关于农村老人养老金问题（希望能帮到某些人）

[freepoint]

家庭基本情况

• 户籍：父母农村人
• 年龄：60 周岁
• 职业：无工作（农民）
• 身体情况：可能是气血两虚，年轻时落的毛病，时长体弱无力，现在不能干重活了。
• 收入：加上几亩地，父母加起来一年也就 1.5 万不到吧。

社保缴纳情况

• 前些年出了新农合每年都交（新型农村合作医疗保险），一年大概 300 多；新农保（新型农村社会养老保险）就交了一次。
• 除此之外，由于条件不好，没交过商业保险。

社保（新农保）计算方式（由于每个地方不同，此计算方式可能不具有普遍性，但是大差不差吧）

我老家江苏苏北人，前两天打 12333 人社局详细咨询了农村（镇上的社保负责人）社保情况，具体给各位也分享下新农保的计算方式：

新农保计算公式：

[缴纳的档次（ 600/年~8000/年不等）*缴纳年限（最长 15 年）]/139 （这个可能是月？存疑）+203 （这个不太明白）

最低档次：最低档次 600 元，按照 15 年从未交过计算

• 套入公式：15*600=9000/139=64.74820144+203=267.7482014

• 也就是一个月领取 267 元养老保险金，一年是 267*12=3204 元

最高档次：同上计算

• 套入公式：15*8000=120000/139=863.3093525+203=1066.309352

• 也就是一个月领取 1066 元，一年 1066*12 =12792 元

我的一些感受

• 由于我父母已经到了退休年纪，之前也没交过，我觉得补交 15 年（ 9000 ）这个档次我还是能接受的，可能有人说：“你可以多交啊”，不好意思，我目前囊中羞涩，只能出这个钱，自己还有一些债务，交这个钱让老人图个安心（毕竟农村有地有菜园，基本不花钱），在不生病的情况下，他们不会问我要钱（父母都如此吧），心理成本降低了。
• 农村人有从众心理，别人交了，一般都会跟着交，我不给他们出钱，心里也过不去啊
• 如果确实像我情况一样，拮据的不得了（ V2 应该没有吧），可以考虑每年只交新农保，最起码去镇上或者县里看病还能报销不少，对于底层家庭也算是个保障了。

就说这么多了，计算公式是我根据他们的口述自己总结的，可能不严谨，仅供参考。我的家庭情况就这样，作为一个 90 后，我们的父母即将老去，自己一个人打拼，父母永远是自己最柔弱的地方...好了，废话就说这么多，大家有什么好的意见可以在下方讨论~

[hfJ433]

那交最低档 9000 ，一年 3200 ，三年就回本了，如果交最高档 120000 ，一年 12000 ，要十年才回本

[freepoint]

@hfJ433 #1 确实啊，不知设计者的逻辑是什么。

[putaozhenhaochi]

现在还能补缴？ 记得前两年开始不允许了的

[freepoint]

@putaozhenhaochi #3 可以的，我问过了啊，村里大队广播通知。

[securityCoding]

@putaozhenhaochi 湖南可以补最高 3000 块一年，前两月刚处理

[Pichai]

各地的政策不一样，我们当地的貌似只有最低标准的。是每年缴纳 200 块钱，到了年龄之后每个月给 120 块钱。

[duhb]

内容排版不错，不像 v2 的某些人，提个问题或者分享个东西连最基本的文章排版都做不好……

[LaoChen]

@hfJ433 那交最低档 9000 ，一年 3200 ，三年就回本了，如果交最高档 120000 ，一年 12000 ，要十年才回本

-> 之所以有这样的感觉，是因为 203 看上去是当地“基础养老金”，理论上按中央的政策，即使楼主不补交钱，理应享受 203 元的待遇。至于当地是否执行中央政策精神（不补交钱，发不发 203 ），就得楼主去当地问问了。

理解楼主如果交最高档，一次性交 12w 可能有点难度。我的建议是
如果您相信国家经济能继续发展（社保不破产），那么不要交最低档，在能力范围内选一个中档的。目前房地产的大雷，个人认为未来的解决方式仍然是货币贬值，所以拿目前（除以 139 ）的公式去计算，后面不一定是这个公式了（待遇会提高，因为货币贬值了）。社保是个现收现付的系统，是拿后面的人的保费来支付楼主父母的养老金的，很有可能楼主父母不需要 139 个月就能拿回全部本金。

顺便感叹一下，中国农民的待遇（相比城镇户口）是真的不太公平。当然这是另一个话题了。

[freepoint]

@Pichai 那是真低啊，江苏还好吧

[freepoint]

@duhb 谢谢大哥认可，排好版也是为了不给你们添堵啊

[freepoint]

@LaoChen 谢谢大哥，说的很全面，我长见识了，感谢。

[LaoChen]

另外，即使按照 139 个月返还全部本金的公式计算，这是份很不错的保险！

因为房地产的雷，我们*有可能*马上和日本央行一样，进入零利率时代了。找一份 139 个月返还全部本金，而且 ZF 信用背书的理财，可不容易。

当然，交一切钱给 ZF 的前提是楼主相信 ZF 。我们 ZF 历史上搞过太多不讲信用的事，比如买到烂尾楼，ZF 在您心中信用如何，就是您自行掂量了。

[LaoChen]

按我们的经济发展水平，同比同样经济发展水平的国家，目前（ 2023 ）的基础养老金应该在 800 元以上。网上很多文章有计算了财政承受能力等。如果我是全国人大代表（或者说负责任的公民），这是我的提案。这也是对农民历史上辛苦交公粮的最好回应。

[0x535]

农村养老这个，每个月一两百块钱，真的是连买菜都不够，纯扯淡。不过日常生活开销其实不算什么，老人最大的风险在于医疗。
新农合，保费每年都交每年都涨，现在是三百多。大概查了一下，小病、药的报销限额是一年两百多。大病的限额是一万多。有些老人的慢性病一个月的药钱都几百块。而万一得个大病，那一万块算个屁。

总结：笑话。

[SurgaOrange]

@LaoChen 有点不明白的是城镇户口如果没交养老保险一样也没有保障啊，当然城镇户口的居民医疗保险我知道是比农村户口的报销比例要高 10%左右

所以目前来看城镇户口和农村户口应该相差不大了吧？

[ttentau1]

@freepoint #11

总结：父母身体好，再活 12 年没问题，能把交的钱领回本。

8 楼说的对，203 是基础养老金，实际上你一个月只能领到几十块钱 。

可以这么理解，你交 15 年的钱，然后 139 个月全额返还。

除非基础养老金 必须 要交新农保才能领，那么可以交。如果基础养老金本来就会发，那么没有太大的必要交

另外，一次性补缴，没有补贴。如果是逐年交，政府每年会有补贴，交得越多补贴越高

比如说 45 岁开始交，一年交 600 ，政府补贴 40 。交满 15 年的总金额：640 * 15 = 9600 ，每个月能领 9600 / 139 = 69

[expy]

城乡居民养老聊胜于无，计算方法大概是 月养老金=基础养老金+(个人账户总额÷139)。基础养老金每个地方不同。

主要是医疗要交上，最好把政府和保险公司合作推出那个惠民保也交上，每个省名字不同，深圳就叫惠民保，湖南叫爱民保。

[expy]

个人账户总额=个人缴费+政府补贴+每年利息。 一次性补缴好像没有补贴。

[ElegantOfKing]

可以交，具体的金额看个人能承受与否。
我父母也是农村的，目前一个人能拿大概 1500 左右。
虽然好多人都说这个钱不值得。但是说实话，农村里面，有没有退休金真的差别很大。特别是现在的就业环境，父母的退休金相当于一个保底的金额，农村两个人一个月 2000 就能活的相当好了。我最多是过节时候给一点钱。
支持楼主。

[GP1]

这个新农合不过是榨干农民最后剩余价值的一种手段罢了，表明上你感觉有政府养老了，实际情况。。。。。。呵
你们要搞清楚一件事，养老金的钱是哪里来的？是现在工作的年轻人纳税的钱来的。
工作的人越来越少，年轻人越来越少，纳税的就越来越少，养老金就越来越少。
说实话，一定要纳税建议按最低标准交，这样将来你心里会好受点。

[ksc010]

@0x535 你说的这个是门诊报销吧，门诊是小钱，主要是住院呀
住院 一次 好几万 报销 50% 都不少了

[FightPig]

农村养老金几乎=0 ，我姥姥还是烈士子女，加上去，一年也就几千，更不提大多只有 200 多一个月的了。不过我们村有好多人前几年找人补了厂里的那种，大约 9 万，然后一个月领 2000 多吧，不知道他们怎么搞的。

[scal]

@0x535 #14 搞搞清楚再说吧。你这个明显胡说了。

[scal]

楼主这种还算不错了。没卡上那个年限，你父母年龄再小几岁的话，交钱 60 岁也领不到，要往后延长几年才能领取。

[scal]

这个交了很难亏的。如果父母没领取完就那啥了，会退还，还会有丧葬补贴；父母身体好，就是赚，而且，养老金几乎年年上调（后面会不会继续上调不知道），要不到 139 个月就领回来了。

[Nile20]

附上我几年前计算的养老金投资回报率的表，当时是准备考虑要不要给父母按最高档一次补缴过去所有年限的

结果算下来发现缴费越高风险越大，投资回报收益率越低。此外会有这个需求的一般都是农村背景，建议考虑当地财政状况和行政水平、人均寿命（注意城乡差异）来决定如何缴费。
最后还是选择保持父母现有的最低一档缴费比例（他们是按照朴素观念觉得政府肯定不会吃亏，交的钱越少越好）

[jackadm1n]

@Nile20 大佬您这个 excel 表可以分享一下吗？感觉蛮不错的

[breasiness]

我从基础性知识来解释一下居民养老保险金的结构。居民养老保险金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。将这两部分分开来看，基础养老金其实是一个政府补贴，个人账户养老金取决于缴费档次和缴费年限，可以看成是自己的储蓄。

具体来理解一下基础养老金。现在的城乡居民养老保险，其前身是 2009 年推行的新农保。2009 年当时已经超过 60 岁的，即刻可以开始收取基础养老金，当时全国基础养老金水平是 55 元，这属于突如其来的一笔福利。基础养老金多年来持续上涨，并且各地依经济水平都有不同。譬如说苏北今年是 203 元，户晨风视频中四川南充是 105 元/月，65 岁以上老人再加 2 元，所以视频中老人的月养老金是 107 元。

不缴费就不能领取居民养老金。因此基础养老金和个人账户养老金是绑定在一起的。但由于新农保从 2009 年实行，到今年 2023 年才 14 年，一共缴足 14 年就应该可以领取居民养老金。所以除了补缴满 15 年外，楼主父母还应该有个补缴到 14 年的选项。

那么，该选择哪个缴费档次和缴费年限呢？一般来说，缴费越少，回报率就越高。首先，基础养老金是定额，不取决于缴费多少。其次，个人账户余额可继承，但个人账户计息利率非常低。由此可见，如果没有更好的投资渠道，只能将钱存在银行里支取利息，那么可以酌情多缴一些，回报率可以具体参看上面网友的计算。否则，楼主可以自己理财，然后回报父母。

[shanghai1998]

非常的清楚了，就算农民自己交满，一个月 1000 多，知道了为什么有些老人一直要存钱、舍不得花钱了

[SP00F]

@0x535 #14 有要求，带老人做手术住院一周，每次住院总额 5k 左右，报销后自费不到 3.5k 。
同一年多次住院结算自费一万多，总额 2 万上下。

医院没有说限额，但是为了正常报销，住院一般一星期，老年人的一些小病小痛需要动手术，门诊开药部分需要自费。这里是暂时没能算清的……医生有时候会告诉你报销有时候需要一些条件，因为当地政府统筹好预算了

[Alfie007]

@expy 上海的快要是四川的十倍了！这差距离谱啊……

[ajyz]

哎，一声叹息，农民永远是被牺牲的一代。虽然缴的费用几年就回本，问题是这 200 来块钱怎么活，现在日常生活用品全国几乎均价，除了当地特产，根本就没有明显差价，甚至像上海等大城市还有所谓菜篮子工程，反而比某些城市价格好一些。相比同样没有实际缴费的工人尤其体制内，真的悲哀啊，不打破特权，不会有根本改变。

[libasten]

同苏北，这个是每个地级市统筹的，每个县具体到手稍微还有点差距。
一般政策是 60 岁之前可以补，超过就不能补了。
楼主要补，得抓紧办。
早几年有那种交几万就能办理职工身份退休的，一个月能拿 3000 左右了，每年递增和城市工人一样，那个是真划算，可惜很多人不知道，或者说不懂（我就是），现在真是后悔。

[utodea]

@0x535 #14 可以再查查看。家里前几年有亲戚大病，报销的比例可以说非常大。即使是我妈现在三高偶尔拿药，区域性的门诊也可以基本覆盖完，甚至有个别门诊允许拿子女的一起使用。新农合真得是非常划算的，推荐农村户口的都缴上。

附详细资料：
1 、一年内发生超过基本医疗最高支付限额 15 万元以上的医疗费用，报销比例如下：

1 ）一般医疗费用花费在 0-4 万元以下的可以报销 85%；

2 ）医疗费用在 4 万-8 万元以下的可以报销 90%；

3 ）医疗费用在 8 万元以上的可以报销 95%。

2 、根据不同医院等级，其报销比例如下：

1 ）门诊统筹乡、村补助比例为 65%、75%；

2 ）在一级医疗机构住院费用在 400 元以下者，不设有起付线标准；

3 ）在二级医疗机构补助的比例为 75%-80%；

4 ）在三级医院机构住院费用补助的比例为 55%-60%；

5 ）在省三级医疗机构住院费用，所补助的比例为 55%。

3 、儿童先天性心脏病、儿童白血病、儿童苯丙酮尿症等 8 种大病，新农合的补助病种定额的比例为 70%；肺癌、食道癌、宫颈癌等 12 中大病，新农合的补助病种定额的比例为 70%。

[utodea]

# 34 前几年帮我一个农村亲戚一起去办过新农合大病（绝症那种）报销，感触就是：这家人如果没买新农合估计就直接破产然后还要负债很多。

农村的养老金确实是个问题，但城镇职工的养老同样也是羊毛出在羊身上，城镇职工不缴养老保险难道就直接有钱领了？

养老的问题我家里也考虑的比较晚，前几年了解过保险公司的各种保险之后还是觉得：农合+银行存款的方式最稳定。我妈缴的最高档，再加上给她存的一笔大额存款（用于应急）的利息，每个月算下来也有 2 千多。在一个十八小城市，物价常年稳定，足够吃好喝好。

[magicyao]

@securityCoding 兄弟，打听一下是湖南哪个市，已经退休年龄的老人能补缴吗？有什么操作流程吗？谢啦

[0x535]

抱歉在 #14 提供的错误的信息，个人的年报销限额应该是 15 万-20 万。这样看来也没想象中的那么不堪，对农民来说还是很值得的，毕竟除了新农合也没有其他选择了。感谢楼上几位朋友的指正。

关于门诊（处方药）限额 200 的，是家里人的今年的亲身经历，县人民医院（二级），同样的病、药、医生，第一次 280 多报了 140 左右，第二次 600 多只能报 60 左右。问医院，说是限额就这么多。具体限额怎么规定的就是一问三不知。

找了很久也没找到官方的报销明细，只能在搜狐、百科看总结的。如果有朋友能提供一下官方链接，感激不尽 🙏

[popil1987]

有的城市可以城镇居民/新农合转城镇职工，如果生病需要外科手术，可以提前转完再住院，已经住院的先出院，再自费住院，生效后医保联网，按职工报销。我们这 2 天生效，知道这个后有点惊。再加个惠民保，二次报销，医疗这块还行。你这个养老的赶紧交吧，别想着以后你给

[Neillou]

@LaoChen 著名经济学家樊纲说:财富分配以老百姓不造反为底线.

[Nile20]

@jackadm1n https://cowtransfer.com/s/750bd74478c648

[jackadm1n]

@Nile20 谢谢

[Felldeadbird]

很详细。楼主整理有心。广州这边退休金一个月 800 。不知道是怎样计算的。我母亲没交过社保，只买基础的农保。办理退休后，每月有 800 。一半钱去买医保(灵活就业)

[yhgogogo]

我理解自己交的部分都是 139 个月回本，那当然多交啦，毕竟 139 个月之后政府还是继续按照每月养老金水平补给你

[sqzdy8]

农村生活成本低，感觉选最低档就可以，再买个居民医保一年 300 多

[unco020511]

@0x535 #14 关于居民医保,你这个就是标准的不动乱喷,我国现在只有「职工医保」和「居民医保」两种(灵活就业相当于职保),居民医保每年交大概 300-400(各地不一,但大差不差),但实际上 300-400 的保费是远远不够的,当地政府还要帮居民医保补大几百的费用,就拿 2022 湖北来说,个人缴纳 350 元,政府补贴 610,一共是 960 才能基本兜住居民医保的支出.
如果你没有职保,居民医保是一定要买的

[unco020511]

@Alfie007 明明是 12.38 倍,哈哈

[xuanyuanaosheng]

和楼主情况类似，父母也是农村老家的，村里的农民估计被政府坑怕了，现在基本都是按照最低标准走的。

[freepoint]

@Felldeadbird #42 我一直试图遵循 V2 的原则：“请尽量让自己的内容能够对别人有帮助”。😁

[freepoint]

@xuanyuanaosheng #47 是的，绝大多数都如此，他们对事物的认知能力偏慢偏低，政策一旦有变动，就是集体声讨...

[freepoint]

@Nile20 #40 谢谢。

[sampeng]

所以我选择。。上一份商业医保

[SantinoSong]

@ajyz #32 有没有这 200 多块，其实非常关键了。我回县城呆了一段时间，观察过周边农村老人的现状。很多老人家里有一小块菜园，种一点菜，喂两只鸡，只要买点粮食，平均一天三五块钱就活下来了。
他们还会把吃不完的菜拿到小集上卖，农村的集或者县城里面的菜市场早市，那种开市前不收摊位费的。一共就一点点菜，就是全卖完了可能都不到十块钱，他们就靠这一点点钱活下来了，甚至还能买包烟。
在大城市呆惯了，对这种小农经济感到有点震惊的。我亲自去逛过这种集，老人就一个人，带着两把菜几根萝卜，总价值可能就两三块钱，也跟人一起开早集，跟邻摊的人聊聊天，能卖就卖掉，卖不掉回家自己吃。有了这三五块钱，还能买一包烟抽。

其实这样状态的老人不在少数，没力气扛活了，积蓄也就几千最多，孩子不在身边，也不愿意要孩子的钱，自力更生。如果每个月有两三百块，那可太关键了。这个东西有他的意义，包括新农合，那都是好东西。你要是因为它不够好而否定它，然后一切都是体制的问题，那什么都可以没有意义。

[freepoint]

我基本认同您的观点

[mywyd]

@SantinoSong I agreed with u.

[6581]

@Nile20 你算的并不对，这个钱领取不完是可以退的，因此这样算不对。

[Nile20]

@6581 我知道理论上可以取回余额，但是可能遇到额外的政策风险和行政阻碍。就我对家乡行政水平的印象来看，我选择不冒这个风险。

[6581]

@Nile20 是的，会有这个风险

[LodonBoy10086]

3q, 对于我开始这贴是 v2 最有价值的帖子之一。
139 是计发月数，寿命的数学期望吧😯

[freepoint]

@LodonBoy10086 #58 能帮到您就好，相互学习、分享。

[cfcoo]

补充一点：女性的平均寿命要高于男性，如果缴纳对象是女性，则投资回报率会更高。