不如考虑直接转纯公积金?

[zhu921020]

我就是借了 3.1 的 30 万信用贷，用来还房贷了，还款压力是大点，但是最后也能省下十来万的利息

[opengps]

如果同等年限，那不合适，如果是为了变更年限来“削峰填谷”，那这么做很合适

[zhu921020]

@gzhjj 不能这样算，房贷可不是一年，而是三十年，十万本金三十年利息即使是本金递减的，利息也不少了

[gzhjj]

@zhu921020 那你是打算把分 30 年的钱在 3 年之后一次过还清么？不是的话那就是 3 年又续 3 年再续 3 年而且还是先息后本，即期间本金完全没减少，这对于本金逐渐减少的等额本息房贷来说是个劣势，因为每月的利息是取决于你上月底的贷款余额（本金+未结清利息）。

有人总觉得长期贷款付的利息总额高，那是因为它本质是用多付利息来降低你的现金流压力啊。

[idragonet]

之前有第三方推荐这样的：去第三个公司现场问了，需要做 jia 营业执照+jia 流水什么的，要给他们差不多 3%手续费算下来等于 7%+的理论了。

[gzhjj]

而且最关键的是，你用 3.0 去置换 3.9 ，息差太少了。你若本来 5/6 的利率那还情有可原，0.9 不到的息差你图个啥？

[newdongyuwei]

我去年刚操作过一次。去掉中介费还是值得的。

[qq1147]

@gzhjj 0.9 的息差是不多，但是是每年 0.9 啊，即便算上本金逐渐减少，也得是我续期期限超过或者接近贷款年限才会体现出来劣势，而我只需要付出每三年贷款利息到期后的续费的操作成本，就可以少给银行几十万，我觉得是可以接受的

[duanxianze]

我也想搞 但这样会加大短时间内的压力，觉得有些不值，未来必然通胀，货币贬值是可以预期的

[qq1147]

@duanxianze 感觉现在已经通胀了，什么都涨就是工资没见涨

[xiaoleis]

@qq1147 我细算过，这样的操作方式，五年到期后，等额本金能多还掉 11 万的本金，等额本息能多还掉 5 万的本金 ， 实际的总花费差不大。

[qq1147]

@xiaoleis 有小程序可以细算的，我算出来基本上你借多少，就能省多少利息

[justfun]

@qq1147 #29 同意 都是第三方机构，根本不靠谱

[Yorkzhu]

@qq1147 老哥 小程序叫啥名字啊

[goodryb]

前几天刚了解过，要手续费，1 年的利息差，我自己这边算了下大概 1w 多一点，自己没有营业执照还得找他们办，几千块

整体感觉下来不值得，有钱就提前还款吧

[gzhjj]

目前 5 年期 LPR 是 3.95 ，1 年期 LPR 是 3.45 。3.0 是 LPR 减 0.45 了，算是一个非常优惠的利率，这点就决定了它不可能既长期（指每次 3 年多次续杯）又大额（比如 50-100 万）地提供。要么这个利率只能给你贷 10-30 万，多出部分利率就没那么低；要么是新客户优惠，最多 3 年后再给你续一期，后期又会回归 LPR 附近。你或许可以考虑换银行，但是别的银行也去人行看你贷款历史，有滚动借贷这种未必再肯给你 LPR-0.45 。

总的来讲就是，额度（和你贷款余额比）未必够大，后期变数多。而且还没考虑过桥、做流水、审核、请假等操作成本。

[gzhjj]

什么小程序都不如招行网页版： https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper

[sam7ikoma]

靠谱，操作过，没问题。闪电贷利率 3%，借出来还房贷本金。但是有一个问题就是你其实是把长期还款（几十年）置换为了短期还款（ 1-3 年），你需要有足够的能力在一年后还上你借出来的消费贷。

[particlec]

我今天领到了招行 3% 1-3 年的，但是每个月都要还利息，到期还本金

[qiaobeier]

@abccccabc 没拿到法院传票前都不算事。

[qq1147]

@Yorkzhu 我用的是叫成都房小团的小程序，里面的房贷计算页面有一个提前还贷计算器

[baleeny]

有没有想过这个问题，你既然能在 1-3 年内还完房贷，那你直接申请提前还款岂不是更合适

[lakehylia]

先借钱再还钱，如果银行严查，肯定会抽带的，不管你转了几道手，银行可以不讲道理，因为你贷款和提前还款有时间上的关联性。
但是你可以先借朋友的钱，还你的贷款，然后你把钱贷出来，还给朋友。
不过既然朋友肯借你钱了，为啥你不直接把利息给朋友了，还要银行这个中间商剥削一道。

[lidawn]

@zsl199512101234
@qq1147 #34 这是经营贷，抽贷风险更高

[zhu921020]

@gzhjj 我弄了 30 万，准备 3 年-5 年内还清

[zhu921020]

@goodryb 我直接去银行的，没有收手续费，民丰的给优惠券，算下来 3.2 个点，苏州银行的 30 万，我对象单位是优质单位，给 3.1 个点，都没有要手续费

[majiajia]

@idragonet #40 这种千万别搞，造假骗贷的性质就完全不一样了；银行现在愁放贷，低息消费贷闪电贷很容易批

[idragonet]

@zsl199512101234 #32 之前中介就是说这样的：但是需要营业执照+流水

[qq1147]

@baleeny 就是因为还不完，所以才得支付高额的利息

但是问题是现在利息是倒挂的，可以通过操作减少利息，变相帮助我早点还完房贷

[baleeny]

@qq1147 你就有钱一直申请提前还款不就行了，你借商贷不也得还吗，最后利息差不了多少。

[Hyvi]

什么银行年利率 3.9 ，我的工商银行房贷利率怎么是 4.5.