V2EX = way to explore
V2EX 是一个关于分享和探索的地方
现在注册
已注册用户请  登录
crc8
V2EX  ›  生活

提前还贷,钱去了哪?

  •  
  •   crc8 · 180 天前 · 3724 次点击
    这是一个创建于 180 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    假设提前还贷 100 万元,银行同时在其资产负债表的资产端与负债端同时 减去 100 万元。

    以上只是减法,那银行需不需要再做一次 加法,毕竟是还钱给他。

    如果需要再做一次 加法,加在哪?另外,提前还贷是提升还是降低银行的资本充足率?

    42 条回复    2024-06-29 13:40:50 +08:00
    zhengsidao
        1
    zhengsidao  
       180 天前
    入账的时候需要再做一次加法?

    现在银行对提前还款是有额度限制的,换句话说,需要排队;
    他们越是反对,越是说明我们做对了
    NoOneNoBody
        2
    NoOneNoBody  
       180 天前
    负债端原本就是负数吧,abs()显示为正数而已,所以负债端应该是+100w
    没搞清此题问什么
    Ericcccccccc
        3
    Ericcccccccc  
       180 天前
    银行原来是 -100w
    你是 +100w

    现在你把 100w 还回去账就平了啊
    lix7
        4
    lix7  
       180 天前
    应收款转现金
    fs418082760
        5
    fs418082760  
       180 天前
    一个人的负债是另一个人的资产,你提前减少了负债,他的资产也没了啊
    提前还等于减少利息,银行侧会反对

    为什么作加法,银行钱多不是好事,无法流通的钱等于死钱,银行追求的是“钱的流通”!,这才是经济的本质。
    qiaobeier
        6
    qiaobeier  
       180 天前
    你适合做产品经理
    vgbhfive
        7
    vgbhfive  
       180 天前
    资产=负债+所有者权益,你还给银行贷款银行资产-100 ,相应的其所有者权益-100 ,不是负债-100
    cdlnls
        8
    cdlnls  
       180 天前 via Android   ❤️ 2
    忘了在哪里看到的说法,大概意思是这样的:

    假如你贷款 100 万,30 年,本机加利息 150 万。
    银行等不了你 30 年,就把这 150 万的债务打包,以 140 万的价格买给第三方。

    现在你突然要提前还钱了,原本还能赚 50 万的利息,现在因为提前还贷,这比债务只能值 110 万了。因为银行在这之前已经把这笔债务 140 万打包卖掉了,所以这样一操作银行就损失 30 万了。

    就是不管你提不提前还贷,大概都不影响银行的资金,贷款开始那一刻,可能银行就已经拿到了本金和盈利了。提前还贷会让银行亏点钱。

    查了一下,这个应该叫 资产证券化。
    job32
        9
    job32  
       180 天前
    提前还贷会消灭现金,造成流动性紧张。因为贷款的钱是凭空印出来的,抵押品是贷款人的月供利息。
    wanguorui123
        10
    wanguorui123  
       180 天前
    银行还城投债去了
    vislins
        11
    vislins  
       180 天前
    @cdlnls 关于资产证券化的部分没有问题,但是你漏掉一个 货币的时间价值的概念,不存在银行损失了 30 万这件事。就是他手里头多了你提前还款的这部分钱他们要去处理,放贷出去罢了。不然他们要亏利息。
    Sawyerhou
        12
    Sawyerhou  
       180 天前 via Android   ❤️ 1
    4 楼说的对,提前还款资产和负债都没变。

    只是资产下的应收少了 100 ,现金多了 100 。

    银行拿到钱以后会马上再贷出去给别人,就是把现金再转回应收。
    资本充足率也基本不变。

    当大量人同时提前还款,会导致银行现金过多,现金无法产生利息,会导致银行因利润不足而亏钱。
    yeqizhang
        13
    yeqizhang  
       180 天前 via Android
    没记错的话,银行手里的准备金,是要借出去赚钱的,现在存的多,借的少,要给储户发利息,银行扛不住🐶
    SIEMENS
        14
    SIEMENS  
       180 天前
    @Sawyerhou 这个讲解的非常详细
    SIEMENS
        15
    SIEMENS  
       180 天前
    @Sawyerhou 如果是工会卡里面有一笔钱只能在指定的商超消费,不能取现,是不是有一定的可能,这笔钱本身就有一部分是放水出来的?
    Sawyerhou
        16
    Sawyerhou  
       180 天前 via Android
    @SIEMENS 这个我不太确定。可能性肯定是有的,不过钱的流动性非常强,追踪源头不太容易。

    如果是关心贬值的话,理论上印钞放水对货币的稀释是同时的,即使是埋在土里的现金,也会同时贬值。
    体感不明显主要是因为短期波动不大,且商家来不及涨价。
    crc8
        17
    crc8  
    OP
       180 天前
    @fs418082760 你的意思也是只作减法而无须加?毕竟大家都是在去杠杆,去即减。
    crc8
        18
    crc8  
    OP
       180 天前
    @Sawyerhou 你的存款是银行的负债,没变是说不通的。
    powerman
        19
    powerman  
       180 天前
    @SIEMENS #15

    算是制造了流动性,其实你懂金融的话,M0 M1 M2 这些 按能级,其实就是其流动性的快慢,
    M0 是现金 现金什么都能买,流动性最好,M1 包含一些活期存款,这些也流动性比较高,M2 很多都是定期存款,定期不能拿去买东西,要换现金就得损失利息,所以流动性就差一些,

    像你工会的一笔钱 在指定商超消费,本质上是拿本应该支付给你的 高流动性现金,换了他们商超的一笔对你的负债, 他们商超的购物卡 能买东西,但是流动性不高,而且相应的流动性低带来的补偿没有,甚至是流动性补贴是负的,因为你不能拿它去加油,加油站不认,也不可能买房,

    这样你就能理解 资产 跟 货币的区别,货币本身也是一种资产,只不过是流动性高,流动性高的资产,通常没有什么利息,现金就是如此,活期利息最低,货币基金其次,定期存款更其次,国债流动性也还行,算是带利息的现金,可以随时贴息 换成现金
    Sawyerhou
        20
    Sawyerhou  
       180 天前
    @crc8 取决于你提前还款的钱的来源,如果是另一家银行的存款,那另一家银行的负债和资产会同时减少。
    被取款的银行资本充足率会下降,但其会通过减少放贷,将资本充足率恢复,最后变化不大。

    常见的还是低息贷款置换,这种基本上就是银行让利,受影响的主要就是银行的盈利能力。

    没太明白问题是什么,如果是问现在银行的困难之处,
    那息差过小,违约率上升,抵押品贬值,社会整体贷款意愿不足等,
    导致的盈利能力下降是现在主要问题。

    大家最好祝银行日子好过,因为绝大部分人的钱存在银行里,银行跑路对个人非常不利(比如荷兰银行红码事件)。
    gitjcc
        21
    gitjcc  
       180 天前
    @crc8 #18 楼主的意思是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。

    可以先分开看,先取钱,再还钱。
    - 取钱:银行负债 -100 ,资产 -100 。
    - 还钱:银行应收 -100 ,资产 +100 。

    所以整个过程是负债端 -100 ,资产端 -100 。(前提是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。)

    只看还款,就是 4 楼、12 楼说的,应收款转现金,资产和负债都没变。
    crc8
        22
    crc8  
    OP
       180 天前
    @Sawyerhou 无所谓哪家银行,我指的银行是一个整体,无分彼此。问题如你所指,后果基本都明白,但我想了解在账务上或者如#19 楼所说的这个“钱”,到底去了哪?或许这个“钱”根本就从没出现过,仅仅只是一个账单上的数字。
    crc8
        23
    crc8  
    OP
       180 天前
    @gitjcc 我自己的理解:

    - 客户还钱:银行负债 -100 , 资产 -100 ;
    - 银行收钱:银行现金 +100 , 权益 +100 。

    就是不知道这个是否应该加在右侧的权益里,但不加在权益里,难道要加在负债,更不可能。
    crc8
        24
    crc8  
    OP
       180 天前
    @vgbhfive 如果按你这样说,银行的资产负债率就越来越高,资本充足率是越来越低。难道这就是所谓的我们集体还贷把银行还破产的原因?

    我还钱给银行,结果把他还破产。
    Sawyerhou
        25
    Sawyerhou  
       179 天前
    @crc8 如果是问 19 楼提到的 M0M1M2 的最终去向,
    这个应该没有所谓的最终去向。
    你还给银行银行还会再贷出去。

    钱本身就是流通工具,会不断流动,类似于
    你给饭店钱买食物,饭店用你给的钱发工资,服务员拿工资买衣服或者存起来......

    央行会对钱的总量进行控制,总共印多少是央行说了算的。
    钱就实实在在的在那。

    你从银行取出存款,又还给了银行贷款,那么资产负债各减 100 。
    如果银行不能及时把钱再借给下一个人,银行因此收不到这 100 的利息。
    收益受损,但不会因此破产。
    这里只是利息收不到,本金就是左手倒右手。
    vivisidea
        26
    vivisidea  
       179 天前
    @vislins 最近频繁的接到推销贷款的电话和短信([xx 银行] 由于政策放宽,你在我行可办理 xxxx……),看来银行里的钱确实多了……
    wesleywaters
        27
    wesleywaters  
       179 天前
    湮灭了
    SIEMENS
        28
    SIEMENS  
       179 天前
    @powerman 高手,请问现阶段可以购买国内银行发布的美元理财不,年化率 5%左右,不知道未来一年美元会贬值不?
    SD10
        29
    SD10  
       179 天前 via iPhone   ❤️ 1
    @Sawyerhou 兄弟真专业!
    morutong
        30
    morutong  
       179 天前
    @yeqizhang #13 有一点不对,你说的准备金是存款准备金吧,这个是要根据商业银行的库存现金数,按比例存放到中央银行的,除去准备金之外的才是商业银行能拿出来放贷的
    encro
        31
    encro  
       179 天前
    兄弟,你得理解杠杆:

    1 ,你贷款买房 100 万;
    2 ,开发商贷款 50 万建房;
    3 ,建材商贷款 50 万扩大生产;
    4 ,。。。。

    以上银行实际收息至少 200w 。

    你这一还款。。。这几个都要去杠杆啊。银行就少了至少 200w 的利息收入啊。
    vgbhfive
        32
    vgbhfive  
       179 天前
    @crc8 #24 银行在借给你钱 100w 后,他会将这些借贷( 100w 本金+50 万利息)打包卖给二级市场(资产证券化),然后他会收到 100w 本金+40w 利息,然后拿着这 140w 再贷出去(因为有保证金制度存在,基本上不足 140w ),以此类推。假如银行借的第一个人还钱了,那是不是他这 40w 的利息就打水漂了,之后的就会起连锁反应,因此银行就需要足够的现金去补这个窟窿,这样银行就会破产。
    vgbhfive
        33
    vgbhfive  
       179 天前
    @vgbhfive #32 此时银行会拿用户存款去补窟窿,就会导致借钱的人他挣不到利息,存款的人他还要给利息,银行在存款和借款之间没有了利差,就会破产。
    crc8
        34
    crc8  
    OP
       179 天前
    @encro 你可以看一 下我从#17 楼之后回复,目前我只想知道一件事:银行系统在收到客户的提前还贷请求后,银行的账务操作层面有没有做过任何一次关于提前还贷的加法运算?
    vislins
        35
    vislins  
       179 天前
    @encro 你这也不对。你提前还款,关开发商跟银行贷款的利息和建材商贷款利息有什么关系。你提前还,他们又没有提前还。
    encro
        36
    encro  
       179 天前
    @vislins

    关系可大了,你还款了,
    没有需求了,开发商、建材商、装修公司他们就不借款了,银行就少了新增业务需求,国家就少了税收。
    原来大家指标都是增长的,结果就都变成了负。
    encro
        37
    encro  
       179 天前
    @crc8

    金融/财务系统系统,只做加法,不做减法!!!

    比如客户买东西 1000 元,退款 100 元,是作为两笔算,不是作为 900 一笔算。
    yshtcn
        38
    yshtcn  
       179 天前
    不用。账面就是消失了 100 万的资产(贷款)和 100 万的负载(存款)。
    因为贷款就是凭空制造增加了 100 万资产(发放贷款)和 100 万负债(一般也会存入银行),所以还款就是凭空消失。
    crc8
        39
    crc8  
    OP
       179 天前
    @yshtcn 那如果这 100 万元,我是先取出来现金,再去提前还贷会与不取有什么不同吗?还是说我取出来银行还是会要求我先存到自己的账户上,好让他们更好的消失掉?
    yshtcn
        40
    yshtcn  
       179 天前
    @crc8 无论你是现金还是存款,都是存入/转入贷款账户,然后在贷款账户上平账。
    vislins
        41
    vislins  
       178 天前
    @encro 胡说八道。你个人还款不一定连带开发商会跟你一样提前还款。你看看你原文说的。整的好像你提前还款 ,天塌下来一样,一堆人要跟你做动作。
    encro
        42
    encro  
       177 天前
    @vislins

    不理解这里面关系就算了,我有说过开发商和建材商提前还贷吗?我只是说他们不再新增贷款了。

    假设原本银行利润增长率是 10%。忽然三个大客户,一个提前还款了。另外两个不给新业务了。那么只能吃老本了。

    往往意味增长期就进入了衰退期。
    关于   ·   帮助文档   ·   博客   ·   API   ·   FAQ   ·   实用小工具   ·   5306 人在线   最高记录 6679   ·     Select Language
    创意工作者们的社区
    World is powered by solitude
    VERSION: 3.9.8.5 · 24ms · UTC 03:45 · PVG 11:45 · LAX 19:45 · JFK 22:45
    Developed with CodeLauncher
    ♥ Do have faith in what you're doing.