年 40 岁了，这种重疾险，有没有必要买？

[tjunsh]

踏入新年就 40 岁了

有朋友在做保险，于是推荐了一个重疾险

保额 50w

付 17 年，每年 22152，等于是保费 37w 多

如果生了重疾，赔付 50w

如果没生病，退休后返还 50w

这种报销，有价值买吗？

主要年龄大了，想多一些保障。

[alect]

个人感觉这个是理财型保险，并不值得，多付的钱可以用来自己投资。
我自己买的是年付几百的纯消费型，跟车险一样。

[statement]

能买就买吧 40 岁没生过病，体检完全没问题吗？ 如果不拒保 建议录音取证 保险代理人朋友没事 如果亲属关系慎重

[tjunsh]

@statement 体检，就是脂肪肝，什么的，其他还好。

也不是很懂啊。所以来问问

[xzenge]

17 年的是 X 邦吧，只能说留一个朋友不好嘛

[tjunsh]

@xzenge 对，X 邦。

留朋友的意思是，买还是不买？

[qoo2019]

@tjunsh 买了就没朋友了

[tjunsh]

或者大佬们推荐推荐靠谱的重疾险。

[q9OxQg]

不考虑通胀因素，而理财每年收益率为 4%的话，17 年后你的一共付出是 22,152 x (1.04^17 + 1.04^16 ... + 1.04 ）= X 元，那时 57 岁，结束缴费。假如身体一直健康，而你是男性，国家那时规定退休年龄为 64 岁，你的费用在保险公司继续呆 7 年，那时值 X x 1.04^7 元，把这个数和 50 万对比下大小。然后考虑下通胀，50 万那时的购买力。下一步，你加入考虑下自己在这 17 年和 24 年的基本理财能力，用最保守的基金定投来考虑。再下一步，稍微考虑下维持收入和开支的水平因素。上面是考虑完全健康的情况。
下面考虑重疾，生病当然不幸。纯粹从金钱数字角度，最好状态是交了一次 22,152，立即生满足条件的病，拿 50 万结束合同。用小于 50 万的钱痊愈，多出的钱是赚的。这样的情况，你要第一仔细不留情面地阅读重疾的定义，第二穷尽你能想象地问清除外责任，比如我乱说，恶性肿瘤是满足给付保险金条件的，结果发现保单只给付原发性的肿瘤，然后保险公司和你争这个肿瘤是转移过来的，不给付。这类情况保险公司玩得很精。
楼主给出信息有限，上面随便说一些供考虑。

[xzenge]

@tjunsh 个人的经历是最后没买。当然你可以多对比对比其他公司的产品，每个人的感受是不一样的。反正还是那句话，羊毛出在养生身上。

[ccoming]

1 、返还型的都不建议推荐买。
2 、直接贴保险名称吧。

[murmur]

返现的就算了，看看条款又多少免赔协议，比医保还坑的就算了

[codepark]

返还的 就当今这个社会 能活那么久 还能还你钱的企业不多~

[grimpil]

如果他真把你当朋友，应该不会让你买这种保险

[yxzblue]

确定退休后返还 50w ？这返还条件太宽松了吧

[rambo92]

@alect 重疾险还是建议买纯消费型长期的，短期的在年轻的时候看着贼便宜，到 35(大概)岁以后血贵。
长期的重疾险是按照你购买时年龄的风险程度来锚定费率，越年轻买越便宜。


@tjunsh 不要买这种带有保费返还 or 理财性质的，性价比贼低。
同样建议买纯消费性长期的，这种保险里也有那种保费返还 or 身故责任，建议不要勾选。

PS： 推荐一款我目前所知性价比最高的重疾险： 康惠保 2.0 旗舰版

[klgd]

返还型保险在我看来返还的还是你的保费中的一部分，还不如拿这部分去理财什么的呢
而且 50w 的保额一年最多也就大几千吧

[Mrun]

任何返现的保险都是巨坑

[tjunsh]

@ccoming 保险名称：友邦全佑惠享荣耀珍藏版

[tjunsh]

保险名称：《友邦全佑惠享荣耀珍藏版》

[xmumiffy]

买医疗险，剩下的钱自己理财

[sampeng]

我也是 x 邦。你不能这么比，买这种重疾险不是你第 17 年的时候生病。是和保险公司对赌，我觉得我十年内可能会生病。一旦生病我有一笔钱保障我现在生活不受影响。赌输了我也没亏太多…我买 x 邦纯粹是保险员靠谱…主要看免责和疾病划分，你可以和几千得比…有的差的不是一点半点。

[NexTooo]

这类型保险感觉挺坑，我也被我妈朋友坑过，给我们都买了，最后就我还在续保了（毕竟交了几年了突然退了基本前期的钱都没了）

[sampeng]

另外我查了我的保险，不是退休返还 50，而是合同现金价值 50…换句话说我可以用来贷款。但合同是保终身的。

[sampeng]

官方上你这个保险也没说退休返还 100%，除非你挂了…结论。朋友不靠谱…满嘴跑火车

[251]

花钱找不自在。

[tjunsh]

@sampeng 嗯嗯。我回去和朋友再对焦一下。

主要自己两个孩子，明年就 40 了，也是家庭支柱。

哎。。。中年焦虑啊。。。

[sampeng]

@tjunsh 就是对赌，赌我会 10 年内生病。不生病肯定亏到姥姥家了，什么保险都是如此。保险公司是商业公司不是慈善公司，考这个赚钱的。想买保险赚钱？为什么不去投资…我要有 100 万我也不买…这不是没有么…

[sampeng]

@tjunsh 我买也是我媳妇怀孕，我才买的。就是指着不要倒了孩子没着落。不可能有重疾能百分百给钱的。想都不要想…最少能覆盖我一年没收入。另外，你还要加一个医疗险，50 万不是用来看病的…真大病 50 万管屁用。医疗险便宜，几百块钱的消费险到处都是。但他无条件报销医疗之外的所有医疗费用。这才是看病的主力

[prenwang]

重疾险赔付的 50 万不是给你看病的, 重要作用是缓解突发而来的经济困境,还有一些普通医疗险不具备的好处, 长期治疗是要靠其他医疗险保额达到几百万上千万的那种, 所以一般是 重疾险+医疗险组合(消费型),重疾险不用买太高, 50 万没有比 20 万好太多

[vx397970931]

我理解，楼主有 2 个疑问：

1 买它 vs 不买它？
买了会得到一种杠杆：交了第一年的钱，过了等待期，就会有最少 50 万重疾或身故保障（二选一），即使交费满期了，其实也还是有一定的杠杆，而不买则没有。买不买它需要你做决定！

2 买它 vs 买别的重疾？
既然是 X 邦的重疾险，其实就不用讨论保障责任&保费的关系了（我不说性价比），因为走的就不是那个路线，x 邦更适合心理缺乏安全感，看重品牌的客户。可是实际上呢，大陆的保险公司是世界上最安全的。
买其他公司的产品，你付出的成本更低获得的保障更好，但就没办法拿自家的保障送人情了，买不买它仍然需要你做决定！

3 有 v 友说消费型好，返还型不好

我提一个问题，猝死能赔的重疾险好，还是猝死不能理赔的重疾险好？如果前者比后者贵 20%保费呢？

所谓的消费型重疾（其实也没有哪份保险合同上写过自己是消费型保险），猝死无法理赔，这种产品好吗？

4 “如果没生病，退休后返还 50w”

这个说法是误导，我们的经验告诉我们，年纪大的人比年轻的人生病的概率大；精算基础数据又告诉我们，年纪大的人比年轻的人生病的概率大很多很多。

你朋友的说法，其实不是返还 50 万，而是退休后把保险退保，拿回现金价值 50 万。

退保是你的自由，但是年轻健康时投保的重疾险，退休身体不好时，真的会退保？

不过也不用太过焦虑，保障终身含身故责任的重疾险，意外 /疾病 /猝死 /自然身故也可以理赔保额。

[xunxuntj]

买个自带身故责任和豁免的，性价比高的就行了。
不建议加两全（返还保费）的责任，重疾险是转移重大疾病造成收入损失的财务风险，本来杠杆就低，如果从现金流角度来看，在保障相同的情况下，返还要多付保费，进一步拉低杠杆。
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