关于利用借呗提前还完房贷的操作

[kqq19930511]

现在还差 10 几万才能提前还完房贷，但是今天发现支付宝借呗可以借 15 万，而且 12 个月每月等额的总利息是 6000 ，我看现在房贷每个月还的利息在 2600-2700 左右，那这么算下来是不是可以先用借呗套现出来还完房贷，然后慢慢还借呗，比较划算，有实际操作的人吗？这么操作有什么风险？

贴个图给大家看看，应该是这样

[itcong]

但是这样，你应该还借呗，每个月不会少

[oynix]

房贷利率远低于这些三方平台

[GopherDaily]

看错了吧，支付宝的利率一般是 10 个点以上的；一年 6k ，150k 等于 4 个点？
提起还贷一定需要一次性全部还清吗？

[kqq19930511]

@itcong 是的，一个月 12000 ，还在能力范围内

[kqq19930511]

@oynix 是的，借呗我看是 7%，房贷是 5.6%，但是房贷没还几年，现在每个月还的贷款都是利息

[kqq19930511]

@GopherDaily 老哥，利息不是这么算的，你每个月都得换 12000 ，所以需要还的钱越来越少，我看宣传利率是 7.3%，15 万的 12 个月总利息是 5970

[itcong]

@kqq19930511 那就可以操作。只要还完就行。

[kqq19930511]

@itcong 本来准备明年还完房贷的，但是提前还完感觉利息少了很多，就是不知道提前还完房贷银行会不会查询征信和其他贷款记录

[xgfan]

盲猜你被借呗忽悠了。
银行消费贷确实可能比房贷划算。

但借呗*绝对*不可能。

[leonshaw]

没看懂，用高息的借呗还低息的房贷？

[kqq19930511]

@leonshaw 本来计划明年还清的，但是算起来房贷 12 个月还的利息是 2600*12=31200 ，感觉用借呗提前换完很划算啊

[wandalu2019]

去借呗看了一下，借 14 万， 等额本息 12 个月，总利息 5189.69 ，真实利率 6.8%，确实比以前低了很多，但还是比房贷高多了。

[kqq19930511]

@xgfan 看一下上面的图，应该不会有假吧，不过我没用过借呗，是不是因为有免息券的原因

[kqq19930511]

@wandalu2019 是的，利率肯定还是很高的，但是你对比一下还款时间节点和利息总量，因为房贷利息低是在你贷满 30 年下情况下

[xgfan]

你这个都 7.2%了。
能有什么房贷比这个还高？

注意，你只借了 15 万。
不要用剩余房贷整体的利息和这 15 万的比。

[Aliennnnnn]

为啥不用银行的消费贷，
建行的快贷 4.0 利率，后息后本，中行的中行 e 贷 3.9

[xgfan]

提前还贷有两种选择
1 ，期限不变，减少还款额
2 ，还款额不变，缩短期限。

如果只差 15 万，而且 1 年就能还清的话。
选择 2 绝对要比借呗靠谱的多。

[kqq19930511]

@Aliennnnnn 不知道这些啊，没研究过，感谢老哥提供参考

[hepin1989]

我操作过的，主要是借呗还起来很方便。银行现在很多不让你还款。

[rrZ2C]

就算弄也看下银行的消费贷啊 3.6~4

[lp7631010]

买车的时候用过借呗，他那个计算公式好像不是你认为的 7.3%，具体是怎么算的忘记了，总之我记得挺贵的

[lp7631010]

最好别搞这种骚操作把自己坑了

[pepsiwant]

借呗真实年化利率远远超越房贷！！！

千万别搞这个

[shuqin2333]

银行不可以提前还贷一部分吗？我的房贷允许提前还的

[66beta]

钱会贬值，如果不是为了还完买第二套，那没必要提前还

[leonshaw]

@kqq19930511 #11 你算错了吧，这房贷利率 20% 以上了

[spatxos]

op ，这么说吧， 你能保证 12 个月每个月按时还完，并且不介意生活质量降低一年，或者对生活质量没啥影响的话，借呗划算，毕竟一年之后收入全部由自己支配，并且不欠银行钱了，房子完全是你自己的。如果借呗之后，你上面两个有一个不满足，安心还房贷吧

[codeisjobs]

怎么说呢。银行的消费贷利息低多了。
我建行消费贷 15 万。年化利息只有 4 点几。当初借了 6 万，每月只还 200 多。所以你能带到银行消费贷，最好去银行带

[kqq19930511]

@leonshaw 没算错，老哥，房贷利息是 5.6%，但是等额本息前期还的大部分都是利息

[kqq19930511]

@shuqin2333 不知道啊，晚点问问银行怎么操作

[kqq19930511]

@66beta 是的，但是钱存银行也跑不过房贷利率啊

[leonshaw]

#29 利息 = 剩余本金 * 月利率，还剩 10 几万不可能每月 2600 利息

[kqq19930511]

@leonshaw 还剩 59 万，我手里有 44 万

[kqq19930511]

@codeisjobs 嗯，我去了解一下消费贷，之前没用过

[Jooooooooo]

钱有时间成本的.

[Jeansh]

1 、楼主重新理解下，借呗并没有完整借给你 15 万 1 年，每个月还 1/12 ，折中计算其实就是完整借给你 7.5 万，一年合计利息 6000 ，基本你可以判断利率了。这种借款肯定比房贷利率高。
2 、另外你可以提前部分还款啊，留 15 万可以选择还款金额不变、缩短时间。目测也就一年吧，如果你是等额本金贷款，利息越还越少，实际支付的利息估计远小于借呗。
3 、你把“借呗”想象的太善良了。

[lp7631010]

多查查借呗的真实年化利率资料吧

[leonshaw]

#33 这样啊，那应该可以部分提前还款

[kqq19930511]

@Jeansh 我知道利息很高，而且计算估计很复杂，所以在问大家有没有更好的方案，嗯，刚问了银行，可以先还部分，不过一年只能申请一次

[Jeansh]

@kqq19930511 那就把你手里的钱都还上，并要求每月归还本金金额不变，这样基本一年后就还完了吧。跟你用借呗还一年，时间上基本相同、利息更低。

[yylts]

银行的利率是真实年利率，无论等额本金和还是本息都是同一个利率，跟银行协商提前还款还的是本金，每月还款额会重新计算，肯定比借呗利率划算

[wbwm]

能从亲朋好友手里借 15 万来还，就别用借呗。。。

[xinh]

借呗利率比房贷低那只有一个原因就是你算错了

[matrix67]

真实利率 用 excel XIRR 算一下

https://imgur.com/a/BFbc7mD

[tutou]

@kqq19930511 用他 @xgfan 的方案 2 最好吧

[ICB]

建议就正常还，别提前还。

[yongliang]

以前也遇到了类似的问题，应该是单利和复利的差别。
以五万块为例，如果提前还银行，每月还款额可以少 300 多，每年少还约 4000 元，房贷利率 4.41 。
但是如果买年化 4 点多的理财的话，全年的利息收入才 2000 多。
也是不知道差在哪里..

[Ritr]

别被借呗骗了

[james2013]

太好笑了
房贷利率还比借呗高？

[NICEghost]

楼主是没看利率吗？你能做到借借呗不用还吗？

[onehao28]

楼主要注意单利和复利，以及自己借款本金是多少。房贷是每个月都还本金的，利率算是比较低

[a132811]

1. 你的借呗利益(7.x%) > 房贷(5.3%)
2. 之所有你觉得借呗利息低，是因为你是 12 月分期还清。你要是 12 天分期、利息更低。一次性还清更没有利息。

你提前还款没有违约金吗？有的违约金是 1%，而且很要提前一个月到数月才能申请。

[a132811]

提前还款没有违约金吗？有的违约金是 1%，有的违约金是 2%，而且一般要提前一个月到数月才能申请。

我的建议是，你有闲钱就直接还清（没有利息），有一部分钱就还一部分。或者，去借小于 5.6%房贷的资金来还

[muhuan]

阿里员工的话借呗利率很低，普通人大部分比房贷都要高一些

[8023lsy]

银行员工插一句嘴，你觉得借呗利率低是因为借呗和房贷年限是不一样的，实际你拿房贷利率压缩到一年内利息远低于这个借呗

[qiaobeier]

你去看看四大行的消费贷？复合利率基本和房贷差不多了。

[qiaobeier]

@a132811 我工行的商业房贷，网上直接操作就还完了，没有违约金。今年的利率倒挂太严重了。

[yuanhsuanhu]

你能想到的银行想不到

[bigwhite1]

你的借呗年化 7.几还行，我的就是年化 14.6 ，貌似每个人都不同。如楼上老哥说的，真准备用借呗套出来提前还的话，四大行有一些利率 4 左右的贷款可以申请更划算。至于提前还贷会不会查征信、能提前还多少这方面，我确实不太懂，。

[dev436]

@8023lsy 说到关键了，很多人只看眼前

[unco020511]

我的借呗利率比你还低一些(日利率万 1.5,近似年化利率 5.475),确实是可以拿出来操作一下,总之自己计算好成本和收益,对比一下

[unco020511]

但实际上已经很高了,如果有短期借贷需求,直接找到你的招行经理,很大概率可以拿到 3.9 左右的消费贷,额度一般都是 30w,比借呗更划算

[ajaxgoldfish]

不是这么算的吧

[merlinX]

你没有算你手上 44w 如果存银行 /理财的年化收益

[kingjpa]

首先，消费贷利率比房贷利率一定高很多，说不准翻倍。
最后，房贷不要彻底还完，就几个 w 抵扣个税。

[mooczz]

消费贷 3.8%实际利率，比借呗强到天上去了

[ersic]

留一部分抵扣个税不香吗？

[sevenyangcc]

楼上说消费贷的真去借过吗，银行消费贷明确禁止用于房贷都不看吗。借呗给的利息折扣，我见过最低的到日息 0.01%，且对资金使用几乎不监管。而银行消费贷，招行、交行、民生（其他没用过）申请了审批额度都会有回访。

[vace]

你手头目前有 N 万，还差 15 万，分两种情况：
1. 现在还：借呗真实利率 7.3%左右，所以真实利息：150000 * 7.3 = 10950
2. 忍一年：再多支付利息：2500 * 12 = 30000

但是选择 2 的话，你的本金 N 万一年是有利息的，所以主要看你这 N 万一年的收益能不能覆盖忍一年多支付的利息。所以 N 越小就越要提前还。

[levon]

楼主理解有问题，总觉得自己接下来还的都是利息，早还就好像少还了很多利息似的。
其实银行给你算的死死的。多少利率就是多少利率。早还晚还都不会导致你这笔贷款利率降低。

[uov]

借呗那不是等额本息吗 还得起是可以的
房贷那边你得问清楚能不能提前还
提前还有没有优惠
找个卖房子的给你算

[zhaoyeye]

买房买车直接全款呗，懒得和任何信贷机构打交道，包括银行

[zzzain46]

楼主如果需要消费贷的话可以看看招商银行闪电贷，利率 3.95 起。 /t/892575

[mbooyn]

我印象中其它各种贷的利率要先乘以 2 要和房贷对比，

[chb521]

提前还款的意义在于让银行重新计算本金然后降低利息，你要算下你的利息已经还了多少。
借呗不可能利息比银行还低，如果你算下利息还有很多没还，可以考虑
不过有利息更便宜的经营贷可以做

[gitjavascript]

3.7 左右的消费贷到处都能借，借啥借呗

[taresky]

LZ 真的数学不好，不会算，你再多想想。

[gxm123gxm]

以前不懂事儿，借了马哥和强哥的钱去投 p2p 。。

给我这样的小白一点提醒：算贷款利率不要简单的利息除以本金。
比如 lz 这个例子，借呗给的是等额本息算下来 6000 利息，你借 15w 出来，首期就要还 1.3w 进去，这 15w 并不是在你的账户上呆满了一年，所以不能用 6000 利息除以本金 15w 来算利率（ 4%）。这个是每月等额还本息，借呗切换还款计划的先息后本还能看到 15 我给一年，要的利息是 1.1w 多（~8%）。

[royzxq]

开了眼了属于是... 7.3 的借呗还房贷我是没想到的。op 应该被劝住了不弄了吧..

[yhm2046]

不用算, 最简单的看看马云现在什么下场, 然后他落到今天的原因是什么?

[xxiv]

借呗这类消费贷本身就不能用来投资或买房吧