房贷还有 14w 多，存款有差不多 19w，要不要提前还掉房贷

[jiliguluDa]

主包情况，大龄女程序员，工作目前稳定，但是也不确定哪天突然就失业了 失业后大概率就要强制转行了，未来经济收入不确定 请 V 友给给建议，感谢思密达~

[SteveRogers]

先简单判断当前一年内有无失业风险、有无大额开支。如果就直接还掉。节省下来的利息每周进馆子不香吗，凭什么白白给外人

[rrubick]

我觉得手里要留十几个应急，然后工作稳定就留一点抵税剩下的还了吧

[woxihejinghao]

保持一个平衡不就行, 先还一半,等再累积得差不多了,再继续. 手上留个 10w8w 应急还是需要的

[bitmin]

还了留一点给个税享受专项附加扣除吧

[yuNoah]

还了留一点给个税享受专项附加扣除吧

[lisxour]

等 25w+先吧，结清后兜里还能有 10w

[kangwei]

失业后更需要现金流

[DefineJ]

看看利率高不高，再结合自己的开销，保留个半年到一年的开支吧

[yungo8]

还一点是一点

[homewORK]

无必要。。现在房贷才 3 个点，留点钱在手上应急 或者直接买点分红都能顶住

[dallaslu]

非常简单啊。

你房贷利率多少？你这 14 万放哪里了，预期年化收益多少？

如果还掉房贷，你马上急需用钱，你或借或贷，要付怎样的年化利率？

假设房贷 3%，储蓄 0.5%, 应急借贷 3.5%：

* 不提前还，赔 2.5% 利息；
* 还了没失业，省下利息 2.5%；
* 还了就失业还急用钱，那就赔 3.5% 的利息

那就是用 1% 的损失风险，去博 2.5% 的收益。相当于 1 赔 3.5 ，赌自己不失业、不急用钱，你敢押多少？

[w292614191]

留个 200 块钱，分期 30 年抵扣个税呗，然后清空。

教你年化收益的，你问问他能不能给你稳定的能超过房贷利息的收益，

[OctopusGO]

还了 还了只会你会发现一身轻松

[forbreak]

留点钱抵税，剩下的还掉就行了。 现在没有那种稳赚不亏超过 3 个点的理财了。 你留手里 炒股也好投资也好 指不定是赚是亏呢。 利息钱真的很多啊

[Alwaysonline]

14 万的房贷，肯定先慢慢还。
现金流啊 别还。

[intoext]

没必要还，真有事儿了，房子快速变现也很难。急于变现的情况下，让掉的钱都超过你所付的利息了。就保持这样的现金流就挺好。

[youngowen]

房贷才 14w,一个月还的也不多啊,存够一年的开销后再开始还吧

[BlackSas]

如果你能理财收益超过房贷利率，就别还。
但是你出来问了，说明应该做不到，那就还掉吧。

[lovebugs]

看下你的每月房贷还款利息占比多少，等额本息前期利息占比极高，后期利息很少都是还本金，如果已经还了十几年了，那就没必要提前还了，利息很少了。如果你是还贷初期那就建议提前还 10 万，留 9 万在手里应急。

[hailaz]

先还一点（如 4w ），降低一些月供。提前还完也省不了多少利息，而且没法抵扣个税。
剩下的流动资金找 2%左右收益的投资，能抵点利息。
房子不好变现，一定要留流动资金。

[loading]

留一点，抵税

[nomansky]

没有更好的理财收益的话，可以还款。手里要留至少 3-6 个月的现金流。

[hfJ433]

还 10 万，留 9 万，加上信用卡，借呗这些，就算遇上事也够用了

剩余 4 万房贷，基本上就没什么压力了，月供降下来，抵税也好

[wweerrgtc]

全还了，还剩 5 万 够应急了

[jimrok]

留点现金应急是对的，房贷可以等等，也许后面还能给你打折。你至少要为未来储备 3 年的花费，也就是不上班，也能扛上三年，扛过康波周期末端，各种战争结束，经济开始恢复。

[idragonet]

你是等额本金还是等额本息？

[LessWu]

买辆特斯拉

[guanhui07]

还了吧

[jiliguluDa]

@dallaslu 房贷利率跟大多数人一样，3.2%
确实没什么大的理财收益，之前也是想过迟早一把梭哈的，
纠结的点也是担心突然失业，手上没有什么应急资金

[jiliguluDa]

@idragonet 等额本息，但是这个已经没啥纠结的了，因为剩的不多利息也差不了很多

[jiliguluDa]

@OctopusGO 是啊，巴不得立马一把梭哈

[ruster]

提前还一部分，利息还能少点（除非你能做到 3%以上的投资理财）。减少每月月供，不减少还款日期。

[jiliguluDa]

@hfJ433 我说反了还是你算反了，怎么还给我多出来几万

[jiliguluDa]

@jimrok 啥时候回降到 2 点几啊 感觉我等不到了

[jiliguluDa]

@SteveRogers 失业这个无法判断，如果我一直在目前的单位，大概率还能坚持一年

[jiliguluDa]

@woxihejinghao 之前的想法是，满 20 还一些，满 20 还一些 手上没钱还是没有安全感

[jiliguluDa]

@lovebugs 那也没有还了十几年，就几年而已，大部分都是提前还了

[boringwheat]

@bitmin 👍

[hfJ433]

@djie844 #33 14w 房贷，19 万存款，先还掉 10 万房贷，剩 4 万房贷，现金剩 9 万，没有问题啊

[chenluo0429]

留够应急资金，其它全还了，有多少还多少。
应急资金一定要留够，建议按照至少一年的支出金额+5 到 10 万的真应急资金。真急的时候没那么快能拿到一大笔现金的

[jiliguluDa]

@hfJ433 提醒我了，借点花呗玩玩，之前想问家里人借点，提前一把梭哈了，哎 ，张不开口

[jiliguluDa]

@hfJ433 那就是我老眼昏花了

[runrun2008]

让 ai 帮你算下利息，还多少节省多少利息，如果是缩短年限节省多少利息，整体评估下在综合考虑下，
如果是公积金贷款，现在最新政策是随时可提前还，可随时缩短年限，商贷我还不清楚。

[jiliguluDa]

@jimrok 经济啥时候恢复啊

[jiliguluDa]

@runrun2008 商贷，之前提前还过几次，都是缩短年限，只降过一次月供；
月供倒是压力不大，就是想早点还了不背贷款

[fredweili]

在不在乎抵税，是不是纯商贷，利率如何？综合考虑，可以先还一部分，手上留个 10w

[jadeborner]

年纪轻轻都没结婚要应什么急？人家上有老下有小的才是要考虑这些。赶紧还了先，无债一身轻，心态上会强很多。

[kekxv]

你可以算一下你这个贷款实际上的利息是多少：
https://kekxv.github.io/web-tools/#/mortgage
例如你的 14 万剩余 10 年（ 3.2 的利率）的还款期数，那利息就是 2.38 万，如果你还掉就能省下这些利息钱

[remarrexxar]

可以还到公积金完全覆盖的程度，公积金摊还不用自己操心，还能抵税

[youjiji]

我选中间方案，先提前还 4 万，房贷剩 10 万，你手上还剩 15 万。如果你后面后悔了，可以继续提前还 5 万，房贷剩 5 万，手上还有 10 万，你后面再后悔了，继续提前还

[jiliguluDa]

@kekxv 牛的哥，全还省 1.72w ，好像也就那样？

[jiliguluDa]

@remarrexxar 公积金月供能覆盖，因为我异地懒得用公积金还，都是存点公积金每年就取出来提前还房贷了

[jiliguluDa]

@jadeborner 失业，头疼脑热啥的，怎么能说没有呢？比起你们有家庭的，孤身一人的抗风险能力才差呢🐶

[jiliguluDa]

@youjiji 目前也是这么想

[pikasa]

有房子，后面可以躺平了

[jadeborner]

@djie844 我搞不懂你现在有啥风险要抗的，房子现成的，就算失业了你可以天天家里躺，自己做饭啥的一个月要花多少钱？随便找个兼职都能把一个月的开销覆盖。有家庭的，不谈别的，知道在孩子上边的投入多少吗？

[QlanQ]

如果你是一个人没有家庭，那可以还 10w 留 9w ，重点不是把债降到多低，而是自己手里有多少钱，如果真遇到事情了，那房贷就逾期呗，这种就是最无关紧要的事情。我这有家庭，公积金还有 40w ，手里差不多也是 40w 但是我不敢还，手里没钱就没安全感

[ashong]

不建议， 手握现金踏实

[AsukaShen]

韩国女程序员？

[to2false]

不建议，充足现金流能让你更从容，即使要付出一点利息

[maigebaoer]

不建议

[Rat3]

手里还完剩 10w 就可以还，而且现在消费贷利息比房贷都低了，没必要留着房贷

比如招行的闪电贷，30w 的额度利息去年我看是 2.x

[676529483]

先看下剩下的钱有没有利息，如果都是本金就没必要提前还
如果有利息，可以还到剩几千块钱，享受个税减免

[booyah]

这题我会，如果你有用房贷抵扣个税，按照 [不缩期减少月供金额] 的方式还
要是没有，全还完

[hibebe]

你考虑应急，那就设置一个符合你自身情况应急的数值。例如按失业 2 年的费用。或者就一个让你安心的数值，10w ？ 剩下的都还进去好了。

[jiliguluDa]

@Rat3 研究过，我这边给到的最低 3.0 ，比房贷少 2 个点😄

[jiliguluDa]

@AsukaShen 韩语怎么打招呼？私密马赛？

[summer1942]

我反正这个月还了 17 个结清了，懒得纠结

[qzhai]

取决于利息有多少，你算一下 如果分期换期间的利息。你能接受就先不还，不能接受就立马还，还建议留一小部分。

[cpalead]

说不定哪天失业，那你咋不说说不定哪天死了
你这样说有毛意思

[icanfork]

大家生活都不花钱的吗，肯定要留着现金以防万一呀，最近做电视墙+电视（ 3w ）、国庆旅游（ 2w ）、2 台 iPhone 18 pro （ 2w ）,家庭支出就 7w 了，没钱咋过的下去。

[Rat3]

@jiliguluDa #66 所以说，你可以先用消费贷直接把房贷还了，这样节约两个点利息，也可以选择手里现金直接还清房贷，临时用钱可以用消费贷，这俩选择都比慢慢还房贷强点儿

[Rat3]

@Rat3 #62 另外房贷不要完全还清，留一点点长期还，这样可以抵税

[keenkiller]

3.2%可以还，如果你理财能到 3.5 以上可以考虑不还。

[xiangxiangxiang]

直接还 无债一身轻

[cfancc]

留几百块抵税

[kemo]

一年后再还吧，这一年的利息就相当于买个现金流的心安了 也没多少钱，万一有啥事还能应应急。至于说为什么不用信用卡或者网贷，这就是毒瘤碰不得

[niknowzcd]

还完留一点抵个税，还剩下个 5w 。以后都没有房贷了，还有什么风险，哪怕原地失业，剩下的 5w 也够过好久了，真碰急用，花呗啥的套一点出来肯定够花。

[coderluan]

家庭情况没人问吗，只是一个年轻人肯定没啥大问题，剩 5W 真有意外也够你转行的了，商贷提前还了少不少利息，但是楼主自己之外呢，是你家里能帮扶你，还是你需要帮扶家庭，前者的话更没压力，后者的话手里多点钱更好。

[sun019]

至少可以用来抵点个税啊。不多就留着慢慢还吧

[freespider]

如果不能钱生钱, 就立马还掉

[lavvrence]

用存款短期抄底一波中证 500 或者 科创 50 ，+20% 后平仓来还房贷。

[jiliguluDa]

@cpalead 太极端了，哥哥

[jiliguluDa]

@lavvrence 不了不了，炒股就留给你们有钱人吧

[jiliguluDa]

@coderluan 不需要，家里就逢年过节给父母，侄子一些红包，平时父母都不会问我要钱，但是家里也帮不上什么大忙

[Avedge]

先还一部分比如 70%，留下部分能抵税，还能办公积金支取

[jiliguluDa]

@niknowzcd 不喜欢提前或者借贷消费，原谅我一个保守的消费主义者

[jiliguluDa]

@w292614191 已经没有 30 年的期了

[prosgtsr]

不还，还了你就剩 5w
5w 撑不了多久

[coderluan]

@jiliguluDa #85 那就没啥事，年轻人能有啥大忙......

[wellbeing]

要是没有什么特别用钱的的地方，就果断还掉啊，债务是刚性的，并不会因为你失业转行了就消失了，你猜银行为什么千方百计的给提前还贷设置障碍？

[iphoneXr]

我是 5 月份的时候就全部还清了，无贷一身轻。
经济下行的时候，尽量保持这种状态把。

[jiliguluDa]

@wellbeing 你说的有道理

[jiliguluDa]

@iphoneXr 厉害厉害

[Leon777]

投资收益大于房贷利率就不提前还，投资收益小于房贷利率就提前还

[imhuhe]

过来人的建议：手上一定要留现金。

[JaanaiShi]

羡慕，还有 110 万的房贷

[jiliguluDa]

@JaanaiShi 年轻，有持续赚钱能力就不怕🐶

[lumia1020]

可以还一部分，不要还完。让自己每月有贷款还，却又没生活压力的那种。
手上有贷款还除了给自己留点现金外还有几个好处：
对脸皮薄的人，别人节前，可理直气壮说自己在还贷，拒绝；
享受个税优惠，我每月还贷 300 多，留着用来抵扣个税。

[zhangli2946]

整体评估缩表收益。