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foufoufm
V2EX  ›  问与答

[提问]普通人要不要开个人养老金账户?

  •  
  •   foufoufm · 68 天前 · 5125 次点击
    这是一个创建于 68 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    https://mp.weixin.qq.com/s/VQrcaD1WLKtwgwCEm4WeeA

    普通人要不要开个人养老金账户?看到一篇文章写现在开还可以薅银行羊毛,有点奇怪的感觉。

    想知道大家怎么看?
    53 条回复    2023-01-24 03:13:44 +08:00
    foufoufm
        1
    foufoufm  
    OP
       68 天前
    我看了专款专项, 不知道里面还有什么猫腻。。
    opgames
        2
    opgames  
       68 天前   ❤️ 8
    银保监会:个人养老金理财产品不得承诺保本保收益
    foufoufm
        3
    foufoufm  
    OP
       68 天前
    @opgames 这个是有明确条款吗?
    sdcg1994
        4
    sdcg1994  
       68 天前 via Android
    除了退休,死亡和移民,都没法提前支取,另外是自主投资,自己选指定的基金,保险,存款产品,存款和保险肯定是保本,基金就不是了
    leiletter
        5
    leiletter  
       68 天前 via Android
    开当然可以开,存不存另说
    opengps
        6
    opengps  
       68 天前   ❤️ 1
    开通是一回事,存是另外一回事,工资高的可以考虑存点减低税收
    gofishing
        7
    gofishing  
       68 天前
    在招行开了, 存了 10 块钱. 招行给了我 28.8
    WispZhan
        8
    WispZhan  
       68 天前   ❤️ 1
    如果你税率高于 10%,并且每年有买商业养老保险 /续保的习惯,建议适度转入,或者定格转入。

    否则,没必要。
    foufoufm
        9
    foufoufm  
    OP
       68 天前
    @WispZhan 好的谢谢, 税率高于“10%”,这个 10%是指全额收入的 10%吗?
    foufoufm
        10
    foufoufm  
    OP
       68 天前
    @sdcg1994 那这是相当坑啊
    @leiletter 学到了, 这就是羊毛是哇
    @opengps 我以为开通了就必须存,老哥眼细
    @gofishing 羊毛党的胜利!
    tankown
        11
    tankown  
       68 天前 via Android
    可以在不同银行多开吗?
    WispZhan
        12
    WispZhan  
       68 天前 via Android
    @foufoufm 个人所得税,自己算吧
    goodryb
        13
    goodryb  
       68 天前
    这个和传统理财有啥区别呢, 除了能抵消一点个税额度,还要一直锁定到退休?
    xiaozecn
        14
    xiaozecn  
       68 天前 via Android
    @goodryb 退休了取的时候还是要交税的。
    wolfie
        15
    wolfie  
       68 天前
    花钱打水漂完
    goodryb
        16
    goodryb  
       68 天前
    @xiaozecn #14 那我自己买理财不是更好
    chendl111
        17
    chendl111  
       68 天前
    临退休 5 年内可以搞,2,30 年的就别弄了,到时候 zc 一变或者延长退休时间就不好说了
    inframe
        18
    inframe  
       68 天前   ❤️ 2
    扣税到>=10%可以分配一部分,
    100 ¥拿现金到手 90 ,
    进养老账户现值不动还是 100 ,
    假设都选择保本存款 5 年期 2.9%,
    到期直接取现分别是
    90*1.029**5
    Out[5]: 103.82917022245336

    100*1.029**5*0.97
    Out[7]: 111.9047723508664

    累计收益是养老账户更高;如果买基金结论类似

    结论:
    有特定资产配置需求,同时个税率到 10%, 比如年工资收入个税>=10%的人群可投
    Ev1s
        19
    Ev1s  
       68 天前
    @goodryb 这个有递延纳税的政策,买同样的权益类资产,通过个人养老金和自己买理财,最高可以提升 35%的收益
    fredli
        20
    fredli  
       68 天前   ❤️ 1
    不能自由支配的收入都算是稅,有个羊毛薅一薅玩一玩当作打赏了,指望这个就是很 X 很 XX 了
    eason1874
        21
    eason1874  
       68 天前
    这个相当于免税存款开个投资账户,提取的时候要交 3%个税,没有免税额,单独计税的,不给综合所得一起算

    所以你算下自己的收入呗,目前还在 3%税档,交了就不划算。达到 10%档了,就可以考虑交了
    ChefIsAwesome
        22
    ChefIsAwesome  
       68 天前 via Android   ❤️ 6
    你想要利息,他要你本金。天上不掉馅饼。
    meeop
        23
    meeop  
       68 天前   ❤️ 2
    @inframe 这个分析没有讨论风险
    个人养老金领取条件苛刻,且国家之所以设置这么个功能就是为了挪用的,弥补当前养老金亏空,希望未来能填补上,那未来填补不上呢?大概率会亏空的

    另一个风险是这钱拿不出来,期间急用钱而用不了的损失怎么算

    要我说,边际税率 30%以上才应该考虑,但是达到这个税率的人,大概也不需要一年 1.2w 的个人养老金额度了
    momocraft
        24
    momocraft  
       68 天前
    有这个帐户能用来投资什么呢
    lkk
        25
    lkk  
       68 天前
    换成美金,去厄瓜多尔存,年 8.5%
    inframe
        26
    inframe  
       68 天前
    @meeop 一年上限 max 1.2W, 急用钱还缺这点么,信用卡都能刷个几个 w ;
    养老金缺口问题,不是体制内业务人群没有财务和人口数据无法讨论风险覆盖,我猜想不会挪用、要走也是从国资划拨,但这一点无法得出有效结论。

    不过缺少如你说税率高到>=20%,也不缺这 1.2W ,聊胜于无。
    litmxs
        27
    litmxs  
       68 天前 via Android   ❤️ 8
    不如把钱打给我,等你退休了我肯定不给你,但你可以找我 1v1 打我一顿泄愤
    你要是给了国家,等你退休了还想要拿钱,那就是一群黑皮打你了
    xcodeghost
        28
    xcodeghost  
       68 天前
    万一等你退休,都几十年以后的事情,说不定改朝换代了,到时不一定承认呢。
    jujusama
        29
    jujusama  
       68 天前
    @gofishing 农行 50
    Jooooooooo
        30
    Jooooooooo  
       67 天前
    我是想买的, 毕竟抵个税也是有点钱

    但是, 我很担心一个场景, 15 年后突然出一个政策说钱全部没收
    julyclyde
        31
    julyclyde  
       67 天前
    最大的收益是免税,而不是理财
    amlee
        32
    amlee  
       67 天前
    @eason1874 你漏了一点,这个是个封闭期超长的投资账户
    locochen
        33
    locochen  
       67 天前
    感觉变得类似"公积金"的某些功效了
    shiny
        34
    shiny  
       67 天前
    倪匡的微笑.jpg
    mango111
        35
    mango111  
       67 天前
    啥,纯锁死直到退休才能取?? 30 年定期啊这是,对于我这种看中流动性的实在不想买
    8zip
        36
    8zip  
       67 天前 via Android   ❤️ 1
    存进去之后的,你就有了名义上是你的钱,但实际不是你的钱的东西
    wyhooo
        37
    wyhooo  
       67 天前
    几十年后才能取的东西你敢?同样的钱我选择定投保险股票。
    eason1874
        38
    eason1874  
       67 天前
    @amlee 确实,封闭期超长,我感觉大家都知道养老金要退休才能提取就没说。不过它不是单一产品,各个类型存款、债券、基金产品都有的话,对于本来就长期做投资的高收入人群来说,封闭三四十年问题不大,他们本来就不会把投资账户的钱取出来用
    optional
        39
    optional  
       67 天前
    一年 1.2w ,20 年是 24w ,如果你预期退休的时候应该有 24w 的储蓄,那可以搞,不但有储蓄,还能省税,至于不保本,可以选择稳妥点的方式。
    amlee
        40
    amlee  
       67 天前
    @eason1874 长期投资高收入人群,不会用这种一年只能投入 1.2w 的投资账户。
    我觉得这玩意适合年薪在 20-30w 的人群,他们能用来投资的钱不多,同时有抵消个税的需求
    eason1874
        41
    eason1874  
       67 天前
    @amlee 高收入人群买更划算,又没规定说只能有一个投资账户。本来就要买一部分固收,用这个买,起步就省一大笔税,固收同样收益的情况下用这个账户可以拿到更多钱
    aru
        42
    aru  
       67 天前
    工资高的买,买入就是 20%以上收益了
    jaswer
        43
    jaswer  
       67 天前
    个税高的,1.2w 也不多,还是划算的
    nuistzhou
        44
    nuistzhou  
       67 天前 via iPhone
    鉴于这片土地上的不确定性太大,我等还是小心为上
    quan01994
        45
    quan01994  
       67 天前
    普通人,不需要 。 因为退休才能取,就这一点,时间跨度太大,不确定太多了 。
    lion9527
        46
    lion9527  
       67 天前   ❤️ 1
    这个事可以参考俄罗斯。
    2014 年俄罗斯因吞并克里米亚而遭到制裁,普京签署临时法案,冻结个人养老金。2020 年宣布延长冻结时间到 2023 。
    2022 年跟乌克兰开战,又被制裁。

    你猜俄罗斯人的养老金还能拿到手吗?
    EminemW
        47
    EminemW  
       67 天前 via iPhone
    离退休还有几十年,都不知道能不能活到那个时候,我可不敢把钱存定期存那么久,有命存,没命花
    lysS
        48
    lysS  
       67 天前
    ccp 还续得到那个时候嘛
    Innovatino
        49
    Innovatino  
       67 天前 via iPhone
    @tankown 不可以
    SenLief
        50
    SenLief  
       67 天前 via iPhone
    这个就是工资高的意义比较大,其他的感觉意义不大,超长封闭期的定期,比定期好的就是除了稳定收益外还有抵扣,不好的就是定期能取他不能。
    cominghome
        51
    cominghome  
       67 天前
    开个账户薅羊毛就可以了,别真的指望这个养老
    tangds99
        52
    tangds99  
       53 天前
    @lion9527 参考啥?开战?
    haoyh1
        53
    haoyh1  
       11 天前
    @locochen 公积金吊打这个,1 公积金可以立即取出,2 公积金取现不交税
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