91 年步入夹心层，突然被养老问题砸脸上

[foobar2000]

91 年步入夹心层，突然被养老问题砸脸上，父亲糖尿病突发并发症，求中老年投保避坑、破局思路

大概情况： 周末回老家，我爸说早起抬东西总头晕，看东西还重影。糖尿病已经五六年了，当天直接拉去医院，糖化、心脑血管全套查一遍，医生说得住一周院输液控糖，三餐前后都得扎手指测血糖。 到医院我全程懵，找诊室、对单子瞎忙活，结果老爷子比我门清。细问才知道，他之前自己悄悄来过好几次住院，每次都是调养一周，一直瞒着我，怕我担心，我完全不知情。 小时候只管做孩子，稀里糊涂成家当了爹，一晃落到夹心层，赡养压力实打实砸过来，中年焦虑一下子全上来了。

保险这块也挺头疼： 1 、之前图省事，在腾讯微保给一家三口都上了百万医疗+门诊险，真生病才发现条条框框一大堆，门诊报销额度很低，性价比很差 2 、父母自己还有平安/人寿的保单，但不清楚能不能 cover 日常检测+住院

请教站内老哥： 1 、老爸这种五六年糖尿病史，微保、平安 / 人寿到底能不能赔住院和检查费？既往症会拒赔吗？ 2 、微保值不值得继续留？有没有更适合糖尿病人长辈的稳妥保险？ 3 、夹心层家庭，上有老下有小，还有啥实在的破局办法？

[fbu11]

你家老人医保呢？医保报销比例本身就挺高的了，有糖尿病病史的没几个保险公司的保险能给你报销很高，都是有条件的

[handsome198311]

现在不是有那个 司格美泰 人们用来减肥的特效药吗。也不算贵

[Tuwofie]

赔不赔我们说了不算，看合同，实在看不懂可以复制问 ai

[Leeeeex]

门诊报销的保险很贵，而且医保能覆盖大部分，如果预算不高的话不划算

[expression]

糖尿病我记得医保报销额度还是挺高的吧，医保报完之后再看商业保险吧

[foobar2000]

@fbu11 嗯，周末回去看看保险合同，研究研究

[fredweili]

老人没什么医保，那看病就是掏钱，糖尿病也不算很大的病，遵医嘱好好治疗

[bokey]

微保那个，能报多少？

[foobar2000]

@Leeeeex 嗯，腾讯微保门诊报销最高的才 500/日，别的还没了解过，不过门诊这种常用的，肯定会高一些

[foobar2000]

@bokey 一般的门诊报销最高的 500/日

[foobar2000]

@fredweili 之前每天打针，老爷子管不住嘴，抽烟+喝酒，现在烟戒了，酒还没

[cominghome]

保险这个东西我说实话，人家是要赚你钱的，所以有既往病史或者年纪太大了就真没必要了。主要是青壮年用来对冲风险的。

没有养老金的老人家性价比最高的有且只有城乡居民医保，一年几百块，住院能报 6~8 成，只要不是运气真那么背，自费个两三万最多了。

[aogu555]

找找所在城市的惠民保，这个可以带病投保，缺点就是保额不高，但负担很低保费低廉只需要百多块

[tomyark123]

v2ex 要变 91 了

[zcdll]

找 深蓝保 预约咨询一下，比较专业
要是觉得不专业，可以换个人，或者换一个平台
咨询，出方案，都不花钱

[wjxd]

借楼问下。百万医疗和重疾险一般打工人真的有必要买吗？

[foobar2000]

@wjxd 楼上老哥也说了，对冲意外情况的

[laminux29]

1.什么保险都是条条框框一大堆。

2.你买的门诊险，诊报销额度很低，性价比很差，是因为你买的是便宜的通惠型保险，费用应该是一年不超过两三百元。你希望的那种大额度 + 全覆盖的保险，可能每月就需要支付大几百元，你需要咨询保险专员 + 考虑清楚。

3.破局方法是让老人一定要按医生的嘱咐，去饮食，去锻炼。同时买入你期望额度的保险，一年不超过两三百元的保险是通惠型保险，是给普通人兜底保命的，不适合你的期望。

[apples01]

你微保一年交多少钱？

[foobar2000]

@apples01 之前十几块钱的百万医疗退了，现在我和媳妇是门诊险，39/月、孩子两个，少儿百万医疗 46/月+门诊险 36/月

[YXZD]

1 、去看合同，包不包括医疗险，包括的话，需要看下责任涵盖的住院能赔哪些；还需要关注投保的时候，健康告知做的全不全，建议是先申请理赔，等理赔结果出来，再看怎么处理
2 、同第一条，先看健康告知做的全不全
3 、考虑免健告的医疗险产品，免健告不等于没有健康告知，会约定重大既往症，投保之前有相关的疾病，投保后这个相关的也不赔，比如糖尿病并发症就属于重大既往症，投保以后这个相关的也赔不了，但是其他跟糖尿病无关的疾病还是可以赔的（不在免责范围内的），常规的医疗险父母大概率也买不进去，就算买进去了，也是一堆除外，还不如买免健告的产品
其他的保险科普，欢迎关注我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

[Walk52]

可以看一下惠民保（需要有医保），得病也可以报销，不过比例比较低

[rrubick]

你这买保险不看条款的啊？看一下以前投保的时候是不是已经有病并且没告知了，如果是就白买了。
带病都要提前告知，要么保要么除外保

[rrubick]

@rrubick #23
typo：要么拒保要么除外保

[Hyschtaxjh]

酒是萬萬不能喝

[rrubick]

糖尿病可以入那个慢性病报销

[cubecube]

@handsome198311 核心是老人不能长期有效的控糖，所以啥药都没用。另外糖尿病的并发症不可逆，只能随缘了

[Felldeadbird]

有糖尿病就别想买商业保险了。

你第一想法应该父亲还能不能买医保。没到退休年龄前，都可以买职工。 再不济就买居民医保。

以广州为例，我爸前几年我给他买了职工医保，然后退休时可以选择一次性缴清，还是按月缴纳。然后高血压看病，职工医保下，每月门诊费用 100 元左右。

保险方面，我是买了广州的穗岁康。这样大病+门诊已经全面覆盖了。剩下就是家庭保障金确保有 20W 可动。这笔钱就是救命的。

[dinjufen]

深圳的惠民保如何？ 88 一年

[sunnus]

给你点安心的, 这个岁数了, 糖尿病的太多了, 不是什么大病, 最重要的是做好管理, 控糖吃药打针, 如果老人不听劝那就另回事.

[showonder]

保险公司要赚钱的，除了医保和各地惠民保，其他所有商业保险大概率你是要亏的，根本没必要买。

对于普通人来讲，一个慢性病你算下来买了保险质量费用其实比不买要高，用买保险的钱来投资都比买保险收益要高。

1 、有糖尿病史基本没有保险能赔糖尿病及并发疾病的医疗费用，个别保险可以，但是保费会更高；
2 、不值得留，有接受糖尿病人的保险，但是倒挂可能性极高；
3 、买保险不如你多攒点治病钱，中国三甲医院的疾病治疗成本、效率、质量在全球范围内算性价比比较高的。一个病治疗成本超过你的经济承受能力就不要治了。

[br9852000]

慢性病到是不用担心，主要还得老人自己控制，如果控制的好还能延年益寿。控制不好就没法弄了，并发症太多了。

[lxqxqxq]

医保没有？我每年给爸妈买广东医保，一年现在 500 左右，本市住院能报 7 成以上，异地 4 成以上，今年住院报销了

[yxc246800]

@dinjufen 惠民保作为惠民险，起付线太高了，完全和商业险一样了

[YogaHale]

@dinjufen 上海的沪惠保已经开始耍赖了，其他地方还没有耍赖就说明大部分交钱的人用不上，等需要用了大概率也要像上海一样耍赖

[minibear2021]

门诊花不了多少钱，不是我们投保的目的，投保的目的在对对冲风险，大病、重症的风险。

[wyx119911]

你想要的保障和性价比不沾边，保既往张和门诊得上高端医疗了

[ala2008]

这种能办办低保最有效

[Fading2276]

哪些商业险没用的，大病来了也许有点用。。

你需要的是职工医保加当地政府的惠民保。如果广州的话，就是职工医保加穗岁康。

职工医保对新缴的有 3 个月还是半年的不适用，半年后享受。

灵活就业人员买职工医保每月大约 600 ，每年 7000 。

这样的话，你老爸的门诊看病能报销 60%，住院的话，报销 80+%，还可以打思鲁格美肽控糖加减肥，这个针我记得报销 90%。而且基本上你用不光报销限额。
当然也可以买居民医保，几百一年，报销额度很少了，而且很多不报销。

去了解下吧。

[zjuster]

糖尿病已经发生并发症，所有商业医疗保险都不会保了，只能靠政府的惠民保、职工医疗保险，靠职工医保统筹可以报销很多。

糖尿病主要是平时的控制，打胰岛素并不贵。

[ARFARFARF]

我老家有个邻居太婆就是本来身体挺硬朗的，就是有糖尿病，然后突然眼睛失明了，在家里哀怨了一个月人就走了，他儿子从外地回来办丧事，听上去真的很唏嘘

[wmq5451532]

能保的也是糖尿病和并发症除外的，不然保险不得炸了锅。糖尿病就控制嘴迈开腿，管好血糖、低密度就没啥大问题。买动态血糖然后跟着动态数值打胰岛素。如果条件允许直接上闭环泵。

[gigishy]

@foobar2000 #11
糖尿病喝酒！只能说你爸爸是真的猛士！