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kqq19930511
V2EX  ›  问与答

关于利用借呗提前还完房贷的操作

  •  
  •   kqq19930511 · 2022-11-11 13:45:01 +08:00 · 8794 次点击
    这是一个创建于 503 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    现在还差 10 几万才能提前还完房贷,但是今天发现支付宝借呗可以借 15 万,而且 12 个月每月等额的总利息是 6000 ,我看现在房贷每个月还的利息在 2600-2700 左右,那这么算下来是不是可以先用借呗套现出来还完房贷,然后慢慢还借呗,比较划算,有实际操作的人吗?这么操作有什么风险?

    第 1 条附言  ·  2022-11-11 14:23:15 +08:00

    借呗 贴个图给大家看看,应该是这样

    81 条回复    2022-11-13 08:38:18 +08:00
    itcong
        1
    itcong  
       2022-11-11 13:57:56 +08:00
    但是这样,你应该还借呗,每个月不会少
    oynix
        2
    oynix  
       2022-11-11 14:01:01 +08:00
    房贷利率远低于这些三方平台
    GopherDaily
        3
    GopherDaily  
       2022-11-11 14:02:29 +08:00
    看错了吧,支付宝的利率一般是 10 个点以上的;一年 6k ,150k 等于 4 个点?
    提起还贷一定需要一次性全部还清吗?
    kqq19930511
        4
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:05:55 +08:00
    @itcong 是的,一个月 12000 ,还在能力范围内
    kqq19930511
        5
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:06:50 +08:00
    @oynix 是的,借呗我看是 7%,房贷是 5.6%,但是房贷没还几年,现在每个月还的贷款都是利息
    kqq19930511
        6
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:08:56 +08:00
    @GopherDaily 老哥,利息不是这么算的,你每个月都得换 12000 ,所以需要还的钱越来越少,我看宣传利率是 7.3%,15 万的 12 个月总利息是 5970
    itcong
        7
    itcong  
       2022-11-11 14:11:38 +08:00
    @kqq19930511 那就可以操作。只要还完就行。
    kqq19930511
        8
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:13:04 +08:00
    @itcong 本来准备明年还完房贷的,但是提前还完感觉利息少了很多,就是不知道提前还完房贷银行会不会查询征信和其他贷款记录
    xgfan
        9
    xgfan  
       2022-11-11 14:15:38 +08:00
    盲猜你被借呗忽悠了。
    银行消费贷确实可能比房贷划算。

    但借呗*绝对*不可能。
    leonshaw
        10
    leonshaw  
       2022-11-11 14:17:38 +08:00
    没看懂,用高息的借呗还低息的房贷?
    kqq19930511
        11
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:24:57 +08:00
    @leonshaw 本来计划明年还清的,但是算起来房贷 12 个月还的利息是 2600*12=31200 ,感觉用借呗提前换完很划算啊
    wandalu2019
        12
    wandalu2019  
       2022-11-11 14:25:04 +08:00
    去借呗看了一下,借 14 万, 等额本息 12 个月,总利息 5189.69 ,真实利率 6.8%,确实比以前低了很多,但还是比房贷高多了。
    kqq19930511
        13
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:25:39 +08:00
    @xgfan 看一下上面的图,应该不会有假吧,不过我没用过借呗,是不是因为有免息券的原因
    kqq19930511
        14
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:29:18 +08:00
    @wandalu2019 是的,利率肯定还是很高的,但是你对比一下还款时间节点和利息总量,因为房贷利息低是在你贷满 30 年下情况下
    xgfan
        15
    xgfan  
       2022-11-11 14:38:57 +08:00
    你这个都 7.2%了。
    能有什么房贷比这个还高?

    注意,你只借了 15 万。
    不要用剩余房贷整体的利息和这 15 万的比。
    Aliennnnnn
        16
    Aliennnnnn  
       2022-11-11 14:40:45 +08:00
    为啥不用银行的消费贷,
    建行的快贷 4.0 利率,后息后本,中行的中行 e 贷 3.9
    xgfan
        17
    xgfan  
       2022-11-11 14:41:46 +08:00   ❤️ 1
    提前还贷有两种选择
    1 ,期限不变,减少还款额
    2 ,还款额不变,缩短期限。

    如果只差 15 万,而且 1 年就能还清的话。
    选择 2 绝对要比借呗靠谱的多。
    kqq19930511
        18
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 14:41:59 +08:00
    @Aliennnnnn 不知道这些啊,没研究过,感谢老哥提供参考
    hepin1989
        19
    hepin1989  
       2022-11-11 14:57:34 +08:00
    我操作过的,主要是借呗还起来很方便。银行现在很多不让你还款。
    rrZ2C
        20
    rrZ2C  
       2022-11-11 15:01:07 +08:00
    就算弄也看下银行的消费贷啊 3.6~4
    lp7631010
        21
    lp7631010  
       2022-11-11 15:10:05 +08:00
    买车的时候用过借呗,他那个计算公式好像不是你认为的 7.3%,具体是怎么算的忘记了,总之我记得挺贵的
    lp7631010
        22
    lp7631010  
       2022-11-11 15:15:19 +08:00   ❤️ 1
    最好别搞这种骚操作把自己坑了
    pepsiwant
        23
    pepsiwant  
       2022-11-11 15:54:15 +08:00   ❤️ 1
    借呗真实年化利率远远超越房贷!!!

    千万别搞这个
    shuqin2333
        24
    shuqin2333  
       2022-11-11 15:56:48 +08:00
    银行不可以提前还贷一部分吗?我的房贷允许提前还的
    66beta
        25
    66beta  
       2022-11-11 15:59:35 +08:00
    钱会贬值,如果不是为了还完买第二套,那没必要提前还
    leonshaw
        26
    leonshaw  
       2022-11-11 16:04:19 +08:00
    @kqq19930511 #11 你算错了吧,这房贷利率 20% 以上了
    spatxos
        27
    spatxos  
       2022-11-11 16:18:30 +08:00
    op ,这么说吧, 你能保证 12 个月每个月按时还完,并且不介意生活质量降低一年,或者对生活质量没啥影响的话,借呗划算,毕竟一年之后收入全部由自己支配,并且不欠银行钱了,房子完全是你自己的。如果借呗之后,你上面两个有一个不满足,安心还房贷吧
    codeisjobs
        28
    codeisjobs  
       2022-11-11 16:22:37 +08:00
    怎么说呢。银行的消费贷利息低多了。
    我建行消费贷 15 万。年化利息只有 4 点几。当初借了 6 万,每月只还 200 多。所以你能带到银行消费贷,最好去银行带
    kqq19930511
        29
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 16:27:17 +08:00
    @leonshaw 没算错,老哥,房贷利息是 5.6%,但是等额本息前期还的大部分都是利息
    kqq19930511
        30
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 16:28:49 +08:00
    @shuqin2333 不知道啊,晚点问问银行怎么操作
    kqq19930511
        31
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 16:29:50 +08:00
    @66beta 是的,但是钱存银行也跑不过房贷利率啊
    leonshaw
        32
    leonshaw  
       2022-11-11 16:33:42 +08:00
    #29 利息 = 剩余本金 * 月利率,还剩 10 几万不可能每月 2600 利息
    kqq19930511
        33
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 16:37:13 +08:00
    @leonshaw 还剩 59 万,我手里有 44 万
    kqq19930511
        34
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 16:39:54 +08:00
    @codeisjobs 嗯,我去了解一下消费贷,之前没用过
    Jooooooooo
        35
    Jooooooooo  
       2022-11-11 16:44:36 +08:00
    钱有时间成本的.
    Jeansh
        36
    Jeansh  
       2022-11-11 16:48:44 +08:00   ❤️ 1
    1 、楼主重新理解下,借呗并没有完整借给你 15 万 1 年,每个月还 1/12 ,折中计算其实就是完整借给你 7.5 万,一年合计利息 6000 ,基本你可以判断利率了。这种借款肯定比房贷利率高。
    2 、另外你可以提前部分还款啊,留 15 万可以选择还款金额不变、缩短时间。目测也就一年吧,如果你是等额本金贷款,利息越还越少,实际支付的利息估计远小于借呗。
    3 、你把“借呗”想象的太善良了。
    lp7631010
        37
    lp7631010  
       2022-11-11 16:56:35 +08:00
    多查查借呗的真实年化利率资料吧
    leonshaw
        38
    leonshaw  
       2022-11-11 17:05:33 +08:00
    #33 这样啊,那应该可以部分提前还款
    kqq19930511
        39
    kqq19930511  
    OP
       2022-11-11 17:09:18 +08:00
    @Jeansh 我知道利息很高,而且计算估计很复杂,所以在问大家有没有更好的方案,嗯,刚问了银行,可以先还部分,不过一年只能申请一次
    Jeansh
        40
    Jeansh  
       2022-11-11 17:12:09 +08:00
    @kqq19930511 那就把你手里的钱都还上,并要求每月归还本金金额不变,这样基本一年后就还完了吧。跟你用借呗还一年,时间上基本相同、利息更低。
    yylts
        41
    yylts  
       2022-11-11 17:23:02 +08:00
    银行的利率是真实年利率,无论等额本金和还是本息都是同一个利率,跟银行协商提前还款还的是本金,每月还款额会重新计算,肯定比借呗利率划算
    wbwm
        42
    wbwm  
       2022-11-11 17:23:55 +08:00
    能从亲朋好友手里借 15 万来还,就别用借呗。。。
    xinh
        43
    xinh  
       2022-11-11 17:30:18 +08:00
    借呗利率比房贷低那只有一个原因就是你算错了
    matrix67
        44
    matrix67  
       2022-11-11 17:40:13 +08:00
    真实利率 用 excel XIRR 算一下

    https://imgur.com/a/BFbc7mD
    tutou
        45
    tutou  
       2022-11-11 17:42:00 +08:00
    @kqq19930511 用他 @xgfan 的方案 2 最好吧
    ICB
        46
    ICB  
       2022-11-11 17:55:29 +08:00
    建议就正常还,别提前还。
    yongliang
        47
    yongliang  
       2022-11-11 17:57:43 +08:00
    以前也遇到了类似的问题,应该是单利和复利的差别。
    以五万块为例,如果提前还银行,每月还款额可以少 300 多,每年少还约 4000 元,房贷利率 4.41 。
    但是如果买年化 4 点多的理财的话,全年的利息收入才 2000 多。
    也是不知道差在哪里..
    Ritr
        48
    Ritr  
       2022-11-11 18:22:32 +08:00
    别被借呗骗了
    james2013
        49
    james2013  
       2022-11-11 18:55:33 +08:00 via Android
    太好笑了
    房贷利率还比借呗高?
    NICEghost
        50
    NICEghost  
       2022-11-11 19:22:04 +08:00
    楼主是没看利率吗?你能做到借借呗不用还吗?
    onehao28
        51
    onehao28  
       2022-11-11 19:30:32 +08:00
    楼主要注意单利和复利,以及自己借款本金是多少。房贷是每个月都还本金的,利率算是比较低
    a132811
        52
    a132811  
       2022-11-11 19:43:40 +08:00
    1. 你的借呗利益(7.x%) > 房贷(5.3%)
    2. 之所有你觉得借呗利息低,是因为你是 12 月分期还清。你要是 12 天分期、利息更低。一次性还清更没有利息。

    你提前还款没有违约金吗?有的违约金是 1%,而且很要提前一个月到数月才能申请。
    a132811
        53
    a132811  
       2022-11-11 19:47:09 +08:00
    提前还款没有违约金吗?有的违约金是 1%,有的违约金是 2%,而且一般要提前一个月到数月才能申请。

    我的建议是,你有闲钱就直接还清(没有利息),有一部分钱就还一部分。或者,去借小于 5.6%房贷的资金来还
    muhuan
        54
    muhuan  
       2022-11-11 19:52:45 +08:00
    阿里员工的话借呗利率很低,普通人大部分比房贷都要高一些
    8023lsy
        55
    8023lsy  
       2022-11-11 20:06:08 +08:00   ❤️ 3
    银行员工插一句嘴,你觉得借呗利率低是因为借呗和房贷年限是不一样的,实际你拿房贷利率压缩到一年内利息远低于这个借呗
    qiaobeier
        56
    qiaobeier  
       2022-11-11 20:09:57 +08:00
    你去看看四大行的消费贷?复合利率基本和房贷差不多了。
    qiaobeier
        57
    qiaobeier  
       2022-11-11 20:11:35 +08:00
    @a132811 我工行的商业房贷,网上直接操作就还完了,没有违约金。今年的利率倒挂太严重了。
    ChriskurtDave
        58
    ChriskurtDave  
       2022-11-11 20:25:04 +08:00
    你能想到的银行想不到
    bigwhite1
        59
    bigwhite1  
       2022-11-11 20:57:35 +08:00
    你的借呗年化 7.几还行,我的就是年化 14.6 ,貌似每个人都不同。如楼上老哥说的,真准备用借呗套出来提前还的话,四大行有一些利率 4 左右的贷款可以申请更划算。至于提前还贷会不会查征信、能提前还多少这方面,我确实不太懂,。
    dev436
        60
    dev436  
       2022-11-11 20:58:30 +08:00
    @8023lsy 说到关键了,很多人只看眼前
    unco020511
        61
    unco020511  
       2022-11-11 21:05:56 +08:00
    我的借呗利率比你还低一些(日利率万 1.5,近似年化利率 5.475),确实是可以拿出来操作一下,总之自己计算好成本和收益,对比一下
    unco020511
        62
    unco020511  
       2022-11-11 21:07:59 +08:00
    但实际上已经很高了,如果有短期借贷需求,直接找到你的招行经理,很大概率可以拿到 3.9 左右的消费贷,额度一般都是 30w,比借呗更划算
    ajaxgoldfish
        63
    ajaxgoldfish  
       2022-11-11 21:10:50 +08:00 via Android
    不是这么算的吧
    merlinX
        64
    merlinX  
       2022-11-11 21:40:01 +08:00
    你没有算你手上 44w 如果存银行 /理财的年化收益
    kingjpa
        65
    kingjpa  
       2022-11-11 21:41:20 +08:00
    首先,消费贷利率比房贷利率一定高很多,说不准翻倍。
    最后,房贷不要彻底还完,就几个 w 抵扣个税。
    mooczz
        66
    mooczz  
       2022-11-11 21:45:28 +08:00 via iPhone
    消费贷 3.8%实际利率,比借呗强到天上去了
    ersic
        67
    ersic  
       2022-11-11 21:47:55 +08:00 via Android
    留一部分抵扣个税不香吗?
    sevenyangcc
        68
    sevenyangcc  
       2022-11-11 22:55:12 +08:00
    楼上说消费贷的真去借过吗,银行消费贷明确禁止用于房贷都不看吗。借呗给的利息折扣,我见过最低的到日息 0.01%,且对资金使用几乎不监管。而银行消费贷,招行、交行、民生(其他没用过)申请了审批额度都会有回访。
    vace
        69
    vace  
       2022-11-11 23:44:01 +08:00
    你手头目前有 N 万,还差 15 万,分两种情况:
    1. 现在还:借呗真实利率 7.3%左右,所以真实利息:150000 * 7.3 = 10950
    2. 忍一年:再多支付利息:2500 * 12 = 30000

    但是选择 2 的话,你的本金 N 万一年是有利息的,所以主要看你这 N 万一年的收益能不能覆盖忍一年多支付的利息。所以 N 越小就越要提前还。
    levon
        70
    levon  
       2022-11-12 00:29:16 +08:00
    楼主理解有问题,总觉得自己接下来还的都是利息,早还就好像少还了很多利息似的。
    其实银行给你算的死死的。多少利率就是多少利率。早还晚还都不会导致你这笔贷款利率降低。
    uov
        71
    uov  
       2022-11-12 00:52:08 +08:00 via Android
    借呗那不是等额本息吗 还得起是可以的
    房贷那边你得问清楚能不能提前还
    提前还有没有优惠
    找个卖房子的给你算
    zhaoyeye
        72
    zhaoyeye  
       2022-11-12 06:52:31 +08:00 via Android
    买房买车直接全款呗,懒得和任何信贷机构打交道,包括银行
    zzzain46
        73
    zzzain46  
       2022-11-12 07:21:30 +08:00 via iPhone
    楼主如果需要消费贷的话可以看看招商银行闪电贷,利率 3.95 起。 /t/892575
    mbooyn
        74
    mbooyn  
       2022-11-12 08:44:57 +08:00 via iPhone
    我印象中其它各种贷的利率要先乘以 2 要和房贷对比,
    chb521
        75
    chb521  
       2022-11-12 09:35:27 +08:00
    提前还款的意义在于让银行重新计算本金然后降低利息,你要算下你的利息已经还了多少。
    借呗不可能利息比银行还低,如果你算下利息还有很多没还,可以考虑
    不过有利息更便宜的经营贷可以做
    gitjavascript
        76
    gitjavascript  
       2022-11-12 09:52:40 +08:00
    3.7 左右的消费贷到处都能借,借啥借呗
    taresky
        77
    taresky  
       2022-11-12 10:37:35 +08:00
    LZ 真的数学不好,不会算,你再多想想。
    gxm123gxm
        78
    gxm123gxm  
       2022-11-12 11:13:46 +08:00
    以前不懂事儿,借了马哥和强哥的钱去投 p2p 。。

    给我这样的小白一点提醒:算贷款利率不要简单的利息除以本金。
    比如 lz 这个例子,借呗给的是等额本息算下来 6000 利息,你借 15w 出来,首期就要还 1.3w 进去,这 15w 并不是在你的账户上呆满了一年,所以不能用 6000 利息除以本金 15w 来算利率( 4%)。这个是每月等额还本息,借呗切换还款计划的先息后本还能看到 15 我给一年,要的利息是 1.1w 多(~8%)。
    royzxq
        79
    royzxq  
       2022-11-12 13:10:45 +08:00
    开了眼了属于是... 7.3 的借呗还房贷我是没想到的。op 应该被劝住了不弄了吧..
    yhm2046
        80
    yhm2046  
       2022-11-12 15:01:29 +08:00
    不用算, 最简单的看看马云现在什么下场, 然后他落到今天的原因是什么?
    xxiv
        81
    xxiv  
       2022-11-13 08:38:18 +08:00 via iPhone
    借呗这类消费贷本身就不能用来投资或买房吧
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