提前还房贷，有没有必要

[deletePeter]

过年期间偶然刷到抖音，提前还房贷，可以省钱，今天在中国银行 app ，提交了 10 万的申请，就这样吧，各位老铁你们呢

[dilu]

如果你的理财能保证年华大于房贷，那就不提前 否则对于普通人来说，提前还款就是赚的

[deletePeter]

@dilu 绝大部分普通的理财能力，都是无法大于房贷的。。。 ，这二年我的低风险理财都亏了，肯定不止我一个人

[chendl111]

1L 正解

[xtx]

今天刚刚去建行预约了 100w 提前还款，没有违约金，银行里很多人都是去办这个业务的。

[TyCoding]

@xtx 提前还款没有违约金吗？因为老家买的房子，感觉无论未来住还是不住是否买卖都要还完现在的贷款，而且提前还款能省很多钱吧？

[xtx]

@TyCoding #5 反正我问了柜员，她说没有的，提前还款能少还挺多利息的，毕竟现在投资收益想稳稳超过房贷也不容易。

[BeforeTooLate]

为什么每次这种问题，下面肯定有个结论：如果你的理财能保证年华大于房贷，那就不提前。
其实房贷已经是你市面上拿到利息最低的融资了，还可以长期比如 30 年的，肯定不能单单拿每年利息跑不过贷款就得出这个结论的。

[rrfeng]

@BeforeTooLate
你再想想，你会贷款去投资吗？

[Jwyt]

@BeforeTooLate 他说的是对的，之前 v2 就有帖子专门算过

[mowen1992]

有没有算 30 年的通胀

[tuding]

还款的前几年基本上都是还利息, 本金很少的, 所以还款已经还了 5 年以上的, 提不提前差球不多

[lqt19910205]

我去年提前还了 6w ，现在每月少还 600 块，其中 300 本金，300 利息。
算了下还完还是比较划算，至少比手上的理财收益高。

[BeforeTooLate]

@rrfeng #8
@Jwyt #9
怎么算的，你一定要考虑未来 30 年的通胀啊，比如你 N 年前买套房子，月供要 2000 ，当时工资才 2000 你会觉得很多，但是没过几年你的工资上来，通胀也来了发现 2000 真的不算什么。我的意思还是要综合评估一下未来经济走势，再做决定也不迟，单单算利息 30 年很多是片面的。

[rrfeng]

@BeforeTooLate
难道你手上的现金不受通胀影响吗？

[ysjiang4869]

提前还肯定是省了利息。还是看手上现金流有多少，手上有个一百 w 提前还点也没什么，就 30-50w 还硬要还个人觉得没有必要，万一要用钱再贷可不是这个利息了。

[BeforeTooLate]

@rrfeng #14 手上现金可以随时置换其他资源啊。然道你拿着现金就一直拿着等到房贷结束。
我只是举个例子而已，按照前面几十年确实不用提前还，以后就看经济形式呗。

[BeforeTooLate]

@rrfeng #14 算了，我们对这个问题思考的方式不一样。不用彼此说服彼此谁一定对。
不过目前我是贷款方面是贷足金额和年限的，我现在也可以提前还清，但我暂时没有这么做。

[luckyrayyy]

@BeforeTooLate 那这个逻辑还是“手上的现金能置换其他高收益的资源”，然而我认识的相当一部分人，手里的钱拿着也是银行理财...

[youthfire]

如果纯粹从支出多少考虑，自己查查等额本金和等额本息相关公式，看看什么时候还最合适就行了。最多就是结合下是不是有违约金之类。

如果占有资金只以跑赢贷款利率为衡量，那不是做生意的人大多数跑不赢贷款利率。

只能说钱在手里，对有些人很必要，对另一些人反而是心理负担，因人而异。

[james2013]

只有脑子不好的人,才去借 5%高利率的钱,自己把钱放货币基金里吃 2%年化收益
理财收益比不过房贷利率,提前还贷,不管是通胀还是通缩,都是更划算的
比如理财收益一年 2%,房贷利率 5%,假如提前还款的金额是 100w,提前还贷则每年省了 3%*100w

[rrfeng]

@BeforeTooLate
『手上现金可以随时置换其他资源啊』这个

是否要提前还房贷肯定是手上有闲置资金不知道怎么使用才会问的吧……

@luckyrayyy +1

[play78]

每个人的房贷利率不一样，看具体情况，比如我是 4.9%，最近贷款只需要 3.9%，18-19 年，普遍是 5.5-6.5%。往前 7.8 年，有些利率才 3.25%（打七折的时候）。
4%以上的商贷最好是提前还。3.5%以下或公积金贷款的，可以考虑暂时先不还。

[rrfeng]

另外一种可能就是，对自己未来的盈利信心不足，比如工作不稳定无法保证后续房贷的支付，那也可以提前填坑。

[EvanQu]

越早提前还贷 越好啊可以省掉很多利息
前面几年 还的都是利息
提前还到 没有利息 只剩本金的时候
基本可以不用提前还了

[xd880616]

我是提前还的，因为贷款已还清对于再买房子首付会少一点。

[BeforeTooLate]

@luckyrayyy #18 不一定，其实目前也不好找，即便是大额存款，1000w 以上也做不到 4%稳定收益，基本上跑不赢房贷，公积金贷款除外。我觉得 @youthfire #19 说的蛮好，还是看人，有人喜欢钱在手，有些人觉得是心里负担。

[statement]

手里的钱再买一套不就好了

[maddot]

月经贴
这里讨论过好几次了

[simplereasy]

@rrfeng 以一般人的投资水平来讲,现在投资不如扔着不动.

[azhangbing]

@BeforeTooLate

大家站的角度不一样，我手上现在有 220 个 w 商贷是 100w 、我也在思考这个问题，关键是我没有其他好的投资手段 ，对权益资产、对创业、对负债、对非体制内岗位、对未来收入预期都一般，月供金额确实挺高的，压力比较大。目前买房也就 19 个月 还部分好像也是一种不错的理财，提前还款能有效减少利息，降低每个月的月供


但理性的数学意义上，不提前还款才是最优解。核心原因在于 M2 增速>贷款利率的，我房子在核心区 一线城市 人口净流入。

提前还贷后 剩下的钱干什么也是个问题 放个稳定理财有点亏，再买一套房也买不到好的 只能去郊区买套刚需放着？ 哈哈哈 纠结

[Jooooooooo]

完全没必要

[JHExp]

问这种话的大部分是不会理财的 提前还肯定是好的 对于新手来说 [你不理财 财不离你] 这话真没毛病
另外未来真需要用钱的时候 再去抵押出来就好了 比房贷利率还低

[Fabrergas7]

对这个问题有疑问的，那其实就是有必要提前还，只有少数有稳定跑赢房贷利率收益渠道的人不会有这种疑问的

[deletePeter]

@xtx 我在中国银行 app 中预约了，要等到 5 月份，而且提示要违约金，咋搞，我应该是还了 3 ，4 年了

[yufeng0681]

1 、如果是闲钱可以用于投资，也可以用于还贷。 你还不怎么懂得理财， 建议还贷（规避理财的风险）
2 、如果是生活费（两年），你想拿去还贷， 不建议提前还贷，你生活里可能遇到要用钱的情况，持有现金能抵抗这样的风险。 [也就不要去理财，存货币基金拿个 2%的年化，随时可以取出来，能 T+0 最好，不能 T+1 带来的风险用消费贷抵消一下]
3 、作为社会主义接班人，你不太可能有理财暴富的可能，降低金融风险最重要。假设你拿去股市转了一年有 100%的收益，但只要你一直玩股票，时间够长，你总要亏回去。 [胆子大的人不太可能玩一把就走，频繁玩股票还影响你打工赚钱]
4 、生活费都没有是很凄惨的，贷款每月催缴，心理压力大，然后后面好多事情都会变形（找工作，买商品，衣食住行），身体也会变差（失眠，焦虑，暴饮暴食垃圾食品）。

[yufeng0681]

@azhangbing 2020 年，杭州搞过一段时间企业贷 ，3%吧， 如果你有好的投资途径， 到时候开个公司把钱贷出来。2022 年的企业贷可能根据公司资质给不同的利率。新闻里面说的是 4.1~4.6%。 但也有银行能给到 3.7%（优质企业）

[Takizawa]

4.3%的利率有必要提前还款吗？

[kingjpa]

哈哈，真正有投资能力的人 都是融资去投资，根本不会有闲钱。
你手里有闲钱恰恰证明了你 不适合投资。

至于说 通胀就更搞笑了。 30 年后 你手里的 100w 现金和银行的 100w 现金有区别？
而是是你投资出去产生了收益，才能抵销通胀。
但那是投资范畴，和通胀有什么关系？

所以你手里握着 100w 等 30 年， 就是借了年华 5%的代款，放着看热闹

[xixibb]

@xtx 100w
壕啊 。。。。。

[hgao]

还有一个问题我看大家没讨论到，提前还款之后，等额的部分公积金怎么提取 ？
比如提前还了 10w ，公积金之后还是每月摊还月供的额度，如果降低月供每月公积金打款变少（等于月供）。假设每月公积金入账>月供，公积金里面钱会越来越多。那是不是说明提前还的 10w 虽然降低了整体利息，但是损失了提取公积金里面的～ 10w 的部分？

[murmur]

@BeforeTooLate 但是现在是物价上涨工资缩水的年代。。。

[PrtScScrLk]

你们还有提前还款的选项，我是房贷到了工资的 60%而且没有存款，只能像牲口一样每天干下去。

[eric1202]

@deletePeter 我也申请了 要 1%的违约金（小银行）

[wxw752]

2021 年那时候基金人人都认为遍地捡钱，股市一轮周期末尾最后的狂欢，我就说提前还款合适在论坛里被喷惨了。

2022 年，这种帖子里的话风就变了。

[newmlp]

没必要，利息会降，0 利率是趋势

[npe]

3.1%公积金贷款需要提前还么？

[nothingistrue]

@BeforeTooLate #16 不是只有银行明面叫的理财才是理财，“手上现金可以随时置换其他资源”，这也是理财。你的理解，本质上还是“理财能保证年华大于房贷就不提前还”。不过，要达到你想法的前提是：置换其他资源，以及加上存款抵抗风险的等效收益后，收益率要大于房贷。

[nexklee]

我怎么觉得不管理财年华是否大于房贷 都不应该提前 毕竟还有 M2 的稀释摆在那呀

[BainDragneel]

@deletePeter 提前还款一般来说都会存在违约金，在贷款合同里或者可以联系下贷款办理的银行工作人员，我自己的情况是在第一年内提前还款有个百分之一的违约金，第二年千分之五，第三年开始就没有违约金了；指的是会扣除提前还款金额的百分率，扣除后剩余的钱会当做本金偿还。

[BainDragneel]

另外 提前部分还款 还需要考虑 是缩短年限，月供微动 还是月供减少 不缩短年限，这个网上可以查到，现场填申请单子的时候也会遇到。没有的话可以去问下柜台。结合实际办理

[justfindu]

我更倾向于如果提前还款让你的生活心理压力降低,让你的生活感觉到舒适, 那你就应该提前还款. 比如我就提前还了 50, 把贷款月付从 8.5k 降低到了 4k , 我就觉得蛮舒心的. 之前还用这 50 理财收益了 5w

[gimp]

个人建议：提前还

[javlib]

目前的理财产品基本上没有超过房贷利率的。
如果留钱，要么可以花掉，提高生活质量，要么可以当作保险，以防生病和失业，要么投资自己，比如去学一些东西。

[a33291]

打算今年把商贷转为纯公积金贷款,3.1 的利率,那个时候就不一定有提前还的想法了.
普通人,钱留手里也不投资不理财,个人感觉不如还款降低月供

[dev436]

1 感谢提前还款的所有人，银行的钱多到投不出去了，能给我们更低的利率。
2 存款远大于贷款的可以提前还、提前还款后日子紧巴巴或者导致家庭备用金不足的不要提前还。
3 说拿着现金也会跟着贬值的，不会投资理财，还不会消费么？拿去改善生活也比提前还款好，人生短暂。

[superliy]

@tuding 等额本金的话，前几年还的本金占比高

[justfindu]

其实这里面有一类人: 如果你信用卡分期时候就会劝你说你被银行实际利率赚翻了, 是个傻子? 然后如果你提前还贷, 会给你说你不会理财吗? 用银行的钱来赚钱都不会 是傻子吗?

[xinh]

手上的现金可以覆盖银行按揭，但不会去提前还，虽然房贷利率不低，理财收益是跑不赢按揭利息的，但一直对未来没信心，手头上没钱太揪心，所以现在是手现金在贬值，房贷利息在还，这样的会比没有房贷没有现金的日子舒坦。退一步万一有什么意外，房子拍卖掉还不至于还不上按揭，还是保证家人居住的。
至于自己在什么时候会提前还，我想了想大约是按日前可预估的生活支出能保留 5 年的生活费用之后有节余才会考虑提前还，上有老下有小的生活真不容易，老人可预见的养老费在逐年增加，小朋友的教育支出也在增加，对未来信心不足，也没什么社会福利可指望。

[newmlp]

不提前还贷的原因很简单，现金留在手里可以抵御各种风险和意外，还可以用来享受生活。。。。。等等等，楼上说的什么理财跑赢利率什么的完全就是脑子一根筋跑偏了

[jfj8848]

@tuding 利息永远是你剩下本金的利息，怎么能这样算呢

[9544]

提前还一部分，保证之后的房贷属于你开支中可以轻松覆盖的程度就可以了。比如你家庭可支配收入是 1 万，留个两三千的房贷就无所谓，上到 5 千就属于压力了。

[davidqw]

如果有信心在贷款周期内能跑赢房贷利率就不提前还，但可能要承受过程中的不确定性（比如几年内没有好的投资机会）

[weney]

我印象是，有经济能力的情况下，以 8 年为界限，还贷没超过 8 年都可以提前还，降低利息带来的经济压力，但是已经还贷超过 8 年的就算了

[ieliwb]

各位大佬们，违约金怎么解决，合理吗？乖乖交吗

[mosfet]

我的好像是 3.75%等额本金
现在一个月是 5400 ，公积金刚好覆盖
不准备提前还了

[mosfet]

查了一下，3.575%

[tremblingblue]

现在提前还款一堆限制，这个点不行那个点不行一堆为难，先预约个半个月来办理，然后到账又要等。然后还不能一次还清什么的。

去年刚好办完，然后银行就开始玩这些花样了。

[sidkang]

@wxw752 说明到了该贪婪的时候了

[black0144]

凭本事借的钱，为啥要提前还？尤其是低息房贷的人。
此外，还有公积金提取的事情，以及 1000 块钱房贷作为抵税基数的事情。
反正我是不提前还。

[weicoder]

你想想为啥银行设置各种障碍不让你提前还，先是关闭线上申请渠道，申请了还要等三个月扣款。反正和银行对着干准没错。

[iloveyou]

我也欠银行几百万，利息也是高点，但没有提前还款的打算。我有更暗黑的考虑，我认为钱在自己手上才算拥有资产，未来欠银行的钱只是理论上，将来的事谁也说不准。说不定毛子发神经病炸煤气罐呢，到时候所有都清零了。

[27149]

有个问题想请教下各位：比如我贷款有 300W ，我提前还部分-100W ，那我的贷款总额是剩下 200W ，还是还的这 100W 里有部分是利息，剩下 220W 这样？

[piecezzz]

@27149 还是直接还你借的本金，然后从你剩余的本金重新计算利息

[piecezzz]

@iloveyou 你的思路有点意思。

[GLSLG]

@27149 提前还的 100w 是本金，剩下的 200w 重新算利息。提前部分还款银行应该会让你选择是 缩短年限 还是 降低利息

[xwayway]

我贷得 78w ，5.18 的利率，还了一年多后提前还了 30w ，当时双方公积金 > 房贷，选择的是缩短年限。现在来说的话，比较后悔提前还贷。手里只有 30w 了，想给老家父母改善下居住条件都不敢动钱，在国企上班，相对来说是比较稳定的。现在就一心想要换个大点的房子，现在手头是个两居室，夫妻两人住，后期生孩子的话，肯定不够的

[warcraft1236]

@BeforeTooLate 实际情况是，很多人的工资并没有那么多的上涨，可能一年能涨 1k 已经是很高的了。然后大部分人的收入就是工资，其他的收入基本上就是 0

[coala]

银行本身就是靠放贷挣钱啊, 这是本质。

本质之上, 借给你钱是放贷给你, 你是银行的资产, 他又不是大善人为了你得利, 买房人承担的风险已经够多了。

你存到银行的钱可是银行的负债啊, 是银行欠你的钱! 所以他才给你利息。

只要能节约利息, 提前还款又有什么错, 所谓投资有几个人能跑赢银行大额存单。

"投资有风险, 入市须谨慎"

你要是做生意, 现金流当然很重要, 或者你有了大量现金后为了后期可能做生意脱离打工人, 那我认为留着现金很有用, 可以拥有很多机会。

如果单纯为了所谓的"投资"这种理由, 我看是最说不过去的, 所谓的投资不也是借钱给别人吗, 你也是个放贷者, 你放贷换来的资产有多优质呢?

[ivanrres]

主要看自己的房贷利率吧，三点几和五点几，差别还是挺大的。。

[renkai67336]

提前还一部分想再贷出来就没那么容易了

[ddoyou]

我的 5.6 利率啊。有钱肯定提前还。