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V2EX  ›  程序员

有没有懂经济的老哥,是现金好还是分期好

  •  1
     
  •   ysweics · 40 天前 · 6681 次点击
    这是一个创建于 40 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

           最近结婚,需要买东西比较多,电器,家具,装修的东西,现在两个信用卡的额度加起来 10 万,买东西差不多,现在有个疑问,买东西是用手里的现金买比较好,还是直接用信用卡,然后分期比较好,我个人感觉用信用卡分期比较好,因为 10 万的现金流还是比较重要,结婚以后还有其他的地方需要用钱,加上钱越来越贬值,但是对经济知识比较匮乏,不知道对不对,有没有懂的老哥讲讲

    第 1 条附言  ·  39 天前

        感谢各位老哥的建议,受益匪浅,自己今天也好好的谷歌一番,计算了一下分期的实际利率,也打电话咨询了一下招行和工行的消费贷情况,结合自己的情况,可能这些东西会全款了,现金流的压力分析了一下,到时候可以找人借钱或者信用卡抗一下,说实话不算不知道,一算吓一跳,信用卡的利率太吓人了,咨询了一下消费贷,感觉有现金压力大的老哥,可以试试银行的消费贷,利率虽然大,但是对比信用卡还是比较划算,最后贴一个自己今天找个一个计算公式

    24 * 每期手续费a% * 分期n期 / (n+1) ; (和每期手续费a%以及分期总数n,两个因子有关。)
    拿银行常见分期手续费每期0.6%来算,实际年利率:
    3期为: 24 * 0.6 * 3 / 4 = 10.8%;
    6期为: 24 * 0.6 * 6 / 7 = 12.34%;
    12期为:24 * 0.6 * 12 / 13 = 13.29%;
    24期为:24 * 0.6 * 24 / 25 = 13.82%;

    80 回复  |  直到 2019-10-31 08:22:24 +08:00
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    neoblackcap   40 天前   ♥ 3
    你有投资渠道超过银行分期利率的,那你就分期,没有的话就尽量全款。
    当然你有现金需要也是分期比较好,你可以选择不要分那么多,那就自然获得资金成本与现金周转的一个良好平衡。毕竟信用卡分期还是在贷款里面利率算低的。
        2
    wafm   40 天前   ♥ 1
    大件儿超 12 期的免息可以搞

    太便宜的就没必要了
        3
    ysweics   40 天前
    @neoblackcap 有想过直接 6,4 分,6 成信用卡,4 成现金,正好就像您说的获取一个资金成本与现金周转,但是这个分的时候,不知道怎么算最优,比如 64 开,还是 73 开,还是 55 开,不知道这个计算的时候,有没有一个可以量化的计算方式,达到最优分成比例
        4
    ysweics   40 天前
    @wafm 看过了,电器有一些可以,但是都是京东白条,家具和其他的没有免息的可能性
        5
    cmdOptionKana   40 天前   ♥ 3
    免息的绝对是分期好。要利息的,根据你的情况是全款好。

    要利息的,你首先要懂怎么计算它的真实利率,然后才能和自己做理财的利率对比。很显然你不会算真实利率也没有很好的投资渠道。

    鉴于你活动资金很有限,建议没必要一次性买齐东西,或者考虑一部分容易替换的东西可以先买便宜的应付一两年。没钱没办法,只能这样熬过去。
        6
    ysweics   40 天前
    @cmdOptionKana 正好新房放的东西,沙发,家具什么的很难替换,自己想一步到位,而且媳妇也不想现在买个东西先应付,媳妇这关过不了,自己的投资渠道确认很单一,基本就三种,定存:基金:股票的比例是 2:7:1,其他的也不会,P2P,比特币什么的,自己不懂,而且那个风险比较大,玩不转,所以没有接触,不知道老哥还有没有比较好的投资渠道
        7
    cmdOptionKana   40 天前   ♥ 6
    另外,我认为结婚初期有一点经济压力是件好事,夫妻同心商量着怎样最合理地花钱过上基本生活,然后一点点改善,比如发奖金了啥的马上改善家里一个角落,这个过程非常温馨,“家”的感觉很强烈。
        8
    5G   40 天前
    “加上钱越来越贬值”,楼主是认为钱贬值比商品贬值快?
        9
    autogen   40 天前
    信用卡贵,银行利率 5%左右的大额消费贷比较划算
        10
    vbonluk   40 天前 via iPhone
    你分期还不如找我拿一台 pos 得了。0.55%
        11
    lc7029   40 天前
    人民币贬值,分期免息就分期,而且越长越好
    否则,全款
        12
    ansonsiva   40 天前 via iPhone   ♥ 5
    如果是免息的,那肯定分期好,你拿着现金可以生息,如果是收利息的,基本上是现金好,为什么呢?因为你看到的信用卡分期利率实际上很高,利率分为名义利率和实际利率,银行对外说的都是名义利率,而实际利率都比名义利率要高不少,以国内现在的投资环境和普通人的投资回报率,基本不会比这些分期收益高。
    打比方分期利率 5%,你借了 12000,利息 600,每个月还 1050,一年还完,看上去是利率只有 5%,实际上,第一个月你欠银行 12000,月息是 50 块,月利率 0.416%,年化是 5,但是随着你每个月在还本金,你最后一个月欠银行的钱只有 1000,但是利息是 50 哟,也就是月息是 5%哟。把 12 个月的利率算一下就是真实的实际利率。具体公式面向谷歌编程吧。excel 也可以用 pmt pv fv i 几个参数算。
        13
    crazykuma   40 天前   ♥ 1
    信用卡如果不免息的话实际利率在 15%附近
        14
    ddzzhen   39 天前 via Android   ♥ 1
    现金收益高于分期利率才考虑分期;没有足够的现金才考虑分期。房子除外
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    echo1937   39 天前   ♥ 2
    消费贷款,1-24 期的,有免息选免息,无免息选全款(消费贷款的实际利息普遍在 15%以上);
    房屋贷款,基本不考虑全款,现在的 500 万和 15~20 年以后 500 万,不是同一个概念;
        16
    Myprincess   39 天前   ♥ 2
    现在不贷款就是犯罪!-某著名经济学家
        17
    aydd2004   39 天前 via iPhone
    请问 分 12 期 每日万三利息 每月还款 实际利率是多少?算清楚再考虑分不分期
    不会算?请参考 15 楼的做法
        18
    xuanbg   39 天前   ♥ 2
    有免息的话,羊毛白薅白不薅,当然还要看价格上面有没有被加上了手续费。没有免息羊毛的,尽量远离分期。
        19
    xuanbg   39 天前
    @aydd2004 每日万三利息,就是月 1%。然后每月还款约等于借一半,所以实际利息翻倍,相当于 2 分利。
        20
    pilgrim_kevin   39 天前   ♥ 1
    楼上几位说得挺好的,要算实际的资金成本,实际利率低于多少,可以尽量分期,高于多少,就尽量现金。信用卡分期说是免息,你要把手续费摊开算。
    话说回来,按照目前本金安全的理财方式最多可以做到安全收益 4-5%年息,那么低于这个利率那肯定是可以的,高于这个就看你在一段时间内的现金流需求情况,需求越紧可接受的贷款利率越高。
    再举个例子,现在买好一点的车,基本上都是走金融的,没必要全款。我订了部 BMW,全款 75 万,贷款接近 40 万,宝马金融的利率加手续费摊开算大约是 3.4%年息,这个利率不贷款那是傻子,随便做个保本理财都覆盖了。
        21
    jorneyr   39 天前
    我觉得你可以考虑下彩礼是否可以分期
        22
    clives   39 天前
    @Myprincess 哪个?
        23
    SLKun   39 天前
    如果有免息的, 可以免息, 就当薅羊毛了

    没有免息的, 信用卡收的服务费年化率可达 20%以上, 妥妥的亏本

    另外, 要考虑到自己未来的收入现金流情况, 分期以后每月会有应付账款, 万一还款日正好没钱就很难受
        24
    9151   39 天前   ♥ 2
    信用卡分期的实际利率大概在 8%左右吧。
    你想想房贷利在 4-5%左右。
    你手上的现金买什么理财能有 8%呢?正规的基本上没有了。
        25
    pilgrim_kevin   39 天前   ♥ 1
    @ysweics 多说两句:现在讲投资理财,我都是极力推崇二八原则和杠铃原则,八分保安全,二分极力追求高收益。两头大,中间的既有风险又没有太高收益的,就是所谓鸡肋,尽量别太花功夫。保安全的,无非是保本理财,信托,债券基金,保险之类的以及一线城市核心地段的房产,这个是生活稳定的基础,不要拿家底儿去博未来,还是要脚踏实地,当然占资产的比例视个人情况不同而定,八是个虚数。追求高收益的,视自己的知识面和能力,寻找尽可能高收益的投资产品,这部分做好充足的亏损准备,就血本无归了生活也不会受太大影响,但是一旦成功了可能给你的是以倍数计的收益。在力所能及的情况下,投些新兴产业的股票什么的都可以,甚至你知道怎么玩的情况下比特币也未尝不可。杠铃原则就是尽量不要花太多资源和精力在收益没有足够高还有很高的风险的投资产品上,比如前两年满天飞的 P2P,为了那十个点的收益本都拿不回来了不值得。

    所以看你这个投资构成,基金不知道都是些什么样的基金,可以再深入分析研究考虑下配置的合理性。
        26
    9151   39 天前
    @pilgrim_kevin 贷款买车绝对比全款买车的付出成本要高很多,你想想现在 4s 店为什么要推荐你贷款买呢?回扣高啊,回扣哪来的?从你身上赚的,你只看到利率,看不到隐形的成本,比如必须店内买保险,保险买的很贵,还要加装 gps 等费用,最后解压的时候又要宰一刀。
        27
    pilgrim_kevin   39 天前
    @aydd2004 实在不会算也有笨办法,还款计划里把利息摘出来求和就知道了。。
        28
    knightdf   39 天前
    我搞的装修分期。。。5 年,3%
        29
    pilgrim_kevin   39 天前   ♥ 1
    @9151 你想多了。店内买保险赚的不是你买保险的钱,赚的是保险公司给 4S 店的返点,视保险公司的大小,越小的保险公司返点越多,高达 10%-50%,但是你在店里买的保险跟你在外面买的保险报价没有特别显著的差异,除非你外面的保险有特别优惠的渠道。不信你随便找个保险公司报价给你看。保监会的监管也不是形同虚设。

    当然你说得对,肯定还有隐形成本在里面的,但即便如此这个资金成本也不高啊,起码比信用卡低得多。
        30
    exKim   39 天前
    某猫双 11 很多 24 期免息的商品可以看看
        31
    9151   39 天前
    @pilgrim_kevin 我感觉全款买车的都不会算账,最终的实际成本要比信用卡高太多。既然你贷款买车了,你可以从现在开始记账,等还款结束后,算下最终的实际成本就知道了。
    比如 15 万包牌落地的车,如果贷款,比全款买车的最终成本要高 1-2 万元。
        32
    jdgui   39 天前
    @pilgrim_kevin 赚保险的返点,不也是赚的保险的钱吗。。找外面的保险,外面会把返点给你一部分。。。
        33
    pilgrim_kevin   39 天前
    @9151 我不太清楚别处的买车贷款利率都多少,我做的这个贷款差不多 40 万,这贷款的本身利息加手续费是 4 万冒头,三年。宝马金融的利率是 2.7%。对我来讲,40 万资金三年的收益肯定远不止这些了。何况还有现金流,资金流动性的考虑。
        34
    ahao99   39 天前
    现金买,别贷款。
    除了房贷以外的贷款都是亏的
        35
    9151   39 天前
    @jdgui 他自己贷款买车当了个冤大头,还感觉自己赚了。贷款的车险都是全险,这几年必须在店里买,没得选择。自己买车险,会选择几个重要的险种来买,区别太大了,金额也差很多。
        36
    pilgrim_kevin   39 天前
    @jdgui 我当然懂啊,但是没很大差异的,我本身也会把这个算成资金成本的一部分。我有用过很多年保险代理当然知道。
        37
    pilgrim_kevin   39 天前
    @9151 兄弟,只是头一年在店里买好不好。。。。你也别随便误导别人呀。。。。
        38
    youxiachai   39 天前
    lz 都敢买基金和股票了..
    利率方面的计算.反而不会?有点奇怪....
        39
    pilgrim_kevin   39 天前
    兄弟,我上面都说了,如果你的资金有生财之道并且能覆盖资金成本,为什么要把它先花出去呢?算账不是算静态帐的,哎算了不说了,这个思维方式上的东西也真说不清楚,对资金流动性没有需求,没有投资理财渠道的当然还是把钱花出去好。
        40
    pilgrim_kevin   39 天前
    @9151 小兄弟我不想跟你抬杠,不过有些东西怕你误导别人。保险只用头一年店里买,项目一般也没有什么特别的差异无非就是盗抢险这块,其他的新车你难道不买全险么尤其是贵一些的车?第二,GPS 加装不是必选项,我就没有。第三,解压费是在抵押的情况下,也就几百块而已谈不上什么宰一道,何况资信好的可以免抵押,我就是免抵押的。
        41
    back0893   39 天前
    有投资超过利息的分期,没钱分期
    有钱没投资渠道的全款
        42
    a13828565410   39 天前   ♥ 1
    简单来说,免息就分期,其他就全额现金

    具体点,想分期可以算下 irr

    参见 https://zhuanlan.zhihu.com/p/30778448
        43
    fancy111   39 天前   ♥ 1
    我看上面没多少人懂理财。
    首先信用卡哪来的免息分期?很少,有的是免前面几期,有的是在信用卡商城买贵的产品才行。
    其次你们两人加起来一年应该能存十万吧?买个几万的东西当然直接现金,不然你留着这十万也生不了多少利息。
    最近银行理财稳定的利率都在 4%以下,除非你有本事拿来做风险投资。否则一年能多个 5000 块就算不错了。而信用卡分期利率至少在 10%以上。好好想想就知道是亏的。
        44
    ColoThor   39 天前
    信用卡分期能不用就不用,年利率随便 10%以上
        45
    xmge   39 天前
    信用卡分期很贵,建议用现金,需要的时候再从信用卡拿钱
        46
    LamProductionS   39 天前
    分期用信阳卡,不要用互联网小贷金融,毁征信,以后你申请信用卡或者小贷也好都很难。
        47
    abccccabc   39 天前
    @pilgrim_kevin 会不会抵押,要看 4S 店的,我朋友贷款买的车是不会到车管所作抵押的,但我贷款就需要去车管所作抵押。我们上的车牌都不在本地,外地车牌。话说,4S 店帮你去车管所处理解押是要收 500 元,自个去 0 元,但自个去太消耗时间,回来油费、高速费,这种成本真不小。
        48
    expy   39 天前
    irr 算一下,净收益为正就上吧。不过信用卡分期利率 10%往上走吧,普通人很难有稳定投资超过这个利率。
    银行有装修贷款比分期利率低得多。
        49
    pilgrim_kevin   39 天前
    @abccccabc 这都是小事。
        50
    poplar50   39 天前 via Android
    免息分期可以搞 凡是需要手续费的分期都是变相负债 如果要积累财富 首要目标就是增加资产 减少负债---此段话来自于看了穷爸爸富爸爸这本书之后的感想。。
        51
    justin2018   39 天前
    免息分期 😁
        52
    emeab   39 天前
    钱多 现金 钱少 分期. 如果是免息那就分期算了
        53
    Tecrafter   39 天前   ♥ 1
    建议楼主采纳我的回答。

    首先分析你的问题。
    用途:购物 /负债
    额度:<=10 万
    现金:可以覆盖
    信用卡:可以覆盖

    到底是现金好还是信用卡分期好?
    我先说说两者的缺点。也是你困惑的点。
    花现金:对目前的现金流有影响。
    分期:年利率在 16%左右。

    如何决定?
    任何经济决定首先应该保障现金流的稳定,这是一切决定的前提。即使你预期未来能获得很高的利益,但当下的不确定性才是最大的风险。
    那么显而易见,在你当前的情况下,必然要选择贷款这种方式来实现你的购物目的。
    但我建议你绝对「不要选择信用卡分期」,利息太高,相当于你购买 100 块的东西花了将近 120 块钱。国内目前能够借到的利率比较合适的钱的途径应该是银行的消费贷。你可以去招行、工商等银行看看有没有合适的产品,个人参考利率:6% - 8%。

    补充一点,通货膨胀、货币贬值是建立在长时间、高通胀的基础上的。你就算借 10 万你还能还上个大几年不成?时间短、额度低请忽略贬值这个要素!
        54
    janwarlen   39 天前
    能涨价的分期
    不能涨价也不贬值的看能力
    会贬值的尽量全款
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    Schalkiii   39 天前   ♥ 1
    取决于分期的利率还有你自己的投资能力。

    举个例子,如果你炒股特别牛逼一年收益 200%那是不是无论如何都分期划算。
    那如果你是个咸鱼烂虾,一年收益就 10%比分期的利息还低还要承担亏损的风险,那就现金。

    不要考虑什么人民币贬值这种事,能跑赢 CPI 的只有房贷的利率。消费贷的利率都是很高的
        56
    wsbnd9   39 天前   ♥ 1
    现金
        57
    raffaellolin   39 天前 via Android
    我不是学经济学的 //狗头
    可以不结婚吗?
        58
    lostberryzz   39 天前
    @Schalkiii 我也想当一年收益 10%的臭鱼烂虾
        59
    idcspy   39 天前   ♥ 1
    免息或者分期达标送东西价值超过真实利息就分期,分期就是接近高利贷的正常消费贷。
        60
    bfqymmt   39 天前   ♥ 1
    上京东看看,一些电器有免息分期,有 3 个月的,6 个月的。我家里也去年刚买完家具和电器。
    我的购买原则是:家具和电器分一下急用和非急用。然后急用的先买,能免息的就免息分期,能用信用卡、花呗、白条的尽量用,最好不要使用含利息的分期。
    剩下不急用的,手头宽裕再买一些。或者买一些简易的,以后买高档一些的家具。
        61
    aabbcc   39 天前
    @ahao99 噢,房贷是银行做善事了?
    你知道房贷实际利率是多少吗?当然房贷还是浮动利率
        62
    mangochow   39 天前   ♥ 1
    分期的利息低于你的投资收益,就分期
    否则,就不分

    计算分期的利息时别被忽悠了
        63
    ysweics   39 天前
    @pilgrim_kevin 自己现在的基金都是货币基金,属于高风险的应该就是那一成的股票了
        64
    ysweics   39 天前
    @cmdOptionKana 现在可能家电什么的,一些必要的大件,小的可能以后慢慢添加置办了,慢慢来
        65
    ysweics   39 天前
    @vbonluk 我记得现在征信好像上了那个套现的行为
        66
    672795574   39 天前
    @aabbcc 我很好奇实际利率是多少?
        67
    ysweics   39 天前
    @youxiachai 基金都是微众和支付宝里面那种货币基金,股票也是刚开始尝试,瞎买,对这个利率方面确实不了解,准备后面加强一下这方面的知识
        68
    ysweics   39 天前
    @bfqymmt 家电和部分家具是准备上京东是用白条
        69
    lewis89   39 天前
    肯定是全款好啊,很多信用年化能做到 16.5%,除了免息吃一波银行的通胀税,分期不是傻,我基本上不让银行在信用卡上赚我一分钱。
        70
    ysweics   39 天前
    @Schalkiii 这个 10%的收益有点可怕呀,老哥是怎么投资比例的
        71
    ysweics   39 天前
    @a13828565410
    @expy
    说实话今天以前,都不知道 irr 是啥,受教了
        72
    wenyuan5   39 天前   ♥ 1
    投资收益和分期成本可以了解下 IRR、XIRR 公式
        73
    ysweics   39 天前
    @wenyuan5 好的,感谢老哥
        74
    ysweics   39 天前
    @lewis89 老哥还是机智呀
        75
    ysweics   39 天前
    @pilgrim_kevin 老哥的 82 原则,确实是一个比较好的比例,但是我发现我周围好多人和我一样,其实对理财不是特别了解,感觉自己平时的理财基本就是跟风,大伙买基金就基金,买股票,自己感觉风险大,自己就少投一点进去,对于 P2P 或者比特币之类的,自己个人认为风险巨大,从来没有参加过,不知道老哥有没有推荐的书籍或者教程推荐,感觉这个技能学好了,能有很大的帮助
        76
    hapiman   39 天前
    使用信用卡我觉得比较划算,但是绝不分期。
    第一、你可以在账单日的第二天就购置比较重要的东西,这样能够最大可能的免费使用信用卡的金额。
    第二、你可以账单日的前几天申请修改账单日,这样又可以免费使用接近一个月的时间(账单日每年可以改一次)
    第三、通过前两步,你基本上可以免费使用资金 70 多天,如果你觉得这个时间不够的化,你还可以办 POS 机,直接刷出来。这样费率基本上可以保证每天 1 万元的使用成本低于 1 元。
        77
    Twain   38 天前
    听人劝 吃饱饭 珍爱生命 远离信用卡
        78
    Dosenf   38 天前
    @ahao99 难道房贷不更亏
        79
    dosmlp   38 天前
    免息就分,否则全款
        80
    pilgrim_kevin   37 天前
    @ysweics 投资和理财其实是很复杂的学问,也是很系统的知识,我暂时也没有什么好的书籍推荐。不过作为萌新,可以多去知乎之类的地方看一些启蒙的东西,比如: https://www.zhihu.com/question/308150964/answer/874940088,仔细看看,起码会有些概念。

    另外关于实际利率 IRR,这玩意儿确实非常重要,可以看看: https://zhuanlan.zhihu.com/p/30778448
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