2025 年个税专项附加扣除开始申报了，关于个人养老金抵税，要不要开通？

[huyoa]

最近看到个人养老金开通并存钱可以抵税，计算了一下交满的情况下，我能抵税的金额是 12000*(10%-3%)=840 元 12000 是个人养老金年缴最高金额，10%是我目前的个税缴纳税率，3%是个人养老金需要缴纳的税

但是退休后这个账户里的钱才能提取，作为码农，本身工作并不是很稳定，再加上如今国内国外的情况，开通是否合适？

[finab]

https://www.v2ex.com/t/1097783

[qlongc606]

你剩下 7%的税率，分摊到未来还有 30 年才能退休领取，你就知道平均每年的收益率是有多低了。

[huyoa]

@finab 多谢，原来已经有 v 友提出来了

[gregy]

历史文件不具备现实意义

另外可以参考下这个

[huyoa]

@gregy 图坏了，看不到

[stkstkss]

你想减税 人家要掏的是你的老本金

[gregy]

@huyoa #5

这说明你用了香港的节点，你换个节点就能看到了

[securityCoding]

怎么这么敢赌啊 30 年前是 1994 年哦 。政策的不确定性太夸张了这几年 U 型转弯，最可笑的是如今社保缴费基数比最低工资几乎翻倍了你说这。。。

[yinmin]

10%就别存了，20%税率以上的才有意义

[fzls]

我暂时不准备弄，从经济上来说弄这个是比较划算的，但是要放里面几十年才能取出来，对我来说流动性太差，准备再过个二三十年再弄这个

[FlechazoQaQ]

合订本的含金量还在上升！对政策有疑虑的时候看看合订本就知道该怎么做了。

[ar16]

除了 5 年内退休可以领出，或者个人边际税率到 45%那档的，其余一律不建议购买

[jellyX]

我 30%都不想搞, 主要是怕了朝令夕改, 毫无公信力

[wqhui]

新增加了移民跟领失业金到一定时间可以领取

[wei2629]

考虑下政策性风险。

[n37r06u3]

不如定投 eth

[FreeWong]

@stkstkss 和你想说的一模一样。

[nightlight9]

如果快退休了可以交

[tigerstudent]

20%以上税率可以搞

[GaGaGood]

建议去澳门赌博增大赢率

[MENGKE]

自己合法税后收入，交给别人管理，几十年内取不出来，取出来还要再交 3%的税，想不明白，实在想不明白

[mringg]

明明是数学问题，有些人非得带节奏。。。。。。
目前看收入较高+离退休时间比较近，比较划算。其他人目前就是薅银行个人养老金账户开户羊毛比较划算。

[mringg]

@mringg 开户存个十块八块就好了

[DigitaIOcean]

@mringg #22 他们得了不阴阳几句会死的病

[Dsljlbaby]

自己开一个股票账号，定投纳指/标普不香吗？

[asny]

有其他投资渠道实现资产增长的不买。

[vcyuyu]

你的这个收入状态，流动性比省这点税重要多了。这部分钱，除了退休，基本取不出来，池子里的可投资标的也非常不理想。

[rexyan]

开户，会有银行的羊毛，羊毛到手就不管了

[leion8310]

@mringg #22 既然是投资，就必须考虑一切风险跟后果，政策风险也是风险，就看疫情这三年，多少人因为政策生意破产、家破人亡 ...

[dmanbu]

至少我是不考虑个人养老金的，公积金我都蚂蚁搬家式的取

[evan9527]

你想要他的利息，他想要的是你的本金。就连退休年龄都还是个未知数。

[arcaitan]

周围人都开了存满 1 万 2 了

[kevan]

@evan9527 +1

[wzcloud]

且不说领取时需要交 3%的税，
假如你现在三十岁，要 35 年后才能领取，算过这 1 万 2 ，在 30 年后的通货膨胀率吗？
假如平均膨胀率是 0.5%，现在交的 1.2 ，对应的当期折现是 12000/1.005^35= 10,077.9
也就是说，你现在交的 1.2w ，实际上取回来时只有 1 万零 78 块钱（现值）

[gcl123]

@wzcloud 通胀是惯性思维，你看隔壁日本别人通缩 30 年，我们这边也有这种趋势了，至少从 23 年开始我感觉很多东西比之前还便宜了。还有 1.2w 放个人养老金里面不是不动了，也可以买货币基金、国债基金和定期存款这些很稳定的理财。当然 op 的税率说实话低了，我个人认为低于 25%这一档税率的基本可以不用存个人养老金

[wzcloud]

上面的现值计算如果把 3%的税纳入进去算就是 12000*0.97/1.005^35= 9,775.54

[Eleutherios]

未来未必有通胀，国内可是生产过剩，需求不足，类似日本；对应的，收益率也够呛能有 3%了
能买股市 etf 基金了，如果相信中国政府能做到股市转型，收益率或许可以做到更高
另外个人养老金类似年金险，买的不是收益，而是“强制储蓄”，比如我这种存不下钱的

[15855pm]

我独生子女，我不要脸，自己存钱自己花，政府在对待我们这一辈人上，没有给到一点点支持，指望不上

[Hstar]

我交了, 一是因为我税率不低, 只算这一笔账也不亏, 二是我没有存钱习惯, 就用这种方式强制储蓄了(虽然就这么一点, 也 bi 没有好

[smlcgx]

牺牲 30 年的流动性去获取含有高政策风险的那点收益，你猜这笔买卖划算还是不划算？😄

另外从底层逻辑看，如果没错的话，这个制度的破产只是时间问题

[cyy564]

可以买红利基金吗，可以买我就开通

[laikick]

@gcl123 有日本那经济实力吗? 能吃 30 年?

[BD8NCF]

楼上几位说不会有通胀的同学，还以日本为例....似乎 too young, to sample......
其实逻辑推导一下，就知道未来会发生些什么事。
现在经济不好，企业经营艰难，利润下降，连带政府税收下降，以及卖地收入下降。这些是现状。
但是，政府有很多开支是无法节省的，并且总体上，应该是每年都在上升。
那么，钱从哪里来？最容易的选择，当然是印钱啊，据说央行已经参与买国债了
市场上凭空多出来的钱，会导致什么结果？稀释嘛，以前市场上有 100 元，现在变成 200 元，购买力还是那么多，不知道是不是也叫通货膨胀？
不是只有经济才会通货膨胀，某些条件下，经济不好也会通胀。历史上，49 年的金元券是个典型的例子。

[lixintcwdsg]

你要是个税扣得少，没什么必要，要是扣得多不如收入 80w+往 100w 走了，那么可以

[MasterMonkey]

@dmanbu 怎么搬？等救命

[ssb4]

10%的税率就别折腾了...起码到 20%的税率才有折腾的价值

[nxuu]

实在是太缺钱了 想各种办法捞钱...就为了维持下去...

[H97794]

@BD8NCF 那你还不贷款了,多买点房?

[lemonfishTBS]

场景一：放肆，你们这些人在唱衰 gj 未来三十年的发展
场景二：什么，gj 未来蓬勃发展，你这 1.2w 三十年之后只值 0.12k

[systemGuest]

本来不想讲，怕影响大家的心情，但是看那么多人傻乎乎的想着退休养老，那我就要打脸了，你去刷刷殡仪馆的火化电子牌，算下中位数逝者平均年龄，然后考虑下自己能不能活到退休，或者退休后还能活几年？
别看见个身边百岁老人就以为自己也会这样，这叫幸存者偏差！死了的你怎么不看呢？
也别看见统计局的平均年龄，你和马云的钱平均下来也是非常有钱的！你是马云吗？

[testver]

https://weibo.com/7797020453/P5fc8ixcK

“法定货币是发行者（政府）的负债、持有者（个人）的资产，且随时可兑换。个人将货币存进一个账户，退休后才花掉，相当于推迟向政府讨债，如果投资收益率低于实际通货膨胀率，相当于减免了政府债务。 ​​​”

[dmanbu]

@MasterMonkey 你想多了，就只是走租房提取，一点点搬

[gcl123]

@BD8NCF 你要是真 49 年的话，那不是个人养老金的问题，那就是银行还在不在的问题。还有你以为钱是想发就发？这两年央行印钞机都冒烟了，但是钱就在金融系统空转发不下去，事实上这两年就是进入通缩了

[luckykong]

依稀看到了当初讨论 LPR 的情景。。
寥寥几个分析的，剩下全是阴阳怪气的瞎扯淡

[leion8310]

@BD8NCF 首先，是 simple ，不是 sample... 其次，自己去看看这几年央行大放水都放哪去了？为什么不敢不直接流入市场？你以为这水可以随便放？是想走津巴布韦、委内瑞拉这条路么？

[z2300520z]

@gregy 干，我说怎么这么眼熟，原来是我从小生活的地方，就是我老家的标语吗

[BD8NCF]

@leion8310 #55 谢谢你提醒 typo 。不是不敢流入市场，而是如 #53 所说，是在空转。

@gcl123 #53 你也知道是在金融系统空转，你以为政策制订者是故意让资金在那里空转？是资金找不到出路。
想借钱的企业，银行觉得不可靠，银行肯借的人家不差钱。
但是，接下来不一样了。以前地方政府不缺钱，是实体经济缺钱，接下来大家都缺钱。
企业不借钱，那借给地方政府啊。通过地方政府的投资拉动经济，这是一直以来的路线。接下来的路线也必然是这样。
即使大家都知道靠政府投资拉动经济的方式效率很低，越来越不靠谱，但是惯性太大，没人能改变。
估计接下来会上一批基本不考虑投资回报的基建项目，花钱。当然也会带动相关的部分产业，但对整体经济影响不大。就像是政府发钱给一部分人，期望通过这种方式来振兴经济。
最近各地发优惠券，也希望拉动经济。但也没用，这只是相当于降价促销而已。买不起的人照样不买。
对比“国外给民众发钱，让大家过难关”这种方式，暴露了背后的想法。没钱的人，滚一边去，有钱的大爷们快来买买买。但是哪有那么简单，经济不是由某一个或某一些产业构成，各个行业之间是相互影响的。不写了，写下去就搞成一篇文章了。

没人想走 49 年的路，有时候是形势逼人，被逼的。

[YXZD]

把我最新更新的关于个人养老金的发过来，具体可以看下。

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 15 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

3. 为什么选择保险产品作为养老更合适？
虽然个人养老金提供了税收优惠，并且能补充养老金，但每年存入的 12000 元的额度限制，以及没到退休年龄不能提前取出的规定，导致存款、国债、理财和基金等产品，虽然到期以后，都可以选择转投其他产品，但它们的投资周期和流动性都不是很适合长时间的确定性养老规划。

保险产品是更适合个人养老金的。它的资金是锁定的，你不用担心短期内因为市场波动或者其他原因，频繁更换产品。还可以确保退休以后每月都有确定的养老金收入，而且一旦存进去，你就不需要再去操心它了，踏实等退休就可以了。

而且很多好的产品，还免费享受保险公司的增值服务。
（ 1 ）重疾绿色通道，能够快速安排进住院
（ 2 ）专家门诊预约，每年可以帮挂号几次，正常找 X 牛，一次收费最低几百起步
（ 3 ） 24 小时在线问诊，头疼闹热不用去急诊熬着了，线上问诊开药，15 分钟搞定
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以上希望对各位有帮助，也欢迎关注我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
最后这半个月，想节税的朋友，欢迎找我沟通，VX：WSJianBao